赚得多花得多;80后高负债家庭如何养孩又买车呢？

张先生今年32岁,妻子30岁,两个人都在私营企业上班。他们有一个6岁的儿子,还在读幼儿园,下半年要上小学一年级了。 目前一家三口还住在父母家里,去年贷款买了房子,准备后年搬到新房子去住。
虽然两个人收入不低,可是因为年轻时养成的高消费习惯,导致两个人没有存下多少钱。考虑到房贷的压力和搬入新家后增大的开支,张先生觉得压力还是挺大的,希望得到理财专家的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问朱贝贝,来为这样的家庭提供合适的理财规划。
赚得多花得多
80后 高负债家庭如何理财 家庭情况 张先生年收入15万元,妻子年收入6万元。现在每月交给父母生活费800元。自己的工资3800元每月全部用光。两个人都有基本的社保,儿子有一份人生保险,每年3000元保费,交10年。
去年贷款买了一套100平方米的房子,贷款30年,贷了63万元,目前已经还了6万元（包括部分年终奖提前还款）,还有57万元要还,每个月还3400元。这笔钱目前由妻子支出。另外妻子每个月有500元基金定投。在金融资产方面,目前只有活期存款2万元。
理财目标
1.两年再买一辆25万元左右的轿车。 2.每年有1万元的旅游资金。 3.攒够儿子12年后到国外留学的费用,大约50万元。
财务分析
张先生家庭年度收支较为合理,每年能够有50%左右的现金结余,财务自由度适中。但是不难看出张先生家庭的负债支出较重,占到整个家庭年度支出总量的39%,而由于儿子还小,因此教育金储备方面考虑不足,建议每月或每年划拨出部分资金做为强制教育储备金。另外,张先生家庭紧急备用金不足,应注意增加储蓄类资产的比例。
理财规划
1、购车计划
张先生希望在近两年内再增加一辆25万元左右的家庭用车,根据家庭年度资金结余情况来看,建议适当延迟购车计划或者降低车价。由于家庭本身的现金储备只有2万元,而两年的现金总结余量约20万元左右,若使用汽车贷款来购买,在首付30%将近10万元左右后,每月除了额外增加了负债开支外,还增加了一辆车的日常使用保养维护费用,由此看来整个家庭负债比例偏重,现金储备不足导致财务自由度下降,生活品质会随之受到影响。
2、旅游计划
张先生希望每年预留出1万元左右的旅游资金以提高生活品质,建议张先生可在每年结余资金中,预留出30%左右作为家庭紧急备用金和旅游资金储备。由于此笔资金需要具有较高的流动性,因此货币基金投资是不错的选择。货币基金受市场波动影响小,一般收益胜过银行活期储蓄利率,且赎回灵活,到账时间快。
3、教育金规划
张先生的儿子下半年就要进入小学就读,当务之急是要预留出儿子的教育金。张先生家庭现金储备只有2万元,应增加家庭净储蓄率,在每年结余资金中划拨出10%左右作为儿子每年的教育金。另外张先生还想在12年后能够送儿子出国留学,孩子出国留学后至少四年左右的时间里,所有费用都要由家庭负担,是一笔不小的支出,这就需要在孩子出国留学前储备足够的留学资金。 张先生的儿子在接下来的12年当中将面临多次升学,孩子的教育金支出会逐年增加。子女教育投资是一种时间跨度较长的投资,所以家长应该及早准备。
而且,张先生还希望在12年后儿子出国留学时能够攒够约50万元留学储备金,那么从目前开始每年需要从家庭结余现金资产中留出50%左右用于出国留学教育金的储备。考虑到每年的通货膨胀率以及外汇汇率波动情况,应尽可能使这笔资金获得较高的理财投资收益率,才能满足12年后孩子出国所需。
在目前进入加息通道的情况下,结余的资金可购买一些中期稳定的银行人民币理财产品,获得比一般储蓄更高的收益,且风险不高。