银行保险产品是金融技术创新的产物

银行保险产品是金融创新的产物,是集金融物质技术创新、金融组织制度创新和金融文化意识创新为一体的在产品形态方面直接的体现,是适应银行业与保险业两个产业在不同深度与广度相互融合渗透而出现的一类特殊金融服务产品创新。这种不断创新趋势体现了保险与金融的融合。
随着20世纪世界经济一体化发展,保险财务精算技术日趋成熟,金融市场的发达与完善,多样化需求的刺激,掀起以金融工具为核心的创新浪潮,很多金融型保险产品相继不断问世,相应的金融保险组织机构与制度管理应运而生,这种演化趋势使传统保险与金融都发生了变异。
比如,万能寿险、变额寿险等投资连接保险产品,都是区别于传统寿险的现代寿险品种。它们的共同特点是在保障账户之外设立投资账户,投资账户的余额与保险人的投资业绩有关,一般有最低额度的规定。这些险种将保障与投资联系起来,有效地解决了保险公司面临的通货膨胀风险和利率风险,满足了日益多样化的客户需求。
回顾保险的起源,现代商业保险是从一千多年前的海上“冒险借贷”这一金融行为中蜕变出来,逐渐演化成独立的固定形态。人是从猿而来,但人已经不是猿。同样,保险经过千年来的遗传纯化,保险中借贷金融行为的基因早已荡然无存。“保险是金融吗?”显然,保险不是金融。然而,不断创新趋势导致的保险与金融的融合,又在不断改变着人们对这个问题的看法。
比如,苹果X梨=苹果梨。
类似的如,保险×银行储蓄=寿险产品(解决人死得太早的风险)；保险×银行储蓄=年金产品(解决人活得太久的风险)。
还有,设计开发家庭房屋长效还本保险(保险储金,利差损风险)。
又如,运用ART金融工程技术,开发出巨灾债券、巨灾期货等巨灾风险证券化保险产品。
在世界经济金融化、金融自由化进程中,金融市场的发达完善,保险市场、货币市场、资本市场等的互动成为现实,金融创新活动风起云涌,推动着金融与保险的渗透,加速保险的变异,金融保险产品也就愈加琳琅满目了。
但是,作为特殊的银行保险产品,还有一些其他金融保险产品所没有的特点,即保单条款简单明了、标准规范、期限较短、价格低廉、保障程度高,便于银行客户选择购买。