年金是社会保障和商业保险对接的接口

4月17日,第十届北大赛瑟在北京大学召开,中国社科院世界研究中心主任郑秉文在“中国养老年金市场发展”高层对话中表示,中国的社会保障必须要注入商业保险的因素,去年9月份6部委发的大病保险引入了商业保险的因素,我觉得是一个进步。年金市场方面,如果个人账户做实,就应该让它年金化。如果要年金化,社会保障和商业保险必须对接,这个对接的接口就在年金,就是个人帐户,这是中国社会保障制度当中个人帐户的发展,也是商业保险创造发展年金市场的一个重要的路径。
以下是郑秉文的发言实录：
我参加这个会特别高兴十分钟,我昨天晚上做了一个准备,因为我正好这个礼拜和上个礼拜特别的忙,我只能头一天晚上准备第二天的。今天这个会我听了特别好,我先说闲话,我听了龙部长的发言,龙部长的发言我听了几次,但是今天他说他是个外行,我觉得今天这个外行说的特别好,好多的内行讲的呢,或者说好的内行的思想,我觉得不如外行,甚至远远不如外行,那么龙部长的讲话两个亮点,第一个亮点是对欧债危机的认识,他认为这里有福利因素,我觉得这是一个政府高官认识清晰的地方。第二个地方就是社会保障,社会保险应该改革,龙部长重提改革,我觉得这是另外一个亮点。
再一句闲话,我讲一点研究社会保障,社会保险这么多的研究中心,我也都去讲过了。那么北大的团队在我的心目当中是不一样的,为什么不一样呢？因为大家知道现在研究社会保障,从学术思想讲分两拨,一拨是那样的,一拨是这样的。我喜欢这样的,就是有改革,有市场,这是我这么多年的学习心得,我今天就按照这个讲,这是第二句闲话,北大这个讲坛符合我的口味。
第三句闲话在我开讲之前呢,我昨天晚上仔细琢磨了这一节高层对话的题目,叫做中国养老年金市场发展,然后我就重新打开电脑看给我发的东西,我一看有孙院长的一封信,她给了我三个思考题,中国养老年金市场的现状和困境,养老年金市场发展的国际经验,中国养老年金市场的未来展望,我就品位发的这三个思考题的滋味,我想知道会议组让我讲什么东西,为什么让我讲这些东西,我就是十分钟,现在说的都不是废话和闲话,后来我想明白了。
养老年金市场,那么养老不用说了,年金是个什么东西呢,怎么叫养老年金,这个市场不用说了。于是养老年金市场和市场一样吗？是不一样的,断然不一样的,我不管大家怎么理解,应该正确的理解。孙院长给我的这个函我理解了狭义和广义之分,这是毫无疑问的。那么我今天我的发言是狭义的,我对这个问题的理解。有的是没有市场,有的必须得有市场,这是我对这个问题的理解。
下面我进入这个正题,我讲年金产品,我们的现状是一个什么现状,中国的养老年金市场现状是个什么现状？中国非常有幸第一支柱可以产生年金,因为你的设计是统帐结合,你的统可以说是一个年金,说年金不是一个产品,是国家提供的是不可能交易的。那么可以交易的是什么呢,能交易的必定是个人帐户统帐结合,你的个人帐户必定应该是这样,非常遗憾个人帐户没有变成年金,一次性发放都没有,帐户是这样的一种设计,这是第一个现状,第一支柱。
第二支柱企业年金,什么叫企业年金。我们有年金了,应该有年金市场了,对不对？但是还是非常遗憾,它不是一种年金,它是一次性发放的。据我所知发放年金,都是一次性的拿走30万,50万,最多的八九十万,最可能产生年金的这个市场还没有出现年金。于是,有很多的委托人就是非常有意见,就是说如果他回家搓麻了,或者说回家赌博了,回家票了,我企业都是国企建立年金都是国企,国家还得背这个包袱,所以很有意见。第二支柱没有,这是现状二。
现状三,我们的私人市场,当然了企业年金也是这样。那么说商业保险市场,或者说寿险市场,每年寿险的收入一万几千亿,寿险的支出一千几百亿,可以推算,一千几百亿大约能有上百万人,大约应该有上百个人获得了寿险的产品。那么这里能有多少年金呢,有一部分,肯定有一部分,但是你想数量太多了,一共加起来1300亿前年是这样,放年金多少人,我估计一百万人,在中国泱泱大国13亿人口,这样的一个大国里面,真正的年金市场是多少呢？就是这么一丁点,覆盖人口是一百万,每年支出一千亿左右,第二支柱根本不是年金,你的第一支柱也没有年金,这就是你的现状,第一个孙院长给我出的题现状我讲完了。
