有关留学易忽视哪些金融问题;支招境外守财增富

何易,国内首批CFP资格认证持证人、北京美中嘉华教育咨询有限公司(Mycareer)执行董事、专业从事第三方教育咨询和富裕家庭子女教育规划2012年的留学高峰期已渐渐临近,从六月开始,所有计划秋季赴海外求学、并已顺利获得签证的学生将开始全力着手出国前的准备：预订国外住宿、安排接机、了解国外的学习生活、办理健康证明、准备行李等等,而做好金融事务安排是这个过程中不可或缺的环节。
所谓留学金融事务,包括购买外汇、选择支付学费的方式、选择携带生活费出境的方式、解决海外日常生活支付问题等等。在办理上述事务的过程中,不仅涉及平常人们很少接触的、境内和境外银行提供的外汇金融服务和产品,如因私购汇、国际信用卡、外币汇票、旅行支票、境外汇款、国外银行支票等等,而且还需遵守国家在外汇管理方面的各项政策,因此很多学生和家长都会感到十分迷茫,更令人担忧的的是,由于缺少金融方面的知识而忽视潜在的金融风险,给自己带来不必要的损失
。在此,笔者特总结海外学子常见的以下金融问题,供读者参考借鉴。
不当管理外币现金 问题： 在首次出国的学生中,很多人为了图省事或者避免交纳银行手续费,不愿意使用外币汇票、旅行支票等银行产品,而是选择将学费和生活费全部以外币现金的方式携带出境。殊不知携带外币现金超过等值5000美元出境,就触犯了国家外汇管理法规,一旦被海关人员查出,不仅超出部分的现金不能带走,而且还将面临其他处罚。本来首次出国时学生心里多少都会忐忑不安,这下更是会如晴天霹雳般,给求学之路蒙上阴影。而且,即使国家没有这样的外汇管理政策,携带大量外币现金也是非常危险的事,一旦丢失、被盗窃都将面临无可挽回的损失。
因此,减少现金携带,对所有留学生而言十分必要。 建议： 学费通过外币汇票来携带,汇票受益人为学校(需先行核实学校接受哪些学费支付方式)；生活费通过旅行支票来携带,同时配备一张国际信用卡解决日常生活消费。这样一来,所需携带的外币现金必然可以控制在等值5000美元以下。
使用国际信用卡不当 问题1： 笔者的学生Y和L在美国求学时,先后遇到过国际信用卡方面的问题。Y发现她的信用卡发生了一笔不是来自于自己的大额消费；L则说他的信用卡不知道为什么总是被不知名的商家扣款。经笔者询问,Y曾经因为委托同学在旅行社代为购买机票,把信用卡交给过其他同学长达数日；L则为了省钱,在一家小网站上提供了信用卡信息预订特别便宜的酒店。 国际信用卡是没有密码的,Y同学把卡交给别人是一件很危险的事,别有用心的人可能拿着这张卡任意消费,甚至还可以记下卡号、有效期、验证码等信息,未来在其他网站上进行无卡支付；L同学则很有可能是上了钓鱼网站,这类网站利用低价商品信息吸引客户,盗取信用卡信息后再通过无卡支付方式盗走信用卡里的资金。两名同学显然都不了解国际信用卡的特性,给自己带来经济损失。
建议： 任何时候国际信用卡都应该卡不离身,既不能借给他人,也最好不要让卡在远离自己视线的地方进行交易,比如在餐厅结账时,尽量避免将信用卡交给服务生带走刷卡结账。在使用信用卡进行网上交易时,不能图便宜选择不了解的网站,而应尽可能选择知名网站或者官方网站。如果持有的是工商银行的牡丹国际卡这类提供无卡支付开关功能的卡种,则可以通过网上银行,在平时关闭信用卡的无卡支付功能,待使用前再打开,最大程度保障用卡安全。 一旦发现信用卡出现可疑交易,应立即拨打信用卡发卡银行的客户服务电话,说明情况并提出拒付申请,银行通常都会最大程度配合你追回款项。千万不要自认倒霉,错过了追回款项的最佳时机。
