香港买保险“不保险”;建议选择重疾险

在惠州买香港保险不保险。
近日,有读者通过本报咨询在惠购买香港保险的事宜。惠州市保险行业协会方面回应,目前惠州本土正式备案的共有18家保险代理公司,但尚未有任何一家保险公司开展代理港险的业务。惠州市保险行业协会秘书长钟幸福提示,市民购买香港保险应持谨慎态度,个人需求和法制体系差异都须纳入考虑范围。 注意须投保人本人到香港签单投保 目前,惠州保险市场上宣称能够提供购买香港保险的方式无外乎两种：一是香港保险公司销售人员直接来到惠州销售；二是在惠设置的保险代理公司可代理购买香港保险。 针对第一种情况,钟幸福表示,相对于过去严禁保险销售人员跨地区销售,目前出于方便投保人的考虑,“跨地区”禁令已经解除。 至于第二种情况,据惠州市保险行业协会备案情况显示,目前在惠备案的18家保险代理公司中,并无一家开展代理香港保险的业务。“不排除有尚未备案的非正规的保险代理公司存在的可能”,不过,钟幸福表示,保险代理公司按权限仅能提供代理咨询等辅助服务,正式购买和签署保险协议仍须投保人本人在香港完成。 此外,保险代理业内人士提醒,想要购买香港保险的市民最好能有一个真实有效的在港联络地址,因为在保单上需要填写投保人在港地址,如果地址不符合要求,很有可能由于资料失实造成日后的理赔纠纷,“从这个意义上说,不在香港长住又未在港置产的市民并不适合购买香港保险”。 选择建议重疾险避开一般意外险据香港保险业监理处最新数据显示,2012年,香港向内地访客发出的新保单保费近百亿港元,今年第一季度内地人在港投保28亿港元,比去年同期增长55.5%。香港保险费率低、保障全、分红高、规范性强的特点,对内地人的吸引力在不断增强中。 那么,香港是否一定优于内地保险呢？答案是否定的。 首先,虽然香港有大量全球性的百年公司,运营上更为成熟,产品更为丰富,选择余地更大,但是选择多,意味着你要选择一份合适的保险,必须具备很强的专业知识,或者依托专业代理机构。 其次,从收益型险种来看,香港保险的投资标的更为广泛,可以做全球化投资,收益率更高,分红也更为稳定,不过其管理费用非常高,一般为每年5%左右,不像内地保险设有保障基金制度。 不过,从保障型保险看,香港保险的费率和保障范围确实优于内地保险。以重疾险为例,对于重疾的定义,内地保险公司一般在三四十种左右,而香港一般在50种以上,针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病,对于重大疾病,内地保险一般只能赔付一次,一些好的产品最多赔付三次,但是香港的保险可以做到最多赔付五次。此外,保险费率是通过当地的人口寿命疾病发病率死亡率等各种因素精算得出,由于内地人口发病率和死亡率高于香港,因此内地保险公司的费率要比香港保险公司高,赔付则由当地生活成本得出,所以香港保险的赔付金额反而高,所以专家建议,如果一定要选择香港的保险,建议选择重疾保险,理赔次数多,保障全,费用低。从理赔程序考虑,不建议选择一般意外险这类产品。 风险法制体系差异 或致索赔失败 “即便香港保险有诸多优势,也不鼓励惠州市民购买,因为条款理解、缴费方式、理赔申请的递交、纠纷发生后解决程序和时间、汇率等方面都存在风险”,钟幸福提醒。 在保险条款方面,保险合同对于非专业人士而言本身就不容易理解,而不同的文化背景下,对于有些词语或表述可能也存在不同,所以可能存在看不懂或误解条款而得不到理赔或发生理赔纠纷的可能。 在汇率方面,人民币兑美元汇率持续升值,而港币与美元汇率挂钩,香港长期的寿险保单存在缩水风险。
“尤其在理赔方面,法制体系的差异可能使理赔成本不合理增长甚至理赔失败”,钟幸福强调,虽然香港保险的正常赔付非常方便,但是一旦涉及纠纷,其理赔的过程就非常繁琐,而且购买、签署、理赔和诉讼等程序必须都在香港当地完成,如果未按规定执行,保单就有可能被认定无效。由于法律的不同,境外保单的争议很可能无法适用内地的法律,也就无法受到内地法律的保护。因此,总体上说,由于是异地购买,港险的理赔和诉讼成本相当高。 对于大部分市民而言,香港保险不在身边,又存在地域、法律、文化上的差距,如果不是长期呆在海外,其风险还是比较大的,但有经济基础并且看重的是享受保险服务而不是竭尽全力做投资的,到香港买份保险也未尝不可。