去香港买保险，是否更保险？

近年来,不少中国内地居民掀起一股赴香港买保险的热潮。内地客户大多看中香港保险价格便宜、理赔速度快、保障多、分红高等优点,但内地居民在香港购买保险并非毫无缺点。由于港币直接与美元挂钩,内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。
另外,理赔时适用香港法律,也可能增加理赔成本。 内地居民赴港买保险成潮流 2012年,香港保险市场每卖出100港元的新造保单,就有10港元的贡献来自内地投保人。在香港保险业个人业务新造保单保费放缓增速的同时,内地投保人的新造保单保费却以每年50%的速度增长。 根据香港保险业监理处最新发布的数据,2012年内地投保人新造保单保费99亿港元,占个人业务总新造保单保费的12.8%。而在2008年,这个比例仅为5.4%。 与内地人青睐香港保险不同,内地人对身边的保险并不热情。2012年,内地保险业全年保费收入1.55万亿元,同比仅增长8%,这是保险业务增长速度首次降至个位数,与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。保监会数据显示,2013年首月保险业实现寿险保费收入1254亿元,同比减少2.47%,为近7年来首次“开门不红”。 由于内地保险频频出现销售误导和理赔难等,使得大多数国人对内地保险业失去信任。 香港保险价廉物美有吸引力 香港拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系,这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境,香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。这是香港保险业得以良性发展的坚实保障。 人们无论在哪里购买保险产品,都是希望为自己买一个保障,如果保险公司信誉好、专业水平高,而出售的保险产品又有严格的监管,自然会产生更大的信心。这也是为何内地保险发展放缓,而内地人赴香港买保险的热情不断攀升的主要原因。 香港在19世纪40年代就已有保险业,经过100多年的发展,香港已经是世界保险巨头云集之地。 目前,香港保险产品开发较为充分,选择比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。 近几年,香港保险产品中的投资型保险分红多在4%~5%,高者甚至可达8%~10%。相比之下,内地近年来多款分红险投资收益不佳,且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外,内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限,再加上投资能力有限,与香港保险公司形成了较大的差距。 赴港买保险亦有风险 内地人购买香港保险,应当心非法在境内销售的“地下保单”。 湖北省保险行业协会的一位工作人员介绍说,内地人去香港买保险,保单的法律效用不受内地法律保护。而香港保险业监理处也规定,内地人来香港买保险,需要保险公司备存恰当及足够的记录,比如完整及经核证无误的入境记录副本,证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”,不但代理人的销售行为要受到严厉查处,所签署的保单也是无效的。 此外,内地人在香港购买的保险,理赔或给付时使用的是港元,而港元直接与美元挂钩,需要考虑汇率风险。
1997年香港回归,当时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元,此后8年间也始终保持这一水平。但近年来,美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值。这使得内地人赴港购买保险的收益不如预期,这会影响香港保险的吸引力。但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值,那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。 另外,香港保单受香港特区法律管辖理赔,如果发生理赔纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这会增加理赔成本。