对于高薪家庭该如何准备养老金和实现女儿教育金呢？

潘先生,今年30岁,江苏苏州人,是一位工程师,目前身体状况良好。潘先生妻子,今年30岁,公司职员。还有一个1岁的女儿。潘先生年收入约40万元,妻子年收入约2万元。每年日常支出约12万元。家庭目前有现金及活期存款12.5万元,目前一套自住房140平米左右,价值在160万左右。
另购一套商品房83平米,价值在120万元左右。有30万元银行理财产品。基金定投每月1000元。其他投资有20万元,年收益12%左右。只有本人有社会保险和公积金。
理财目标：
1、准备女儿的教育金和结婚基金
2、增加家庭净资产
3、准备夫妻两人的养老金
理财建议
从潘先生提供的财务资料来看,年收入42万元,基本属于中产阶层。年支出12万元,每年可以有30万元的结余,结余比率为71%,远远高于我们30%的参考值,说明你的家庭储蓄能力是比较强的。12倍的流动比率,显示现金存款保留太多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。
一、紧急备用金计划
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。潘先生夫妻工作收入比较稳定,家庭面临的不确定性概率相对较小,建议储备家庭3个月的日常支出,约为3万元。其中1万元存银行活期存款,另2万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。
二、保险规划
保险是家庭和个人重要的风险管理工具,只有潘先生有社会保险和公积金。家庭风险保障额度是远远不够的,还需要购买适当的商业保险,完善家庭的风险保障程度。而潘先生作为家庭主要的经济来源,应当作为首要保障对象。建议潘先生补充50万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险,另外还可购买一份意外险,保额在50万元左右。妻子建议补充10万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险。另外别忘了,女儿还需要购买一份少儿险。
三、子女教育计划
每一位父母都希望孩子接受良好的教育,但是教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大,这就需要提前为孩子的教育金做准备,以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分,一是大学之前的支出和高等教育阶段的支出,由于大学之前的支出压力不大,可在日常费用中列支。高等教育阶段资金,由于准备期很长,通常在10年以上,可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金,后期转化为低风险的债券型基金,以保证教育金的安全稳健。在现有基金定投水平上增加1000元,预期收益率为7%,17年可累积约78万元的高等教育金和未来女儿结婚基金。
四、养老和投资规划
潘先生今年刚过30岁,做投资之前,需要进行个人风险偏好和风险承受能力测试,选择最适合的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具,满足资产增值需要。
另60%可配置银行理财产品。在潘先生可投资资产达到100万元后,为了在退休后过上一个高尚快乐的退休生活,可选择信托,作为高端投资工具的固定收益信托产品,因其收益趋于固定和信托运作模式,可作为养老工具的首选。