寿险的再保险对于寿险的经营有着十分重要的作用

保险业务在经营过程中,会因费率的高低、业务量的大小、保险金额的均等与否以及巨灾风险的发生等各种因素的变化而出现不稳定的局面。通过再保险这一途径,可以有效分散风险,减轻巨额风险对保险人的压力,保证保险业务健康稳定地发展。由于寿险企业经营的特殊性,它与非寿险企业承担的风险和财务管理方面有着显著的区别,因而寿险的再保险对于寿险的经营有着十分重要的作用。
(一)分散风险,加强财务实力
根据大数法则的要求,保险人在经营中必须做到保险标的在数量上尽可能多,每一危险单位的保险金额尽可能均衡,但在实际业务中,保险人承保的保险体之间差别不一,每份保单的保险金额高低不等。原保公司尤其是小型或刚成立的公司承保的数量不够大,或者承保大量高额的保单,如因经验波动或其他事件而遭遇大量高额索赔时,可能会无力承担或对其偿付能力构成影响。从长远看,也会对原保公司的财务收支造成不稳定的波动。但通过再保险,原保公司可将巨额风险化为小额风险,分散给其他保险公司,将死亡率波动的风险减至最低,从而有效地预测经验死亡率,加强公司的财务实力。
(二)扩大业务经营能力如果没有再保险安排,原保公司基于自身的偿付能力和核保经验,在很多情况下无法接受保额过大或非标准体的保单。因为这样做,会影响其经营的稳定性,对保险公司来说是一种冒险行为,而对被保险人来说,将意味着可能得不到补偿或给付。但是,选择性承保必然会丧失许多得之不易的业务,减少业务量,而且还有可能会因为违背大数法则而增加经营风险。通过再保险安排,因为有了风险控制和再保公司的核保帮助,原保公司便可以承保一些原本不能接受的保单,从而能够扩大经营能力,增加保费收入。另外也能增强代理人员和保户对原保公司承保能力的信心,从而提高公司在市场上的竞争能力。
(三)减轻新保单成本负担
寿险公司在取得新保单的第一年所支出的费用(包括代理人的佣金、出单费用、核保费用等)及预留的责任准备金往往会超出当年所收保费。通过再保险,原保公司可将其中的一部分费用转给再保公司承担,从而使其不致因当年取得大量新保单而影响公司的盈亏。
(四)促进新险种的发展和新市场的开拓
寿险公司在发展某一新险种或在某地区开拓新业务时,由于缺乏技术和经验,往往造成财务的波动或难以打开局面。如果通过再保险,就可以获得再保公司的技术和经验,并将可能的财务风险转嫁出去,从而达到顺利开拓新险种或新市场的目的。
(五)获得核保援助和其他技术和经验
再保公司一般都具有丰富的专业核保经验和知识以及其他寿险专业的技术和经验。通过再保险合作,原保公司不仅可以得到再保公司对大额或非标准体保单的核保技术支持,而且还可获得精算、条款、业务管理等各个方面的技术支援和专业意见,对于原保公司的整体经营及发展具有极大的帮助和促进。
另外,原保公司还可以通过一些特定的再保险安排,达到加强自身财务实力。暂时提高盈余或减轻税务负担等目的。