我国责任保险发展中存在的问题

造成我国责任保险落后的原因是多方面的,归纳起来大致有以下几个方面：
1．缺乏责任险发展需要的法律环境
法律是责任保险赖以生存的基础,如果没有法律的规定和约束,责任保险所承保的法律责任就无从谈起。从法律环境来看,目前我国责任保险发展滞后的重要原因在于法制化水平不高,国民的法律意识淡薄。责任保险保障的是被保险人由于自身的疏忽、过失行为而导致他人财产损失或人身伤亡,根据法律应承担的经济赔偿责任。由此可见,责任保险的运行和发展对法律制度具有依赖性,而在我国,截至目前,有关责任保险的法律法规相当有限。由此对企业、公民而言,当法律没有明确界定在什么样的情况下应该承担责任以及承担多大的责任时,当然不会向保险公司寻求责任风险的转嫁,从而也就不会产生对责任保险的需求。
以产品责任保险为例,日本及欧美一些国家都相继制定了独立的产品责任法,而我国尚未颁布专门的产品责任法。关于产品责任的相关概念,主要体现在《中华人民共和国产品质量法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》中；而一些具体的产品类型主要由《食品卫生法》、《工业企业法》,《工业产品质量责任条例》等法律和法规来规定。相对保险发达国家的严格产品责任原则来说,我国产品责任立法分散而且模糊,内容也不够系统、完整,有些条文在表述上还不够准确。如在产品的概念方面,我国法律规定的产品是指经过加工制作,用于销售的产品,不包括建筑工程产品；而日本、美国等国对产品的定义十分宽泛,包括一切进入流通领域的物品,不论是加工的还是自然的产物。这样我国的法律就把市场中的大批商品排除在了法律之外,从而在一定程度上限制了产品责任保险的发展。
再如,许多国家都颁布法令,规定雇主责任保险为法定险种强制执行,或者将其纳入社会保障范围,或者采取两种方式并存的方式——社会保险负责基本保障,商业保险负责超额保障。我国由于没有专门的雇主责任法,目前能够享受到劳动法保护的仅限于国家机关、事业单位的工作人员以及国有、集体企业的员工,而大量增加的非公有制企业员工的权益很难得到法律的保障。这就造成保险人在经营雇主责任保险时,只能以民法为法律基础,以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。我国雇主责任保险主要覆盖于三资企业、外国驻华机构的工作人员以及出国劳务人员,投保率相当低,可以说雇主责任保险在我国基本上属于待开发的阶段。
责任保险的进一步发展,依赖于我国的法律建设,尤其是国民法律意识和依法维权意识的提高。“责任保险脆弱”至今被认为是中国保险市场发展中的一大困惑。我国《保险法》第五十、五十一、九十二条虽从法律层面上给责任保险提供了框架,但对各种责任保险的法律不够充分,责任保险法律体系还处于建设中。
对责任保险来说,其承保对象是被保险人对第三者的法律责任,而社会的信用体系是否健全则关系到责任保险能否有存在与发展的前提与空间。当然,社会整体信用体系的建立也和社会的经济发展水平有密切关系。