困境：第一个困境是第一支柱,第一支柱困境在那儿？你统帐结合设计的挺好,它要吸收社会统筹部分和个人帐户,二者的长处,男女长的漂亮生的孩子很漂亮,他也高她也高长出来的孩子是,但生出来的孩子很矮,为什么？因为我们不可能,由于种种原因不说了,因为连续9年上调待遇,个人帐户已经模糊了,这是第一个问题。你的帐户可以产生年金吗,什么叫产生年金,产生年金必须是退休的时候,帐户的钱所有余额在一起,到商业保险公司买年金,这个就是年金,拿空帐户到了老板那儿,保险卖吗,没有人卖的,这个时候卖给你的只有一个人,就是国家,只有国家。国家必须得给你,那么在这种情况下,你帐户变成什么了呢,我们的困难是什么呢？你把这个做实了,真正的可以产生年金,很难啊,中国官员都不这么说,尽管大家已经这么做了。
第二,实践上不可能,因为你的帐户现在已经统帐二万二千亿了,做实它很难,得几万亿的转移支付,这是第一支柱的困境。
困境二,第二支柱。第二支柱完全可以采用年金,不管叫第几支柱,你说智利1981年的改革是第几支柱,说着把自己绕糊涂了,就记住强制性基本,帐户制度和非帐户制度。香港、智利都是帐户式的,加入统帐,凡是有帐户的,做实的多少拿着它去变成年金了呢,有,不多。因为它是强制性的基本养老保险。
那么如果把它类比我们的自愿型的企业年金制度,没有很高的可比性,如果说有可比性,有一部分完全积累制的职业年金,我们叫职业年金叫企业年金吧,我看到的统计数据显示30%年金化的,是真正的年金市场。于是我们固定在哪儿呢,在于我们支柱设计没有考虑到的,我们职业年金我们昨天开的会,热烈庆祝贯彻解读执行23号24号通知,23号特大发行投资范围了,24号是投资管理人可以发行企业年金养老金产品了,欢欣雀跃,但是还是处于一个粗放的初级阶段,我们政策没有考虑到,因为我们比它严峻的这种形势和缺失多的多,谈不到。
企业年金待遇发放的年金化问题,没有谈到,没有拿到议事日程上来,但是它是重要的,这是第二支柱的缺陷。
缺陷三,关于第三支柱,就是叫第三支柱,叫寿险,商业寿险,那么商业寿险我觉得它的发展要靠第一支柱,第二支柱,没有第一支柱靠第二支柱完全自己靠年金产品很难,我讲了三个支柱缺陷,第二点讲完了。
最后一点未来展望,我有很多的话要说,实际上就一点。我为什么我说龙部长的话很有启发呢,他是外行,讲的比内行讲的好,我觉得这个世界发展,在于他的理念,不在于他懂不懂,官越小必须得懂,我不懂当不了小官了。第三点展望我有这么一个想法,中国的社会保障,因为我是研究社会保障的,商业保险的事我不懂我是来学习的,中国的社会保障必须要注入商业保险的因素,去年9月份6部委发的大病保险引入了商业保险的因素,我觉得是一个进步,有阻碍和障碍应该克服,应该前行。到年金市场这个方面,我个人觉得如果个人帐户要做实了,就应该让它年金化,如果不是年金化,做实了还有什么用呢,那么如果要年金化了,必须社会保障和商业保险对接,这个对接的接口就在年金,就是个人帐户,这是中国社会保障制度当中个人帐户的发展,也是商业保险创造发展年金市场的一个重要的路径,这个路径取决于我们的观念,无论大病保险还是个人帐户,对年金化产品,对个人帐户年金化的监督是一个排斥的态度,完全把市场看作市场,国家的看作是市场,国家应该拿出东西,税收优惠政策不给你这就割裂了,现在是一个混合的时代。
现在哪儿有纯粹的市场提供啊,没有,公共里面有市场,市场里面也有公共的内容,混合型的。包括了美国,美国是全世界发达资本主义国家里面最自由化的,最市场的,连美国都是这样的,所以我认为这就是我们的中国社会保障制度的前途,是中国的养老年金市场的前途。我个人的认识,说不对的地方请大家批评指正。