关于有房有车的中产阶层;家庭财富如何来保全呢？

客户档案： 林先生,48岁,某国企副总,年收入50万元（税后）。林太太,47岁,某医院的主任医师,年收入20万元（税后）。夫妻两人每天私车上下班,林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保,另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁,正在国外读大学,明年毕业,暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。
家庭资产状况: 有房两套,一套市值300万元,自住；另一套市值120万元,父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金,现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年（涵盖父母赡养费用）,另女儿的学费和生活费加总22万元左右（剩余一年）。
家庭风险分析: 任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的,因为一旦遭遇风险,所有辛辛苦苦赚的钱或理的财都将付之东流,因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。 同样,林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高,仍然担心有什么重大变故,而影响家人未来的生活质量,建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险,这是稳健理财的首要前提。 女儿虽然已经长大成人,林先生夫妇依然需要适当的寿险保障,毕竟他们还承担着相互的扶养责任和双方父母的赡养费用,加之考虑到其自身的社会价值。
家庭财务分析: 林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说,不仅要重视家庭资产的稳健回报、增值保值,还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说,没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。 林先生夫妻都比较繁忙,没有较多时间打理家庭的闲余资金,现有的理财方式较为单一（现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄）,而且女儿即将毕业,负担减轻,家庭年度盈余资产会大幅上升,因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主,且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。 华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说： 所谓理财就是追求长期而稳定的收益 。
这句话阐述了理财的两大要点：1.稳健理财；2.注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。 理财保险的功用：可以作为养老补充金,提升林先生夫妇二人的老年生活质量,实现家庭的财务自由。 总之,保险是当代家庭财务规划的重要组成部分,是科学合理理财规划必不可少的工具之一。
保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1.保险是财富的 守门员 。保险可以有效规避家庭的财务风险（司法风险、税收风险等）,保障家庭的财务；2.保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能（因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势,利用机构投资团队的专家智慧,分享保险公司的投资收益）。
理财方案设计: 建议林先生： 1.把20%的现有银行存款用于购买国债； 2.把20%的现有银行存款用于购买债券型基金； 3.25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备,剩余资金灵活进行定、活期银行存款； 4.规划家庭年收入25%左右的资金用于办理保险： 林先生：重疾保障30万元；普通意外保障150万元；意外保障300万元；理财险50万元； 林太太：重疾保障20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元； 女儿：重疾保障20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。