连接思维与生态系统：互联网+时代保险公司之变

乐视提出互联网生态的概念，建立了“平台+内容+终端+应用”的生态系统，指出“互联网生态是一个格局和外延更大的概念，互联网生态是体系，是链条，是环境，也是商业模式，也是思维逻辑。” 　　生态系统的本质是连接，因此生态系统也不应是互联网的特有，传统行业如果能嫁接连接思维，也能建立起资源要素良好流动，融合和互动的生态系统。这对于互联网+时代小型保险公司弯道超车，大型保险公司保级升级尤为重要。 　　为何提出“生态系统”概念 　　从国际保险业发展阶段看，保险公司先是一个大而全的机构，人力、承保、理赔、销售、系统等都是一手包办，随着社会分工的细化，保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构先后出现。专业中介的出现，实现了保险公司对于销售和理赔等流程的外包。 　　随着各类新经济元素，特别是互联网+的出现以及经济结构的日趋复杂化，社会化大分工的理念已经不能完全满足时代的需要，企业也已经不能主要依靠分工细化解决发展新动力问题。 　　分工可以降低公司运营成本，但无法解决保险公司与中介公司的协调和信任成本，无法如生物体一般协调运作。因此，需要有效链接和整合，并通过外部整合来迫使内部适应外部整合的结果，同时需要进行有效融合，形成一个协同的整体，发挥协同效应。这就需要保险企业对上下游产业链进行链接和整合；从横向上确立链接思维，营造自己的生态系统。 　　在生态系统中，保险公司和生态环境（即生态化的合作伙伴）之间互相促进、相互影响。公司起到生态协同的核心系统和链接中心的作用，各种资源要素在生态系统中不断循环和整合，共同形成一个生态整体和闭环。 　　保险公司应当专注于关键环节，而将其他交给生态合作伙伴去做。这里的关键环节有三个：专注供给、专注用户体验、专注生态链接和融合。 　　生态系统连接、融合一切 　　保险公司生态环境主要由数据生态、信息生态、渠道生态、营销生态、用户生态等构成。 　　数据生态。无论是阿里、京东、小米、乐视等新型企业，还是车辆经销商、银行等传统企业，只要与用户连接的各类平台都可以成为数据生态环境。这里就要提出一个问题，为什么这些平台要提供数据给保险公司。单从双方各自立场考虑很难理解，换个角度考虑就一目了然，共享和开放是互联网的特征，新型商业关系不在于互相提供什么，而是共同成长，发挥集聚效率。 　　简单的数据连接，指数据平台为保险公司提供数据报告和粗线条的分析结果。生态化的数据链接，则是保险公司和数据平台互相共享和融合数据，多种维度数据连接以后产生新的数据，帮助公司迅速调整公司战略和市场战术，对于产品定价、研发、精准营销产生巨大的推动作用。 　　比如保险公司的承保、理赔数据，与物贸平台的消费习惯数据就能相互结合，通过动态的大数据分析，就能在提升消费环节服务和保障的同时，有效控制保险公司的赔付风险。又比如保险公司的被保险人信息、承保理赔数据，与金融平台的客户资产数据，以及其他平台的消费者行为数据等生态环境结合，就能针对不同消费水平和习惯的人群开展产品定价和研发，并制定精准营销策略。这种数据的连接反过来又可以为生态环境提供风险控制。 　　信息生态。主要指信息咨询服务，即如何高效准确地获取政策出台和解读、经济社会变化趋势、行业发展和创新状况、同行现状和竞争策略、消费者兴趣以及公司服务现状、客户满意度等一系列信息情报，从而对公司外部和内部的发展变化进行全面追踪，并不断为公司战略调整提供强有力的信息支持。 　　传播生态。内容挖掘和传播，主要是保险公司的宣传策划、造势，借助各种媒体力量塑造公众形象，迅速推广其理念和产品。从公司层面，各大保险公司极力塑造社会责任感，通过广告植入、公益赞助、活动冠名等方式，传播核心的文化和价值。而产品层面，抓住时事热点，通过互联网、媒体以及合作方，进行快速的传播。 　　渠道生态。渠道整合，即如何整合其上下游产业。比如通过考核机制和合理的利润分配机制与4S销售基团的整合，与各类互联网平台的整合。从传统意义上而言，渠道商销售保险公司的产品，是一种委托代理的关系，有时候会出现竞争关系，表现在对于保险经营利润的分配，比如汽车经销商和保险公司对于手续费的争夺，而实际上两者应该是互为交融、共赢共利的关系，两者要共同致力于产品开发和团队建设，在大数据、信息系统、营销、服务、考核等方面把彼此业务嵌入到对方的经营中去，主要着力于如何把蛋糕做大，而不是如何分配利润。 　　营销生态。包括营销策划和代理销售。利用专业营销策划团队和专业、跨界的综合营销团队，将目前营销发展的一切新成果为保险行业所用，改变传统的封闭而又单一的营销模式。营销不再只定位于作为产品提供方的单向推介活动，各类场景的交叉营销、二次营销、用户交换，都将对保险行业的营销模式带来深刻的变革和影响。 　　用户生态。包括理赔等各类客户服务，用户社交等为用户提供场景式体验。比如在理赔方面和快修连锁店实现小修隔天提车，将修理公司与租车公司、代驾公司资源链接保证出险不对客户产生影响，并提供送车上门。在社交方面，利用用户数据提供用户社交场景，比如车险对于车友，旅意险对于旅友、企财险对于企业家交流，幼儿险对于育儿交流等等，从而增加客户的粘性。 　　其他生态。包括人力资源生态、智库生态等。 　　这种连接扩大了社会需求，带动了其他产业的发展，将成本在多行业进行均摊。连接又匹配了需求，提升了运营效率，降低了沟通和互信成本，实现有限资源的价值和产出最大化。 　　同时，生态值评估和连接数评估可能成为未来保险公司企业发展潜力的重要标志。具有良好生态的企业，有效连接多的企业，就会被认为具有较大的发展动力，反之可能被认为发展乏力。 　　以上是从保险公司建立其生态系统而言。实际上，这对于希望抓住保险业快速发展的时代脉搏的企业来说更加有意义，可以成为众多保险公司数据生态、营销生态、用户生态，从服务提供者转型升级为保险公司的孵化者、培育者，开放边界，共同成长。 　　（作者邵洪吉供职于宁波市保险行业协会；何舟驰供职于某保险）