严重的道德风险成为车贷险的主要风险

由于我国社会习惯等方面的原因,不管是个人,还是企业和政府,信用意识都较为薄弱。目前我国社会总体信用度不高,个人信用程度更是差参不齐,加上目前尚无专门机构针对全社会的个人信用记录进行收集和提供查询服务,只是一些地方建立了地区性的信用体系,但这样做并不能够全面衡量个人的信用等级,由于地区之间利益的冲突,严重的道德风险仍然存在。
究竟什么是“道德风险”?早在亚当·斯密的《国富论》中就对道德风险有了明确的阐述。亚当·斯密认为：“无论如何,由于这些公司的董事们是他人钱财而非自己钱财的管理者,因此很难设想他们会像私人合伙者照看自己钱财一样警觉,所以,在这类公司事务的管理中,疏忽和浪费总是或多或少存在的。”翻开经济科学出版社出版的《新帕尔格雷夫经济学大辞典》589页,有道德风险的解释,这个名词指的是,“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动”。避免道德风险的关键在于,是否能够把全部后果适当地转嫁给经济行为者。如果能够把利益留给自己,而把损失转嫁给别人,就有可能产生道德风险。科托威茨(Y．Kotowitz)指出：“道德风险存在于下列情况：由于不确定性和不完全的或有限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益),因而他们不承受其行动的全部后果,,同样地,也不享受行动的所有好处。”由于在经济活动中人们的信息不对称,因此在签合同的时候总会遇到一些不确定性,正是由于这些不确定性,使得经济行为者不能对自己的行为负有全部责任,这就是合同的不完全性。
汽车不同于房产等建筑物,其易于隐匿和移动,作为抵押物品较难保全,所以道德风险非常难以控制,购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况比较普遍。人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。从贷款购车人来看,纵使购车人在购车当时尚有较好的还款能力,也难保生活中不发生变故,如本人或家人突发重病、商业失利等等。另外,标的车发生碰撞等事故而遭受损失也会加重购车人的还款压力,这样,在信用体系存在漏洞的时候,贷款购车人的自利行为完全演变为一种自私行为,不再是客观上不能够还款,而是主观上也不愿意还款。同时,还有一些难以规避的系统风险和政策风险。在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调的情况下,汽车作为抵押品的价值下降幅度很大、下降速度太快,加上每年固定的折旧率,抵押车的价值很可能难以抵顶所欠债务,当新车的性价比超过贷款车辆时,可能会影响借款人的还贷意愿,部分不讲诚信的借款人很可能钻法律的空子,故意以车抵贷,放弃还款,把本该还贷的钱用来买新车。银行收不到还款,可以要求保险公司赔偿,而取得代位求偿权的保险公司如果讨不回债,就只能对着已经不值多少钱的车子干瞪眼。因此,保险公司在大多数车贷纠纷中扮演了很被动的“吃亏者”的角色。