再谈重大疾病保险

不知不觉间,《CFP国际金融理财师谈保险》已经来到了第四期,让越来越多的读者深入了解保险的意义和功用,逐步认同保险的风险保障功能对于一个家庭是非常重要、不可或缺的。而在这一期里,国际金融理财师陈泳先生将深入浅出为各位读者解读重大疾病保险这一热门话题,帮助更多家庭正确选择重大疾病保险。
主持人：陈泳先生您好,这次我是带着有些沉重的心情采访您,我的一位同村大哥才40岁出头,上个月得了胃癌因为家里没钱很快人就没了,这让我愈发觉得重大疾病保险的重要性,所以今天再次请到您,希望您详尽为各位读者剖析重大疾病保险。
我：好的,其实我一直都希望有机会给各位读者详细介绍重大疾病保险,因为我觉得重大疾病保险已经成为家庭最基本、最核心保障之一。
主持人：这几年来,我经常在报纸上、网络上看到各种知名人物得了重大疾病,身边也不乏亲友得重大疾病的案例,有时都很替自己担心。
我：是的,中国首富马云先生有句肺腑之言：十几年前,癌症是个稀有名词,但现在已经成为常态。相信未来十年中国三大癌症将会困扰着每一个家庭,肝癌、肺癌、胃癌。肝癌,很多可能是因为水(水污染)；肺癌是因为我们的空气(空气污染)；胃癌,是我们的食物(黑心食品)。对于马云先生的一席话,我是非常认可的,我们国家发展速度惊人,但同时高速发展的后遗症更惊人,PM2.5几乎是每个都市人挥之不去的阴影。记得我之前在广州与一位保险公司的老总交流,当天正好赶上一场台风,吹散了笼罩广州多日的雾霾,这位老总当时很高兴,像发了年终奖似的。而我则觉得很悲催：蓝天白云本来就是可以属于我们的权利,今天变成了一种惊喜。 不得不承认,外部环境的恶化让我们的生存环境变得越来越恶劣,无形中增加了患重大疾病的风险。但另一方面,我们自身的不良习惯也是导致重大疾病高发的原因,一直以来,人类都是以素食为主,但随着现代物质条件的好转,大鱼大肉取代了原来的粗茶淡饭,而外出用餐则风险更大,地沟油、瘦肉精、毒大米不知不觉间渗进我们的身体内脏,加上烟酒过多,身体早已不堪重负,但往往又被我们所忽略。
世卫组织在2008年公布--人一生患重大疾病的机率为72.18%,而且正呈现三高一低的局面：发病率高、治疗费高、治愈率高以及重大疾病低龄化,像著名的国嘴罗京、香港女儿梅艳芳、著名相声演员傅彪都在人生最辉煌的时刻因患上癌症而离我们而去。这些名人、富人们都斗不过病魔,更何况我们一介草根。被香港文汇报誉为“中国重疾险之父”丁云生曾分享过,现代人患重大疾病的几率接近100%,除非这个人因为其他原因过早离开了人世,还没机会得病。
主持人：的确,得重大疾病的人越来越多,而每个得重大疾病的人都会花费一大笔钱去治病,现在的药物越来越贵,动辄就花掉十几万甚至几十万,那可是一个家庭几十年的储蓄。
我：嗯,这就是为什么一个家庭必须买重大疾病保险的原因。得了癌症,保守估计治疗费就高达10万-30万,心脏搭桥手术好一点的支架至少5万起、尿毒症一年透析8万元……而这些都是生命中不可承受的重,轻易就毁掉一个家庭的幸福。所谓辛辛苦苦几十年,一病回到解放前。而更可怕的是,目前医学水平发达,绝大部分的重大疾病并非不能治愈的,而是在庞大医疗费用的不断折磨之下,患者身心受创,不忍心拖累亲人最终被迫放弃治疗！
据不完全统计：大约有43%的重大疾病患者,在离世前一个月换掉了一生的储蓄,甚至还负债累累。我在保险培训课程上经常开玩笑：人生最悲惨的是什么？病治好了,钱没有；人生最最悲惨的是什么？人没了,钱也没了；人生最最最悲惨的是什么？人没了,钱也没了,还欠了一屁股债。 事实上,在我的职业生涯中遇到不少的这样案例,得了重大疾病又没买保险的人,有人选择了人受苦也不愿钱没了,结果往往在病痛折磨中离去；而另一种人刚好相反,结果则是倾家荡产去治病,但也不一定能治愈,因为看到每天家里的储蓄源源不断送到医院,心情郁闷纠结不利于病情的康复。而相比之前买了重大疾病保险的人则比较轻松,医保报销一部分,剩下的则由重大疾病保险赔付金补充,花的不是自己的钱不心疼,更有益于病情康复。
主持人：对呀,之前听过另一位保险前辈开玩笑说过：你银行户口里的钱其实并不一定是你的,一旦得了大病,可能都成了医院的。现在您一说,还真有感觉。那么,我想请陈泳先生简单明了介绍一下重大疾病保险,以便各位读者更深刻理解。
