酝酿多时的存款保险制度已经呼之欲出

酝酿多时的存款保险制度已经呼之欲出。昨天,央行公布了《存款保险条例》的征求意见稿,面向社会公开征求意见。按照征求意见稿,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,最高偿付限额为人民币50万元。面对即将实施的新制度,许多市民开始考虑要将自己的存款集中还是分散,存入大银行还是小银行,选择存款还是其他投资品种等一系列问题。
人民币外币存款都可保
所谓“存款保险”,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
央行人士表示,存款保险具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。
专家指出,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的已支付保费和利息,仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款,以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。市民也不用担心,存款保险制度建立后,只是小比例地向金融机构收取保费,存款人并不需要交保费。
覆盖99.63%存款人全部存款
征求意见稿规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。对此,央行人士解释说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的已支付保费和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从投保机构清算财产中受偿。
50万元的最高偿付限额够用吗？央行人士表示,已根据2013年底的存款情况进行了测算,这个限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。而且,这个限额并不是固定不变的,央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”,收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的,才会按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
50万是大客户分水岭
面对即将实施的存款保险制度,不少市民已经开始考虑要不要将自己的存款“搬家”。
因为有50万元的最高偿付限额,有些存款较多的市民就开始考虑是否要将自己的存款“分散”存入不同银行,每家银行里最多存50万元。“我周围有很多朋友都有这样的打算,因为这种将存款分散的方法的确可以分散风险。”市民李先生说,“不过,现在各家银行都有对于存款‘大户’特别的优惠政策,比如提供贵宾理财服务、减免一些常见业务的手续费等。要想享受这类贵宾服务,50万元存款基本就是大户的‘下限’,而且存款金额越大,享受的贵宾服务也就越全面。要是把钱分散了,在哪家银行都是‘小散’,那不就与贵宾服务无缘了吗？”
对于优先选择大银行还是小银行,一些市民也有不同的想法。“我会优先选择大银行,感觉大银行比小银行‘稳’一些,存钱更放心。”市民王大娘说。不过,市民刘大爷就更偏爱小银行：“我家附近有家小银行,存款利率比大银行高。反正以后有了存款保险,万一那家小银行‘倒’了,我的存款也有人赔,还是利息多一些更重要。”