到底应该如何选择商业保险的医疗类产品

“没有钱不要紧,千万别有病”“辛辛苦苦三十年,一日回到解放前”,一场疾病,可能就会给家庭造成灾难。工作压力的增加、生存环境的恶化、饮食以及不良生活习惯等,都对人们的健康造成威胁,进而造成医疗开销的增加。
国内医疗福利的特点目前,在我国实行多元化的社会医疗福利制度,主要有公费医疗、社会基本医疗、农村合作医疗、一老一小以及无业人员的医疗福利等等,种类比较多,覆盖了不同人群,其宗旨也是解决人们的医疗负担。目前,商业保险也已参与其中,企业给员工投保的团体补充医疗保险就是其一。
另外,人们也可以通过购买商业保险的方式,来弥补自身以及家人医疗保障的不足。表一所列为各种福利的一些特点,并不全面和详细,只做参考。国内目前主要商业医疗保险产品分类及特点我国的商业保险产品还不够丰富,尤其是医疗类产品,因为经营这类产品的风险性很高。由于风险发生概率大,造成赔付概率也很高,而各家公司又不想轻易放弃这个市场,只能在推出产品时非常谨慎。或对理赔条件有相对严格的限制,对医院也做出指定,进而达到降低成本的目的。国内主要的商业医疗产品类型比较多,但可大致区分。
值得注意的是,目前针对疾病门诊的产品很少,多以高端医疗产品形式出现,普通消费者难以满足。那么,针对现有的医疗类产品如何选择适合自己的呢？“按需购买”是基本原则。无论是购买还是销售,都应考虑实际的需求,并且要考虑客户的财务状况。高端客户,有高端需求,那么可以考虑推荐保障全面、服务更便捷的产品,当然价格也很高；对于中低端客户,则更倾向于实用性,产品的最终选择权取决于客户
福利种类特点缺口大小商业保险应对策略意外伤害医疗报销公费医疗按比例报销,对自费药品控制不严,无上限。有一定缺口可适当增加住院报销类和津贴类,投保额度可略低。可少量增加社会基本医疗保险有起付线,按比例报销。有规定的自费药品和治疗项目。有上限。缺口略大增加住院报销类和津贴类,投保额度适度。适度增加农村合作医疗有起付线,报销比例低,有自费项目和上限,对就医医院有限制。缺口比较大增加住院报销类和津贴类,投保额度要高些。多增加一老一小有起付线,报销比例梯级式,有自费项目和上限。缺口比较大增加住院报销类和津贴类,投保额度高些。适度增加失业人员有起付线,报销比例梯级式,起报比例低。有自费项目和上限。
缺口比较大增加住院报销类和津贴类,力度大。多增加企业补充医疗保险与社会保险衔接,但自费项目不在范围,有上限。与社保结合后,缺口很小可增加住院津贴类。产品组合中带有责任表二产品种类特点说明住院医疗费用报销型1.理赔前提是住院；2.按约定比例报销；3.扣除已获得赔偿部分；4.不分疾病或意外原因；5.费率随年龄变化；6.保障期限通常一年；7.通常有医院限制。1.有除外责任；2.报销比例在合同中约定；3.根据最大补偿原则,报销额不会超过花费；4.非紧急情况需入住指定医院。住院津贴型或收入补偿型1.理赔前提是住院；2.按约定金额、住院天数赔偿,与自身花费多少无关；3.不分疾病或意外原因；4.费率随年龄变化；5.保障期限通常一年,但可续保；6.通常有医院限制。1.有除外责任；2.按合同中约定金额和住院天数给付；3.不分疾病或意外原因；4.非紧急情况需入住指定医院。门急诊类报销型1.一般只报销因意外伤害原因引起的门急诊；2.合同中约定起付线和限额；3.意外医疗报销包含有住院费用方面的责任；4.保险费高低与职业有关；5.通常一年,可续保。1.有除外责任；2.按合同约定起付线和比例、限额报销；3.按所从事的行业以及工作性质划分职业类别；4.对医院要求略宽松。高端医疗1.门诊不分意外和疾病原因,合同中约定起付线、报销比例以及限额；2.费率与年龄有关；3.通常一年期；4.有指定医院限制,但可以扩大到私立医院、外资医院以及公立医院国际部等；5.保障范围放宽；6.保险费很高；7.医疗服务环境好、快捷；8.就医范围可扩大到国外。1.有除外责任；2.按合同约定理赔；3.有指定医院,即使范围扩大,也并非全部；4.增加特殊医疗项目,但有限额。终身医疗类1.带有储蓄性质的医疗类产品,多以住院医疗报销和住院津贴形式赔偿；2.约定一定年龄为界限,前后报销有不同比例及限额；3.责任免除以及赔偿条件等与住院医疗、住院津贴类似；4.保险费较高；5.一般住院是前提,不分意外和疾病原因。1.其特点与住院医疗报销以及住院津贴类似,多以住院津贴形式赔偿；2.有限额。
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