保险资源与保险业资源

保险资源是指在一定的技术、制度和文化背景下,一定的时间内,可以被保险人利用、开发设计成保险产品的可保风险标的,它是投保人拥有的财物及其相关利益(或生命与身体)存在的致损(害)事件发生的可能性,是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险,它产生的后果是损失(害)。保险资源作为保险经济活动的最基本要素,通过保险公司的开发设计而成为保险商品,一部分进入生产领域(企业财产保险、工程建设保险、给职工办职业年金计划等,保险费都计人生产成本),一部分进入了消费领域(个人或团体保险消费,主要是基于安全、情感和自我实现的需要,因此,人们常说保险是奢侈品),从而参与到整个社会经济系统的再生产过程中。
需要强调的是,保险资源是指当前和可预见的将来对保险人有开发利用价值的全部可保风险标的,包括已经开发利用了的可保风险标的、已存在未开发利用的和未来的潜在可保风险标的。尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度,以及人口数量、质量和结构,法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约,但保险资源的开发利用状况,还与人们的风险意识和保险意识,收入水平,消费水平有关,与保险产业具有的承保风险的资本能力、风险管理与保险技术、保险法律制度环境等有关。
保险产业资源则是指一个国家或经济系统在某一时间所拥有的保险体系,它是保险经济活动在社会经济发展中历史地形成的三个层面：①保险经济活动中,历史地积累形成的物质技术层面的东西,比如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源,以及风险管理与保险技术、保险精算技术、保险财务技术、保险资金运用技术等知识资产；②保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的东西,比如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等；③保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的东西,是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映,是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果。比如保险文化理论、保险心理理论和保险道德理论等。
保险产业资源的第一层次是物质资源为主,第二、三层次是知识资源为主。
显然,保险产业资源的第一层次是后两个层次的基础,它决定和影响着后两个层次。保险产业资源的第三层次是第一、二层次的反映,它反作用于第一层次。而且,保险产业资源的利用,就是保险业系统对社会经济过程提供的整体性功能服务。可见,尽管保险资源与保险产业资源中的物质体部分都存在随时间推移而价值折旧的问题,保险资源的资产货币计量结果是负的,随着时间推移而消减,直到灭失,而保险产业资源中的物质体部分的资产货币计量结果是正的,而且价值具有时间价值,是随着时间推移发生价值转移而增值。因此,保险资源与保险产业资源是不同的两个东西。保险资源是保险增长与发展的基础,保险产业资源是保险增长与发展的条件。
保险公司不仅要科学地开发利用好保险资源,而且,还要合理高效地利用好保险产业资源。保险寻求银行代理或与银行的联盟,甚至参股银行等举措,正是通过对银行产业资源的充分利用来实现保险资源和保险产业资源的有效利用。