家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，

何时买保险,买多少保险要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。家庭保险“双十定律”是指：家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。随着人们保险意识的增强,这条定律被普遍用于家庭理财建议中。 然而,很多家庭的实际感受却与之有很大差距。年收入较低的家庭觉得,要解决衣食住行已经不易,何来资金投保？而资产积累达到一定“厚度”的家庭又觉得,已经能够抵御各种风险带来的经济损失,似乎保险的必要性不大。 那么,“双十定律”到底对不对,又该如何来运用呢？ 案例 如果理财师给你出具的理财建议里,直接提到了“双十定律”,那么请细看一下,因为这条定律可不是人人适用的。 陈女士今年52岁,家庭资产达到近2000万元,其中固定资产部分约1500万元,另有500万元投资于股票、基金、存款等方面。虽然年轻时有投保险,但额度不高,近几年也已经不再需要缴费。 “
我十多年前给先生和自己买过两份保险,都是住院报销型的,保险期限有20年。”陈女士说。虽然有理财师建议她再购买保险,可是她觉得意义不大,也就没再买。最近,又有理财师专门为她写了理财建议书,其中提到了保险的“双十”原则,认为陈女士的家庭财富漏洞比较大,应该再增加养老保险、重大疾病保险和寿险方面的保险投入,将她和先生的身故保额定在100万元,重疾险保额定在50万元,而养老保险则是为了弥补退休后收入减少的缺口。算下来,陈女士每年需要缴纳的保费金额将达到5万元。 这一下可把陈女士吓得不轻,难道自己的财务风险真有那么大吗？明明已经积累了千万资产,是不是真的不堪一击,需要马上投保呢？ 点评 购买保险不必求全 实际上,陈女士的疑惑不无道理,因为保险并不能抵御疾病,也不会降低身故风险,它的意义只是提供了经济上的支持,防止家庭因为各类风险而产生财务危机。从这一点出发,对陈女士这样的家庭来说,因为本身资产积累已形成一定规模,具备一定财务抗风险能力,所以所需要投保的保险并不用很多。
对身价千万元、上亿元的富人来说,投保几十万元的身故保险难道真的有意义吗？又或者在生病时,真的需要几十万元的保险赔偿金吗？这样的保险保障,其实是有些多余的。 最需要保险的是资产还在累积阶段,同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭。而在这样的家庭中,收入更多一些的人更需要保障,也就是我们常常说的“顶梁柱”。一旦这根“顶梁柱”发生风险,不幸身故或罹患疾病,收入就会立刻减少,其他家庭成员可能难以偿还银行贷款、无力承担高昂的医疗费用,或是只能靠余下的收入维持较低的生活品质。这种时候,有无保险理赔,金额是高是低就十分关键了。 至于本身收入水平就比较低,或是本来就不为家庭带来收入的个人,在保险方面也不应作为重点。保险保的是未知,如果为了这种“未知”而影响当前的生活水平,勉强缴纳保费并不是明智的选择。 总之,“双十定律”只提供了一个保险理念,具体需不需要10倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异,大家不用刻意为之。一切都要从家庭经济可能出现的危机出发,用保险堵住漏洞即可。