人寿保险的特征都有哪些

人寿保险的特征人寿保险是人身保险业务中的爪要组成部分,它具备人身保险的一般特征,如保险标的的风险不可估价、保险金额的定额给付、保险利益只是合同订立的前提而非效力条件等。
与此同时,它还具有许多自身的特点,反映在业务经营上也有独到之处。1危险特殊,经营稚定人寿保险所而对的人身危险是人的生存或死亡虽然“人终究是要死亡的”,但是死亡何时发生、生命可以延续多久却具有很大的不确定性。
通过长期的保险实践；运用科学的数学、统计学的方法,我们发现,人寿保险所承担的风险与被保险人的年龄密切相关,:在每二年龄有着较稳定的死亡概率,并且这种死亡概率随着年龄增长显现规律性的变化。在人寿保险的实际操作中,保险人以生命表作为预测风险和计算、确定纯保险费的基础生命表的数据来源于保险人多年经营人寿保险的实践中无数被保险人生存、死亡的生命情况,用以反映某一年龄的人生存或死亡的概率。由于资料来源广、基数大,观测时间又长,所以很大程度上排除了偶然性的因素,符合大数法则在统计学领域运用的要求,其有科学性、稳定性与其他保险相比,人寿保险在风险处理方面,尤其是在预测保险李故发生的可能性上更加准确,因为根据生命表预计人的寿命长短和死亡率的大小与人们的实际寿命长短及死亡发生概率非常接近。
这不仅表明人寿保险所承保的危险事故的发生相当稳定,而且也决定了人寿保险业务经营的稳At性。理论上只要保险人选用的生命表以及预定的保利率适当就不会发生亚务号损,当然也不会出现很大的盈余。人寿保险中,被保险人在不同年龄阶段,有着不同的生存和死亡概率。但是纵向观察各个年龄的死亡率情况,术难发现,人们的死亡概率随着年龄的增长而逐年增大(幼儿期除外),而且这一规律十分明显。并且建立在科学的统计数据垂础之上的研究成果与人类几千年生产实践所得到的一般结论完全一致,2以卡期性业务为主体与意外伤害保险等不同,人寿保险的保险期限一般较长。从国际人身保险业的悄况来看,保险期限在5年以下的人寿保险险种较少、大多数险种的保险期限在十几年甚至几十年。
(1)均衡保险费”方法的采用。为了避免出现逆向选择现象,就要根据生命表的死亡概率来核算保险费,于是随着被保险人年龄增加,应缴保险费逐渐增多；又为避免高龄被保险人因劳动能力下降、劳动收人减少而难以负担越来越多的保险费支出而被迫退出人寿保险,引人了“均衡保险费”的方法。而随之而来的许多1年、2-年期的人寿保险自然而然地转变为5年、1Q年甚至更长的期限。(2)大多数生存保险是被保险人用于年老时养老之用的,因此很多是年金保险。当然投保人坚持投保1年期的生存保险也是可行的,只要能够每年续保,也似乎可以“续短为长”,达到同样的保障目:的。
但是保险是--种权利义务对等的商业行为,如果被保险人身体状况较好,经济状况也较好,么保险人承保没有问题；而一旦被保险人续保时身体状况不佳,经情形恶化,那么保险人出于经营的需要极有可能拒保或是提高保险费要求而使投保人难于负担从而续保失败由此看来,被保险人在身体健康,符合投保条件时投保较长期限的人寿保险,就能够获得较为稳定的人寿保险的保障,这也是长期业务大受欢迎的原因之也正因为人寿保险单大多是长期保险合同,所以无论对被保险人,还是对保险人而言,利率、通货膨胀率等经济因索的影响都是十分显著的,因而一国宏观经济状况对于人寿保险业而言十分重要,没有稳定的政治、经济环境,寿险业就会出现这样或那样的问题,并会失去拯康发展的可能。