保险的要素有哪些

1．可保风险可保风险就是保险人可以接受承保的风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式,它能为人们在遭受风险损失时提供一定的经济补偿,但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险都能承保。可保风险有以下几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性,就一个具体单独的保险标的而言,保险当事人事先无法知道其是否发生损失、发生损失的时间和发生损失的程度如何；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期限内预期的损失是在保险合同期限内预期的损失时可计算的,保险人承担某一特地风险,必须在保险合同期限内收取足够数额的保费,以聚集资金支付赔款、支付各项费用开支并获得合理利润。2．多数人的同质风险的集合与分散保险的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程。众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人,保险人通过承保而将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时．保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人．也就是通过保险的补偿行为分摊损失．将集合的风险进行分散转移。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。如果是少数人或个别人的风险。就无所谓集合与分散,而且风险损害发生的概率难以测定．大数法则不能有效地发挥作用。二是同质风险。如果风险为不同质风险,那么风险损失发生的概率就不相同,因此风险也就无法进行集合与分散。此外,由于不同质的风险损失发生的概率与幅度是有差异的,倘若进行集合与分散,会导致保险经营业务的不稳定,3．费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动,而实质上是一种商品交换行为。因此,制定合理的费率即制定保险商品的价格,便构成了保险的基本要素。保险的费率过高,保险需求会受到限制；反之,费率厘定得过低．保险赔付基金不能有效充实,保险赔付得不到保障．这都不能称为合理的费率。费率的厘定应依据概率论、大数法则等科学原理进行计算,并通过实践不断的修正。4．保险基金的建立保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现的0保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金．它主要来源于被保险人所缴纳的保险费。就财产保险准备金而言。表现为未到期责任准备金、赔款准备金等形式；就人寿保险准备金而言,主要以未到期责任准备金形式存在。保险基金具有分散性、广泛性、专项性与增值性等特点,保险基金是保险的赔偿与给付的基础。