我：好的,首先我说一下重大疾病保险的来历,早在1983年的南非,外科医生马里优斯巴纳德发现部分患者进行心脏移植手术后,其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗,因此率先提出了重大疾病保险这一产品创意,而后陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。而在1995年,我国内地市场首度引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。 购买了重大疾病保险并渡过观察期,一旦被保险人确诊的所患疾病是符合保险条款中的赔付条件,即可向保险公司的索赔,一次性获得保险金用于治疗及后期的营养费,大大减轻了个人的医疗支出负担。目前各家保险公司的重大疾病保险保障范围略有不同,但多发的大病病种一般都在保障范围内。而目前部分保险公司已经推出轻症重疾保障,包括早期的重大疾病都得到有效赔付,服务更加人性化。 值得提醒大家的是,各家保险公司的重大疾病保险都设有一定期限的观察期,最短的90天、最长180天,如果重大疾病发生在观察期内,被保险人是没法得到任何赔付的,这一条款主要防止带病投保。同样,保险公司只接受身体健康的客户投保,被诊断出重大疾病或已经发生过重大疾病的人是无法投保的,因此希望各位读者投保须趁早,避免临急抱佛脚。
主持人：投保趁健康,这一点真的非常重要。现在社会不管外部环境还是内部条件都容易导致重大疾病的发生,那是不是重大疾病保险每个家庭都有必要买一份？
我：我个人认为重大疾病保险是每个家庭不可或缺的、必备的,就像家庭的防盗门,或者小偷永远不会光临,但缺不能因此不装防盗门,因为没人知道万一是什么时候发生,所以我们只能去预防万一。 重大疾病的发生,对一个家庭无论上精神上还是物质上都带来巨大的伤害,特别在如今人情淡薄的社会,商业保险或者是最有利的依靠。我很多时候在跟客户沟通重大疾病保险观念时,都喜欢半开玩笑：当某人不幸患上重大疾病,给他捐助100元的可能是同事,捐助1000元的可能是好友,捐助10000元的估计只有兄弟姐妹,而捐助100000元的除了父母就只有保险公司了。所以,我在第一期的访谈就提过,保险是一个大慈善,在您遇到危难时毫不犹豫伸出援手。 目前大部分的保险公司都推出分红型的重大疾病保险,这就是所谓的有病治病、无病养老,通过保险的科学形式为一个家庭强制建立起重大疾病储蓄账户,钱还是客户自己的钱,不过是换个地方存放,多了一道重疾风险防火墙。经常有人会说,保险公司的分红太低不划算,我总喜欢反问一句：如果您今年投保明年发生重大疾病,赔付金可能是所交报保费是几十倍,问题是,这钱您愿意赚吗？
主持人：对,保险的功能是为了保障而不是盈利,其他赚钱的渠道多得很嘛。不过陈泳先生我个人想问个问题：像我已经有医保的保障了,重大疾病保险是否可以少买甚至不买？
我：主持人您应该私家车对吗？其实你坐公交车来上班也很方便,也很便宜,为什么还要买私家车呢？这个问题的答案其实就是医保和商业重大疾病保险的区别。医保人人都可以拥有,但医保只是低水平的保而不是包,而商业保险则是私家小车,真正属于您个人并能支配的,也是对基础医保一个很好的补充。 在万一发生重大疾病后,除了基本医疗费外,患者及这个家庭还会遇到很多始料不及的开支,例如护工费、康复营养费等,这些都不是医保报销范围的。实际上不光如此,那些得过重大疾病康复的患者深有体会,就算医疗费部分,也有很多是不属于报销范围的,例如自费药、ICU材料费、押金等,所以光靠医保保障是远远不足的。 我经常跟客户说,重大疾病保险并不是全部用于医疗费,更重要的是营养费和收入损失补偿。一个人即便重大疾病治愈了,身体一定元气大伤需要漫长的疗养过程,所谓三分治七分养,康复恢复期的营养费是十分惊人的,往往占了总费用40%-60%。而在康复期间,患者往往是失去劳动力无法工作,这意味这家庭的收入大大减少了,如果他有足额的重大疾病险,相当于带薪养病,心情自然放轻松,更有利于病情的康复。
主持人：真是大开眼界,之前我一直没考虑到这个问题,还真该考虑一下自己的重大疾病保险。那又请教陈泳先生,重大疾病保额怎么样设定为佳？
我：哈哈,你可是问到骨节眼上了。随着近几年国国家大力推动保险业的发展,不少家庭都对购买重疾保险有了初步意识,但对保额多少却没有理性的认知,以至于不幸真的发生,所得到的保险赔偿只是杯水车薪,我曾经见过一个真实案例,家庭年缴保费近3万,老婆不幸得了乳腺癌,一查保单,重大疾病保障仅10万元,其他均为没有任何保障的理财险。导致这种情况的发生一方面是保险公司代理人的不够专业,另一方面是因为客户过度追求保险收益而忽视了保障的核心功能。 按照国内医疗费水平来预测,一般一个成年人的保额至少在30万以上,经济条件好点的建议至少把保额提升至50万元。其中作为家中顶梁柱的主要经济收入的一方保额占比应该略大,另外,如果家庭目前有房贷的,保额适当也要适当提升,避免万一在还贷过程中发生重疾,造成无力还贷断供就不