如果不发生保险事故，保费就拿不回来了?

“几年前我买了份消费型健康险,有住院及手术补贴,但这几年我也没生病也没住院,每年还要交保费,貌似不划算,保费都白交了还不如把钱存银行呢!”投保人金娟最近向笔者反映道。其实,以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。“如果不发生保险事故,保费就拿不回来了?对于消费型保险产品,投保人多有这样的疑问,当支付的保费存在“覆水难收”的可能时,大家更倾向于选择返还型产品。
就算不发生保险事故,返还型产品到达一定年限后也能拿回保费,没有经济损失当然更“划算”。然而这样的想法真的合适吗?对此,济南大学经济学院教授张红认为,在投保时过多地注重保单的投资功能,甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障,而储蓄、投资只是附加值,投保时可不能本末倒置了。保险不等于浪费很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品,在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费,还能获得一定“增值”返还。不失为一举两得的好事。然而,笔者从保险公司工作人员处了解到,其实返还型保险的费率要远高于消费型产品,同样一款保额10万元的人身保险,消费型产品的保费可能只要每年200元,而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看,既然保额是一样的,那么消费型就不会输给返还型产品,反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。反观返还型产品给出的“增值回报”,虽然看起来光鲜诱人,但实际的内部贴现率却很低,计算下来,实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品,那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作“投资”,怎么也不划算。济南大学经济学院教授张红认为,保险保的就是“万一”,没有发生意外就是最大的收益。
“好多购买者并不十分清楚自己的目的,甚至有时候会把买保险当成投资,而不是出于‘风险转嫁’的动机。”事实上,也正是由于“没有出险就不返还已支付保费”的特点,消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。
所以,消费型保险不等于“浪费型保险”,只要投保人在投保时结合自身实际,购买时有所侧重,这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。如果想要达到“保障+投资收益”的效果,也可以通过组合的方式实现,一边进行金融投资,另一边购买消费型保险产品,这样既获得高额的保障,又不会失去资产保值、升值的机会。选保险先看保障范围当你不再把保险看作一种投资时,自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里,哪些保险产品可以堵住漏洞,解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品,意外保险、寿险、健康险会更受关注,而这类产品才能为家庭建立更多保障。尤其对家庭收入不高,资产处于积累期的家庭来说,不必因为保费过高而放弃高额的保障,消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。当然,返还型产品也并非没有市场,如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累,长期储蓄,收入较多、高保费无压力,那么返还型产品能带给你一定的保障,同时还能保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的,只要是合同约定的返还数额,就一定可以实现。