2015年全国交通事故责任保险保障程度分析报告

5月底，中国保信发布了2015年全国交通事故责任保险保障程度分析报告。报告显示，2015年我国车险消费者的投保意识稳步提高，交强险覆盖范围进一步扩大，商业三责险的投保比例稳步提升，责任保险保障程度有所提升。本版文字和图片将全面展示研究成果。　　2015年，中国保信针对机动车商业第三者责任保险（以下简称三责险）存在的车主认识不足、投保率不高和保额不充分等问题，以全国车险信息平台数据为基础，对2014年全国交通事故责任保险保障程度进行了多维度调查分析，促发了行业商业车险改革过程中三责险限额等级深化研究和测算，促使消费者对自身三责险保障程度的再次审视。　　为深入发挥此项研究的内在价值，进一步为消费者的保险决策服务，中国保信对2015年全国交通事故责任保险保障程度进行了研究分析。5月底，中国保信发布了2015年全国交通事故责任保险保障程度分析报告（以下简称“报告”）。报告显示，2015年我国车险消费者的投保意识稳步提高，交强险覆盖范围进一步扩大，商业三责险的投保比例稳步提升，责任保险保障程度有所提升。　　交通事故责任保险意识逐步增强　　（一）机动车交强险实现基本覆盖　　我国交强险的强制投保政策作用明显，交强险投保率较高，覆盖了九成以上汽车。报告显示，截至2015年底，我国汽车保有量为1.72亿辆，车险平台登记交强险保单1.58亿件,考虑到交强险不允许重复投保并忽略短期单等关联因素，机动车交强险投保率为91.9％，同比约提高0.9个百分点。　　（二）机动车三责险投保率有所提高　　2015年，全国36省市三责险平均投保率为76.4%，同比提高4.7个百分点。三责险投保率总体偏低，仍有近1/4的车辆未投保三责险，三责险投保率有待进一步提高。　　三责险投保率呈现出明显的地区差异（如图1）。东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区；计划单列市的投保率均高于其所在省份的其他地区。例如上海、宁波、厦门、深圳在90%以上，而黑龙江、山西、河南、青海、西藏等地不足50%。　　　　家庭自用车（简称家用车）三责险投保率地区差异更趋显著。2015年，家用车在机动车中占76.8%，其三责险投保率为77.4%，高于整体汽车三责险投保率1.0个百分点。地区间家用车的三责险投保率差异更加明显（如图2），进一步反映出各地车主保障意识和需求差异较大。江苏、浙江、宁波、厦门的家用车三责险投保率在95％以上，2015年投保率大于90%的地区增加了3个，分别是北京、安徽、广东。　　　　（三）超六成案件涉及三责险赔偿，三责险事故仍需引起大家更多关注　　三责险赔偿是商业车险赔偿的重要组成部分，超六成案件涉及三责险赔偿。报告显示，2015年起保的商业险保单项下涉及商业险赔偿的已结案案件共有2,164.1万件，其中涉及三责险赔偿的案件1,325.9万件，三责险案件占比达61.3%，部分地区三责险案件占比甚至高达90%以上。三责险案件已经成为商业车险赔偿事故的重大风险来源，广大车主应对道路交通责任风险给予充分重视。　　三责险保额充足度有较大提升，但区域不平衡状况依然存在　　报告以各地一个60岁以下，且有扶养责任的城镇成年居民的死亡赔偿金（当地上年城镇居民人均可支配收入×20年）+丧葬费（当地上年城镇居民人均可支配收入×0.5年）+被扶养人生活费（当地上一年度城镇居民人均消费性支出额×10年）客观计算死亡赔偿费用。从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额（11万元）后，2015年全国三责险整体平均保额充足度（三责险保额平均值/（当地死亡事故责任赔偿费用-交强险死亡赔偿限额）为72.6%，比去年增长4.2个百分点。交通事故责任保险保障程度有所增强，但总体偏低，仍存在较大缺口。　　各地区三责险保额充足度不平衡状况依然明显（如图3）。整体上看，重庆、贵州、四川的风险覆盖程度较高，在90%以上；北京、天津、山西的风险覆盖程度低，尚不足50%。