上班族难懂“五险一金”！

五险一金到底应该怎么交？交的越多是否到期领的也越多？强制缴纳是否没商量？缴纳者频繁 漂流 是否为本地人 做嫁衣裳 ？近日在网络上,有不少网友反映,尽管月月缴纳,但对所谓的 五险一金 知之甚少。记者在人民广场、浦东陆家嘴随机询问了10多名职场白领, 大家对自己个人的五险一金只知道每月交纳,其他都一头雾水。
人力专业人士介绍,社保并非理财,一定程度上起着 均贫富 作用,尽管存在一些实施上的瑕疵,但从全局和长远来看并不 亏 。交的越多是否越吃亏案例：做低工资 多赚千元刚拿到去年全年收入清单的李琳有点纳闷。她的税前收入是8000元,扣除社保、公积金和个税后每个月拿到6000多元。但公司财务告诉她,公司每个月其实为她支付的费用超过10000元。
假设公司愿意为她支付的费用是固定不变的,但随着缴纳基数的不同,最终实际收入竟相差千元以上。她向记者算了一笔账。上海2011年缴纳基数的上限是11688元,下限是2338元。个人每月缴纳养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金分别为收入的8％、2％、1％、7％,共计18％。单位要为个人这四者的比例分别为22％、12％、1.7％、7％,以及个人不需承担的工伤和生育保险,分别为0.5％和0.8％,共计44％。
住房公积金将来全部归个人所有,养老和医疗保险只有自己交的进入个人账户,单位交的全部被统筹,工伤和生育保险也全部划归统筹。假如以实际税前收入8000元缴纳社保：公司在支付给李琳8000元的工资以外,还要替她交8000元乘以44％的险金,即3520元,相当于实际每个月为其支付了11520元。而李琳实际得到的呢？
扣除8000元乘以18％险金后,工资为6560元。这6560元要扣掉201元的税,到手现金是6359元。加上个人养老、医疗、公积金账户,一个月的实际收入为 6359+640+160+1120=8279元。李琳假设了另外一种情况,以基数下限缴纳：如果公司愿意每个月在她身上花11520元不变,但是公司把基本工资做低,按上海市规定的社保基数下限2338元发,剩余的钱以奖金和补助形式发放。这样,公司需要交纳的险金为1029元,个人交纳421元,扣掉后基本工资还剩1917元,还没到个税的起征点。
接下来,公司给她的补助为11520-2338-1029=8153元,补助加上扣除险金后的收入性工资一共为10070元,扣掉个税759元后还能到手9311元,加上个人养老、医疗、公积金账户,每月实际收入9311+187+47+327=9872元,比现在实际情况多出1593元。
释疑：少时交社保 老来享福利计算中不难看出,企业需缴纳的22％的养老保险无疑是所有负担中的 大头 。上海社科院经济所肖严华博士向晚报记者表示,22％的强制缴纳比例确实太高了。对比看,美国这一比例为7.6％,西方国家一般没有超过10％的。由于我国城镇基本养老保险实行的是 属地管理 ,各地的缴纳比例也不同,例如,杭州为12％,深圳为10％。所以与全国其他城市相比,上海的缴纳比例也很高,这对企业来说是很大的压力,甚至对因此出现逃缴现象。某国企人力陈小姐向晚报记者记者介绍,去年《社会保险法》实施前,上海存在一种名为 小城镇养老保险 的养老保险模式,主要针对在郊区注册的企业,缴费比例较低,那时就有一些企业钻了这个空子。而在2011年7月1日社保法取消这一模式后,仍有一些企业与员工私下约定,以其他形式逃避社保缴纳。
确实有一些企业与员工约定,采用做低工资的办法逃避社保,假如处理合适,并不会产生很大的影响。 某服务类网站人力资源总监屈女士也介绍说,不过通常企业还是主张按照国家规定缴纳。某广告公司人力资源总监张女士则表示,他们公司不主张这样的规避办法,毕竟企业会存在风险,一旦出现问题将得不偿失。 有的人觉得交的多亏的多,这其实是考虑角度的不同,社保本非理财手段,从我个人和接触到的人来看,年纪越大,越会意识到这是一种福利。 她介绍说,一般人觉得亏,主要是因为金额最高的单位缴纳养老金部分划归统筹,承担现在老年人的养老问题,不在个人账户,但是长远来看,人都会老,到时也是享受年轻一辈缴纳的养老金,并且届时基数也会 与时俱进 。
五险一金怎么用事件：五险一金如何用,多数人不明即将在今年7月研究生毕业的小杨刚刚在校内网上分享了一篇题为《五险一金,终于懂了》的日志。每年一到找工作的季节,类似 解密五险一金 等内容的帖子就会在网上热传。不过,不明白五险一金要义的还不只是这些尚在象牙塔里的大学生,工作已经两年的汪小姐就向记者表示,自己只是每个月从工资单上看到交了多少钱在社保和公积金上,但现在没有什么特别需求,具体有什么用、如何用她还是一头雾水,甚至连五险一金有哪些都数不全。而记者随机问了周遭同事和朋友,发现多数人对比并不了解或了解有限。释疑住房公积金：除了买房 将来还可支付物业费对于很多人来说,住房公积金是最快让自己受益的保障,而且每个月单位和个人交的住房公积金都归个人所有,将来买房子时就能用到。上海也曾经出台过提取公积金支付房租的政策,但因会牺牲贷款额度、难以提供房租发票等问题应者寥寥。
日前上海市公积金中心的一份报告中还提到,今年将扩大公积金提取使用政策,允许提取公积金支付物业费,不过目前尚无具体实施手段。在公积金装修贷款被叫停后,住房公积金基本买房才能用,否则要等到退休时才能一次性取出。理财专家支招购房者,首先,尽可能使用公积金贷款,少用或不用商业贷款；其次,支取公积金进行部分还贷,减少还贷已支付保费基数；最后,办理公积金按月划转,减小每月现金还款金额。