代位求偿;最大限度保障事故中受损保险人

车子被撞坏,自己不承担事故责任,保险公司不赔,找肇事方赔偿,但对方一直拖着不赔,怎么办？在得不到对方赔偿的情况下,目前少数保险公司会派人与车主一道找对方索赔,多数保险公司以无责免赔为由拒绝做任何事情。
这个现状很可能随着即将发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》而改变。届时,诸如“无责不赔”这类所谓车险霸王条款都将被废除,而“代位求偿”制度则有望向全国推广。
目前,广东还未开展,等中保协在试点工作基础上出台正式规章再落实,但广东业内认为这一进程会加快。保监会亦曾表示,将指导和推动行业配套建立车险投保、理赔告知制度,代位求偿机制,理赔争议处理和公司间结算机制等制度。
代位求偿试点铺开 车子被撞坏,自己不承担事故责任,保险公司不赔,找肇事方赔偿,但对方一直拖着不赔,怎么办？在得不到对方赔偿的情况下,少数保险公司会派人与车主一道找对方索赔,多数保险公司以无责免赔为由拒绝做任何事情。对于车主来说,即便保险公司陪同索赔,这样来回奔波,也耗费大量时间和精力。这一“无责免赔”的霸王条款将在保监会即将发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中做出修改。而相应配套的,业内正试图敦促保险公司行使“代位求偿权”,通过简化流程为事故双方理赔提供方便。“代位求偿”在国外的保险公司应用广泛,它把原来需要两个车主解决的问题,交由两家保险公司自行解决。不仅给车主省了不少事,还能间接起到缓解道路交通压力的作用。
事实上,早在2003年,商业车险条款首次变动之后,代位求偿便被引入车险赔付中。但因车险的赔付率较高,同时,代位求偿将使保险公司赔款金额上升,并将导致其坏账和追讨成本增加,所以“配合”的保险公司较少。 但保监会为解决车险理赔难问题,正加快代位求偿制度的建设。在上月底公布的《机动车辆保险理赔管理指引》中就明确规定,保险公司要加强代位求偿案件的管理,保险公司应积极协助被保险人向责任对方进行索赔；当被保险人选择直接向投保保险公司索赔,并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司时,保险公司应该认真履行赔付义务。中国保险行业协会亦选定了北京、厦门、辽宁及重庆地区作为代位求偿权试点的首批地区,并在去年公布了《机动车辆损失险代位求偿索赔指引(征求意见稿)》,试图建立平台和系统来落实这项工作。北京去年8月试点以来,根据北京保监局的披露,目前北京地区开展车险业务的31家保险公司基本都开展了“代位求偿”业务。截至2011年末,北京地区行业已受理代位求偿理赔申请75件,涉及预估赔偿金额约168万元。
广东等政策正式落实 而广东地区由于还不是试点地区,还未有保险公司尝试行使这项权利。广东保监局人士表示,广东等中保协在试点工作基础上出台正式规章再落实代位求偿相关制度。但广东业内认为这一进程会加快。由于保监会曾表示,将指导和推动行业配套建立车险投保、理赔告知制度,代位求偿机制,理赔争议处理和公司间结算机制等制度。如要推车险费率新规,代位求偿配套机制需要出现。但由于国内车险追偿环境并不乐观,“代位求偿”制度的完善和顺畅运行还需要相当一段时间的磨合。 而车险代位求偿一旦全面铺开,车主要想顺利地实行代位求偿,还得做到两件事。一大型财险公司广东省分公司理赔部人士表示,从试点地区的经验看,一是车主要及时报案,虽然自己没有责任,也要及时向保险公司报案,必须协助保险公司获得能够说明事故经过、事故责任、当事人身份、损失情况等有关资料,并与保险公司协商确定车辆维修项目、维修方式和维修费用。同时,车主获得保险赔款之后,车主还有义务向保险公司提供必要的证明文件和资料,并协助保险公司向第三方责任人追偿。如果无责车主不及时向保险公司报案,保险公司不能确定车辆的真实损失,就可能不会接受车主的代位求偿申请。另外如果无责车主在自己的保险公司没有执付赔款前,已经放弃了对第三方请求赔偿的权利,保险公司将不会承担赔偿责任。
代位求偿 所谓代位求偿,是指若肇事方不愿赔偿或配合,投保人可将追偿权转给自己投保的保险公司,此时无责任方所在保险公司可以先行支付赔偿款,然后该保险公司向有责任方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。这样就可以最大限度地保障事故中受损保险人及时得到赔偿。业内认为,此举让破解“无责不赔”霸王条款有了更加明确的可操作性。