区块链技术和互联网保险之间的关系

金融的本质是价值流通，任何价值的转移、交易、存储和支付均基于信任。传统金融作为信用中介服务社会的价值流动与转移，凭借的是法制化机制和中心化组织建立信任。互联网TCP/IP协议打破信息孤岛，消除信息不对称，实现信息的自由传递，有效破除传统金融交易活动的信息障碍。区块链（Blockchain）技术是构建在互联网TCP/IP基础协议之上，将全新加密认证技术与互联网分布式技术相结合，提出了一种基于算法的解决方案，推动互联网从“信息”向“价值”的转变。区块链能够有效实现交易各方的信任机制建立，实现信息与价值的高效和低成本流动，通过强化供需，弱化中介，实现供需匹配效率的优化，是金融“去中心化”的核心技术。区块链技术的不断成熟和广泛应用，将给互联网保险乃至整个保险行业的变革与发展带来革命性的变化。
互联网保险发展面临的挑战
保险经营的两个关键要素，即“集合”与“风险”均是在特定“时空”背景下展开的，互联网从本质上改变了人们对时空的认识和利用。互联网对“时空”的重新定义，无论是在效率方面，还是可能性方面，均给保险创新带来了巨大的想象空间。就“集合”而言，互联网颠覆性地提升了集合的效率，更重要的是突破时空限制，提供了集合的新可能，为碎片化管理和个性化服务创造了条件。就“风险”而言，互联网的最大贡献在于有效破解信息不对称，构建透明、公开和公平的交易环境，继而为风险管理提供了新可能和高效率。互联网重新定义了传统保险经营的基础和环境，为传统保险的变革发展带来全新的机遇。
与此同时，互联网保险发展过程中仍然面临诸多挑战，信用和安全是亟须解决的两个关键。一方面，互联网保险的线上交易形式带来了传统模式无可比拟的经济性和便捷性，但“线上信用”的刚性约束和存在感均相对较弱，尤其是在当前社会征信体系和网络信用机制尚不健全的情况下，如何利用互联网的特点和优势建立可信赖、可依靠的“线上信用”，事关互联网保险未来持续发展的关键。另一方面，互联网保险的线上交易，实现了信息流、资金流和价值流在互联网上的“三流合一”，用户的个人信息、资金账户等相关私密信息也都被暴露在互联网上，面临着巨大的信息安全风险，传统的技术工具和管理手段往往会陷入“防不胜防”的窘境，需要持续不断地大量投入，导致成本高昂，且并不能有效解决安全隐患，成为互联网保险发展的制约。
区块链应用于互联网保险领域的原理分析
区块链是通过构建点对点自组织网络、时间有序、不可篡改的加密账本和分布式共识机制，从而实现去中心化信任的全网记账和共同公证，创造基于计算机算法，而不依赖第三方的信任机制，实现价值的点对点传输。其核心设计思想是系统中的每个网络节点都参与全网公开账簿记账，经多次确认进入历史的区块链记录信息，将永久记录，无法进行任何修改。区块链的不可篡改和可追溯特性，使得记录于区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性，并且能够基于网络共识构建一个纯粹的、跨界的“利益无关”信任网络的验证机制，打造一条去中心化的、牢不可破的网络“信任链”，确保系统对任何用户都是“中性”和“可信”的，为网络交易各方营造一个高度安全、深度信任的交易环境。
区块链建立在互联网基础上，任何接入互联网的端口均可接入区块链，任何证件、实物或无形资产、私人记录、证明，甚至公共记录都可迁移到区块链上，形成“数字身份证”。依赖于可靠、不可篡改的数据库，区块链将彻底改变人们身份、资产等相关信息的登记与验证方式，各类数据信息和社会活动将不再依靠第三方个人或机构来获得信任或建立信用，全网的多方验证形成了数据信息的“自证明”模式。不再依赖于第三方机构管理和提供的数据信息，在被许可的前提下，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记录等客户交易信息实现全面验证与管理，数据真实性和准确性不容置疑，为互联网保险业务开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。
区块链的一项重要创新，在于“脚本”的引入，实现了程序合约的可编程性，即智能合约。智能合约将自动执行的代码绑定写入代码底层，且无法剥离。因此，合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预，且无须合约交易双方彼此信任。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条件时，智能合约即自动执行，启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，确保保险合同在“代码即法律”的框架下有效执行，其间大幅度减少人工操作环节，经济高效且无法作伪。另外，将区块链与大数据技术相结合，可实现大数据预测分析与可自动执行的智能合约的完美对接。作为一种有效的量化管理工具，区块链将预测转变为行动，可建立一整套“反应-预测-执行”的自动化管理体系。与此同时，基于区块链，投保客户可自行添加被保险人，建立“家族谱”式的投保管理列表，在确保隐私的前提下，实现菜单式的投保自我管理。投保客户的“菜单式”自我保单管理与基于智能合约的交易自动执行深度结合，有助于打通互联网保险自动化交易执行与管理的全链条，为客户提供一个基于网络共识和自动化执行机制的线上交易实现平台，由此催生基于信息化平台的点对点互助保险组织，推动相互保险进入2.0时代。
互联网保险领域区块链应用研究
区块链推动传统保险向互联网保险转型
相较于传统保险，互联网保险更加关注用户体验，强调便捷的交互式信息交流，低成本、高效率的创新驱动发展模式，符合保险行业未来发展趋势。互联网保险不应只是保险产品的互联网化，互联网也不应当仅仅是作为一种渠道，但互联网保险的经营模式创新的瓶颈在于互联网信用基础和安全机制尚不健全和完善，保险行业无法构建起基于线上信用的安全信任机制，也难以营造符合互联网保险模式创新的网络信用环境。
区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机制，维护一个完整的、分布式的、不可篡改的连续账本数据库。无需相互认知和建立信任关系，区块链中的参与者通过统一、可靠的账本系统确保资金和信息安全。与此同时，区块链技术具有开源、透明的特点，设计架构灵活，开放性鼓励创新和协作，确保金融信息和价值在安全可靠的前提下实现高效、低成本流动，实现保险行业信息与价值的有效共享，有助于推动基于互联网的安全高效的保险解决方案成为现实，有利于促进保险行业构建基于客观算法的信用机制和安全体系，构建透明、信任、安全的互联网保险业务发展生态。由此可见，区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险行业的深度融合，探索更加科学合理的互联网保险商业模式，推动互联网保险实现真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及社会。
区块链促进互联网保险创新实现新突破
利用互联网技术，开展满足深层次市场需求的保险服务创新，一直是制约互联网保险发展的一个重要因素。区块链技术则为互联网保险的创新，尤其是保险产品创新，提供了一个有效解决方案。区块链的分布式数据库实现了基于全网共识机制的跨区域的信息和价值交流，模糊了区域乃至全球的地理界限，强化了不同个体和不同区域之间的交互关系，特别是打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。同时，区块链的“时间戳”机制完整记录了交易和流转过程，且记录不可伪造和篡改，以此扩大了时间的影响范围，相对缩短了时间周期，使得原来的保险期限再分段成为可能，并据此开发出更具时间弹性的多样化保险产品，例如按需
另外，区块链技术的安全、信任、自动化、可追溯性等特点，也为互联网保险在承保管理、运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反欺诈，乃至商业模式等方面的创新提供了一个不同的视角和全新的实现路径。