确定人身保险的价格因素有哪些？

人身保险的价格实际上就是人身保险产品的保险费率?人身保险的保险费仍然是由两个部分构成：纯保险费和附加保险费,前者用于保险金的给付,后者用于保险公司业务经营费用的开支,二者之和就是营业保险费,又称为毛保险费。由于人身保险大都采用均衡保险费的制度,因此,投保人所交纳的纯保险费可以划分为风险保险费和储蓄保险费。其中,风险保险费,是用来支付当年保险金的给付,储蓄保险费则是纯保险费中扣除风险保险费后的剩余部分,这部分纯保险费逐年以复利累计,用来弥补未来年份保险费收不抵支的差额部分。
在实际工作中,通常将保险费率按照不同的标准制度定出许多表格,供投保时参考。那么, 人身保险的保险费率又是依据哪些因素制定出来的呢?保险公司在制定保险费率时,主要涉及以下几方面的内容：
(1)死亡率——人寿保险的保险标的是人的生命,保险人聚集众多被保险人所交纳的保险费,一旦被保险人在保险期间死亡或满期生存便给付保险金,所以人寿保险费率的汁算常常考虑死亡率和生存率因素。
(2)利率——人寿保险的期限较长且保险费收取在前,支付保险金在后,因此,投保人所交纳的保险费在保险期限内实际上是被保险入的资产,作为负债人的保险公司理应承担给付利息的责任。所以,在计算保险费率时通常要将利息因素考虑进去。
(3)费用率——经营寿险业务的保险公司所必需的各种费用开支,如员工薪金、佣金、租金、固定资产折旧费等等,也需要投保人承担,因此,计算保险费率时将费用率因素也纳入其中。因此,精算师的一个重要职责就是：根据人寿保险的特点对它加以定价。
(1)被保险人的年龄不同。正常情况下,年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存时间长(1岁以下婴儿除外)。也就是说,年龄越大,被保险人危险事故发生的可能性越大,所以应缴付较高的保险费。
(2)保险定价与险种密切相关。市场上人寿保险品种繁多,从保障期限看有定期的,也有终身的;从缴费方式看,有的规定只缴付一定年数保费,而有的要在整个保险期内缴费;从给付方式看,有些承诺一次性给付保险金,还有一些规定分期给付保险金,即年金方式。正是因为保险产品的种类不同,承担的风险也不同,价格当然也有所差异。
(3)额外费用也应予以足够的重视
投保人在下列情况下不可能缴交额外保费：
①健康状况——被保险人的身体状况直接影响保险公司决定是否能够承保及以较高的费率承保或交纳额外保费,例如对弱体的被保险人承保时就应加收保费。
②工作环境及性质——被保险人的工作有可能导致加收额外保费。保险公司会根据被保险人的工作环境及性质,确定其所处环境,发生保险事故的程度,并将这些危险分级。危险等级高的应多交费,这样做的目的, 一方面在于保证保险公司的稳健经营,另一方面,在于被保险人之间的公平、公正。