为什么说准退休家庭要以“守财”为主呢？

王先生今年54岁,在一家股份有限公司担任部门经理,每月工资能保证在10000元左右。王先生的夫人刘太太目前已经退休,平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销约为3000元。
由于刘女士身体不是很好,家里每月还有一部分医疗费用开支,虽然医药费主要由医保报销,自己承担并不多,但加上一些营养品等其他开支,每月也需要花费2000元左右。子女已经成家,工作稳定,对家里来说无任何负担。家庭目前有自用住房一套,市值80万元,无贷款。此外,王先生家庭还有定期存款20万元,活期存款2万元,养老金账户余额16万元,公积金账户余额5万元。家庭财务分析王先生家庭的结余比率为60.25%,超过了40%的标准值,这说明王先生家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。王先生家庭的投资与净资产比率为33.33%,低于50%的标准值,说明王先生家庭资产中用于投资的部分并不多,而且大部分投资资产为定期存款,这就决定了资产增值能力不是很强。王先生家庭的流动性比率为400%,超过了300%的标准值,说明徐先生的流动性资产可以支付未来4个月家庭生活相关费用,保持了较强的流动性和支付能力,但流动性资产以活期存款的方式留存,也影响了资产的收益性。总体来看,王先生家庭的储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。理财目标1.王先生未来几年就要面对退休的问题,退休后收入将会大幅减少,希望从现在开始能积累一些养老金。
2.随着年纪的增大,王先生越来越担心意外与医疗风险,希望理财师给些保险规划方面的建议。理财建议1.备用金规划目前王先生手中的2万元活期存款作为家庭生活的备用金,足够支付未来4个月家庭生活相关费用,即使家庭遇到了一些问题,也能够保证一段时间内能够维持正常的生活。但是,全部以活期存款的方式储蓄,未免有些可惜。为了提高资产的收益率,可以考虑银行存款以外的形式,比如说将80%的流动资产配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外20%的资金可以选择以活期存款的方式留存。2.养老规划因为王先生未来几年就要面对退休的问题,且退休后收入将会大幅减少,所以王先生最主要的问题就是退休后,如何保证家庭的生活水平不变。要从现在开始进行财富积累和资产规划,为幸福的晚年生活保驾护航。假设王先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,考虑CPI每年增长4%左右,未来退休期间的生活费按照每年6万元现值计算,减去每月发放的养老金,还有81万元左右的缺口。
根据王先生风险承受能力测试结果来看,王先生属于保守型投资者,比较明智的投资策略是重新构建一个稳健的投资组合。建议将目前的20万中的10万元,投资于5年期国债。国债的安全性非常好,但缺点是提前赎回时,利息损失很大。提前赎回,根据时间长短的不同,利率也不同（目前5年期国债收益率为6.15%,到期后可投资1年期银行理财产品或1年期银行定期存款）。剩下的10万元中5万元,可以考虑投资于2年期定期存款；另5万可以考虑投资于1年期定期存款,或1年期以内的银行理财产品,在保证每年可能急用钱的同时,尽可能的提高存款收益率。构建这样的投资组合,6年后的本利和为27万元左右,总体收益率为34.4%。81万元的养老储备金减去27万元、公积金账户余额后,还有43万元缺口,建议采用债券基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。
以6年时间积累53万元、债券型基金6%年收益率为例计算,从现在起,应该每月从家庭净储蓄中拿出4977元用于积累养老金。通过合理的配置和规划,王先生家庭安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。3.保险规划从王先生现在的家庭状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到100万元左右。在险种配置方面,王先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循7:3原则,也就是说,王先生的保险应当占整个家庭保险资产的70%左右,刘女士购买保险占比为30%。在保险产品方面,王先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险等,建议王先生为自己和太太年缴保费1020元,获得60万元的意外险保障。
此外,王先生还应为自己配置重疾险和定期寿险,建议重疾险选择保障金额10万元、10年缴费的产品（保障10年、年缴保费570元）。定期寿险是家庭保障的首选,建议选择保额为30万元,年缴保费1260元的定期寿险。三招助力财富升值第一招：巧排定期存款为方便管理,投资者在定期储蓄存款时,喜欢把存款存成大存单。其实,这种做法不利于理财,很容易损失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金额,也需要动用大存单,这样一来,就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失,定期存款时,可以把储蓄存款的金额巧妙排开。如有50万元,不妨呈金字塔形排开,以5万元、10万元、15万元、20万元,分别进行储蓄。
第二招：宜选通知存款如果投资者有一大笔现金,估计在短期内使用,可以选择通知存款。通知存款是一种不约定存期,支取时需要提前通知银行,约定支取日期和金额,方可办理支取,并享受通知存款利息的存款。个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短,划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款,七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一天、七天通知存款的起存点和最低支取额均为五万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。
第三招：约定自动续存如果投资者在购买理财产品到期后,未能及时到银行办理,超期部分就会按活期利率计算利息。如此,势必会损失利息收入。为避免这些不必要的损失,投资者可以选择具有自动滚续功能的理财产品,选择那些期限灵活可变、流动性较佳、投资者可根据自身需求进行申购或赎回的产品。