问题2： 由于知道携带现金不安全,笔者的学生G同学在出国前将所有的学费和生活费存进了自己的国际信用卡,认为到了国外即可直接在ATM机上取款。殊不知国内银行发行的国际信用卡不仅在国外取款手续费高达1%~3%,而且国家外汇管理政策规定国内银行发行的外币卡在境外取款每日累计提取现金不得超过等值1000美元,1个月内累计不得超过等值5000美元,要想靠信用卡取现金来一次性支付上万美元的学费是完全不可能的。在了解上述情况后,G同学赶紧拿着国际信用卡到发行银行办理取款,打算换成旅行支票带出国,谁知又遇到新的难题,这家银行的信用卡在国内取款时,针对溢出款(即超过零余额的存款)要额外收1%的手续费,让G同学始料未及,莫名损失了上千元的手续费。
建议： 国际信用卡不是存款工具,更不适合作为境外提取现金的工具。不同银行发行的国际信用卡在收费标准、使用方法上都有很大的不同,在申请之前应认真了解和比较。
忽视境外账户管理 问题： 大部分留学生在到达国外大学后,都会在当地银行开立个人账户,将生活费或尚待缴纳的学费存进银行。有的国家,比如美国,流行为客户同时开立储蓄账户和支票账户,前者用于存款、有利息,后者通常没有利息,主要用于支票结算并附带一张提款卡。在中国从来没有使用过支票的学生,到了国外开始使用支票后,时常会忽视空头支票;问题,即开出支票的金额超过了支票账户的余额。一旦出现这种情况,就会导致金额不小的退票罚金甚至透支罚息,更会在学生的个人信用系统里留下不良记录。
建议： 首先,学生应在国外银行开户时向银行详细了解账户的特性及管理注意事项,如果因语言不够流利而影响沟通的话,还可以向银行索要介绍资料或者向师兄师姐咨询,最大程度掌握金融信息；其次,家长应帮助和督促孩子建立理财意识,学会自我管理资金、控制预算,防止在国外求学期间出现不可控的费用支出,同时还应让孩子意识到个人信用的重要性。
家长轻信诈骗信息 问题： 前面所讲的三类问题主要出现在留学生身上,而因孩子留学导致家长被诈骗的问题也时有发生。笔者本人即亲历过一次QQ诈骗。某日笔者的一位已在美国读书的学生P同学通过QQ找到笔者,称我同学前几天回国,回去时留有些钱在这里,目前他在国内需要用到,我这会没法打给他,你看能帮我打给他吗。由于当时正值美国学校的圣诞假期,确实会有学生在这个时间回国,同时笔者与这位学生关系很好,且骗子利用P同学以往的QQ聊天记录与笔者交谈,因此笔者一开始并未起疑。幸好笔者因关心P同学学习情况而问了几个在美国选课方面的问题,骗子没有答上来,才使得这个骗局最终没能得逞。 这类骗局,都是通过盗取留学生QQ、MSN等聊天工具的用户名和密码,掌握留学生的个人聊天记录和聊天对象,再挑选其父母作为下手对象,冒充留学生本人,以各种名义(如出车祸了、看病用钱、交学费、钱丢了等)向其父母骗钱。
建议： 作为留学生本人,应注意不要将手机、Q Q等聊天工具中父母亲属的姓名设置为爸、妈;这样的称呼,以防骗子直接找到骗钱对象；其次,不要或链接,防止被钓鱼网站盗取聊天工具的用户名和密码。 作为家长,则应在收到要求汇钱的信息时,第一时间与孩子本人取得联系,甚至应该利用视频工具当面进行核实,以防被骗。 留学在外,总会遇到各种各样以前没有经历过的事情,虽然开始学习的过程并不轻松,也多多少少会遇到一些挫折,但是经历和思考这些问题本身就是一种锻炼和成长。留学金融事务贯穿留学的整个过程,提前关注和预防留学金融风险,并妥善的运用各类金融工具为自己服务,将使留学生活更加顺利。