其中，重庆平均保额充足度最高，达103.7%，约为最低保额充足度北京（29.9%）的3.5倍。三责险平均保额充足度的地区分布与三责险投保率并非正相关，甚至存在反差。计划单列市投保率相对较高，但风险覆盖程度均低于其所在省份的其他地区。其主要原因是由于计划单列市居民收入高，死亡赔偿费用远高于周边地区，一般来说，当地车主虽有相对较好的风险管理意识，但对自身具体存在多大的责任风险，尚无清晰认识。　　　　2015年，全国家用车三责险平均保额充足度为72.5%，同比提高4.6个百分点，略低于机动车整体水平（72.6%）。主要源于相对于大货车等其他机动车种类，家用车的三责险平均保额较低。家用车三责险保额充足度也存在地区差异，但与整体情况基本一致。　　三责险足额投保比例显著提升　　2015年，全国绝大部分车辆的三责险保单不能全面覆盖交通死亡事故责任风险，约有15.8%三责险保单实现了风险的充分覆盖，比去年提高1.6个百分点。大部分地区三责险足额保单占比偏低，并呈现如下特点。一是各省市三责险足额保单占比“高位不高，低位较低”。36个省市中三责险足额保单占比最高的是厦门，仅为50.4%；有30个省市三责险足额保单占比不足30％；有23个省市不足10%，其中不足5％的达14个省市。二是三责险足额保单占比与当地经济发展状况存在偏差。甘肃、西藏等欠发达地区的三责险足额保单占比居全国排名前5；而北京、上海、深圳足额保单占比居全国排名的末位。三是各地区保额选择的分布不均衡，部分车主的高保额拉高了当地整体平均保额，大部分车主并未投保充足的三责险。如重庆地区三责险平均保额对责任风险的覆盖程度达103.7%，但仅有28.6%的保单可以完全覆盖责任风险。四是家用车的足额保单占比与整体水平相比略低。全国家用车的足额保单占比为14.8%，比整体机动车水平低1.0个百分点。　　各地区死亡事故责任风险缺口小幅收窄　　机动车三责险平均保额与当地死亡赔付费用标准之间缺口的大小，反向说明了地区实际保障水平。2015年全国三责险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口为18.6万元，比去年减少1.1万元。　　全国各地风险暴露程度差异较大。各地区保障缺口处于4.9万元（贵州）到85.6万元（北京）之间，东部经济发达地区的保障缺口反而大于中西部经济欠发达地区的保障缺口（如图４）。保障缺口最大的10个省市大部分是东部经济发达地区，保障缺口最小的10个省市中有8个是中西部经济欠发达地区。这主要是因为地区间三责险平均保额差异相对较小，而经济发达地区的死亡赔付费用标准远远超出经济欠发达地区的标准。　　　　作为机动车占比最大的车种，家用车的三责险投保率较高，为77.4%，比机动车整体三责险投保率高1.0个百分点，但三责险保额充足度、足额投保比例及交通事故死亡赔付缺口均劣于整体水平，其中三责险保额充足度72.5%、足额投保比例14.8%比整体水平分别低0.1个百分点和1.0个百分点，交通事故死亡赔付缺口为18.7万元，比整体水平多0.1万元，或为影响机动车交通事故责任保险整体保障程度的一个主要原因。　　交通事故责任保险的保障力度仍不足　　报告显示，仍有近1/4的车主未投保三责险，而交强险的保额难以完全覆盖交通事故责任风险。呼吁有关单位和广大车主提高风险意识，积极运用保险工具，做好必要的责任风险管理，保障交通事故受害人可以得到充分的损失补偿。　　多数车主已经投保三责险以规避交通事故中的责任风险，但是2015年约84%以上的三责险保单未实现风险的充分覆盖，交通事故责任保险的保障力度不足。建议各位消费者及时关注三责险的投保保额，根据当地的风险水平和死亡赔付费用标准，选择合适的三责险保额，以实现风险敞口的全覆盖，做好自身的责任风险管理。　　保险行业各方应充分依托三责险这一市场化工具，发挥好其在促进道路安全畅通、化解事故责任纠纷及补偿风险事故损失方面的独特作用。倡议保险公司针对不同地区的道路交通事故责任风险特征和缺口，结合不同客户群体的风险偏好和客观需求，研究设计保险产品和服务。（作者：李画）　　数据来源：中国保信"