商业健康险发展潜力巨大

医疗卫生的发展和保险分不开，特别是商业保险。如果没有商业保险的支持，我认为我们的医改很难支撑下去。从国内保险的现状来说，我们是一个保险大国，但不是保险强国。　　国内现在的健康保费已经达到1.7万亿的水平，居世界第四位。但保险的深度和密度，和世界发达国家相比和世界平均相比有很大距离。从保险深度来说，2013年全球保险的深度平均水平6.3%，发达国家达到8.3%，中国仅为3%。保险密度全球平均652美金，发达市场3600美元，国内只有人均200美元。从这些层面来看，我们今后发展潜力巨大。　　空间巨大　　保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。　　保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。　　从保险总体水平看，中国健康产业占健康的比例、健康保险占总保费的比例是8%，美国占到了40%。美国健康保费人均1.68万美金，德国已经超过3000美金，中国只有116美金水平。　　从另外一个数字比较，世界医疗健康保险指出在医疗总费用中的占比，中国仅仅为1%，美国为37%。实际上，中国的卫生总费用和保险费用以及理赔费用的比例发展悬殊，去年国家医疗卫生总费用已经超过了4万亿水平，实际上前年是37000多亿，而保险的理赔金额只有500多亿水平，同时健康产业的筹资也就是500人民币的水平。　　从2009年新医改开始，国家投入医改的费用每年以24%的比例在增长，公立医院是20%的增长速度。所以，在保险和医疗、健康的发展方面，我们市场空间巨大。但是为什么在这样大的需求和空间下却没有做上去，是因为很多人都认为，医疗卫生这一块很难做，做健康险不赚钱，医院很难管……　　我觉得这些讲对，也不对，任何事物都有内在的发展规律，现在的健康险是不是符合我们现在的供应链改革，是不是符合现在健康产业的发展规律，这些都是客观存在的。　　很多人也认为现在很多问题是由于机制或者体制造成，我认为这都不是理由。中国的健康产业处于初级阶段，还在一个婴儿期阶段。另外，我们现在的健康险本身有自己内在的规律。从健康险本身来说，现在的保险只是一个理赔性保险，他本身没有从保险的多种功能去考虑。所以这些问题的根由有保险的问题也有卫生的问题。我们要做的是研究这些问题，找出解决方法，寻求这些规律，拓展健康险的发展，这是我们的一个机遇。　　目前，对于健康险来说，政府、个人、市场都在一个池子里面，责任怎么切分也不清晰。但对于健康产业，2013年国务院已经提出了明确目标，目前国家在各个方面要拉动总体的发展打造现在的服务业，怎么给予我们供给侧的改革，实际上这些都是国家有大量的政策支持，健康保险发展也是国家战略。从这个发展趋势来说我们怎么能够从保险的大国走向保险强国，国内的保险深度如果达到5%，上海的深度达到6%，这是要用心考虑的。　　实际上，我们国内的保险密度可以达到人均540元的水平，上海可以达到1080元水平，是现在平均水平的5倍，所以我觉得在这个数字面前，我们的很多工作可以开展了。可以说，伴随着改革，目前是健康保险进场的好时机。　　融合与监管　　当然，上海医改也为我们的保险带来了很多机会。首先是认识，保险怎么促进政府管理职能的转变，怎么形成对医改机制性的支撑。不要认为保险对政府的管理以及对于公立医院没有关系，实际上关系非常紧密。　　从2009年上海累计政府对于医改的投入超过3万亿，目前我们进入经济发展新的常态。今后对于保险资源从促进卫生的发展，促进卫生的改革角度一定会考虑加大确定态度和力度。　　目前来看，公立医院的改革，不是从市场整合角度考虑，包括我们各种要素的整合实际上给保险带来很大机遇。包括公立医院的监管，政府有多少能力监管公立医院？那么，我们是不是考虑通过管理商业保险来监管，这样商业保险和政府的资源能够进行整合，我认为这些完全可以。另外，保险怎么从单一向管理型、服务型转变，这里面也有很大的文章可以做。同时我们也应该考虑怎么建立适应不同层次的补充性保险。　　健康保障方面，政府只能提供基本的，上海这次的改革把基本的目录项目锁定，就是在考虑政府的基本条件的基础上，市场补充这一块怎么能够顺利进来。也就是说，把政府基本的边界以及市场补充的边界界定清楚，这个界定清楚实际上有利于我们开发更多的健康险产品。上海已经可以动用医保的个人端制订保险产品，我们也可以考虑国家的税优政策购买健康产品。但是我们的健康产品是可以使老百姓（603883）真正收益。不是收益多少理赔钱，而是老百姓的健康水平有所提高。日本的肿瘤早发现做的很好，早发现达到80%，肿瘤已经不构成疾病负担。因为，日本做了政府三个十年的肿瘤防治计划，其中有一个很重要的防癌保险，不是给你理赔多少钱，他们从肿瘤防治开始就通过保险引入服务，形成支撑性的机制，使老百姓最后肿瘤的防治形成个体化方案。　　再看我们，实际上需求是巨大的，我们市场上潜在的一些空间还根本没有认识到。所以，上海的城市转型是以怎么能够打造现在的服务业为核心出发。那么，健康产业、健康保险一定是非常重要的组成部分。未来，我想上海会考虑健康保险如何与医疗和防治进行融合。实际上，健康保险对于医疗模式的促使性转变，也使得询证医学向精准医学转变，精准医学不是简单的靶向医疗概念，它是基于生物的信息技术，大数据技术，基因测序技术，包括我们其他的一些技术形成个性化，有针对性地从健康管理到疾病的管理，再到人的全生命周期管理的模式。所以在这个模式过程中，在不同的阶段，不同的切入点，都给商业保险带来了无穷尽的机遇。　　同时互联网+医疗，医疗+互联网，也给我们健康保险带来了机遇。　　不必较量　　就目前的形势来看，一边是健康保险迎来了进场黄金期，另一边却还在博弈。博弈点是，认为我们政府保险没有管好。那么，商业保险从政府的医保直接拿去就可以管？比政府管得好？我想没有这种可能，我觉得任何人管都不会好。我认为商业保险和政府之间应该是错位发展，不要和政府在管理端较量，商业保险更多在服务端，我觉得大量的服务产品，大量通过服务切入，这是保险公司发展的切入点。　　对于资源的配置是市场起到决定因素，在这么一个大背景前提下，实际上市场和政府之间他肯定在不断的过渡，市场能做的尽量市场做而不是政府做，只有市场失灵政府才进入。我们已经有了一些要求，也就是说商业保险怎么能够和我们的基本保险整合，互相形成错位，或者整合之后的发展。我觉得现在我们只是在政策的制定和政策的发布阶段，最关键的问题就是在这样一个政策的引领下，商业保险公司是否能够出台真正有需求的健康产品。包括能够在公立医院的管理方面介入的产品。所以如果这些产品发展的速度很快，成熟得很快，那商业保险介入医保的管理或者整合医保的资源管理也将会很快。但是我觉得不可能是一种替代，商业保险上去了，是逐渐融合的过程，融合过程当中各自发挥优势，逐步壮大商业保险公司的权重。　　当然，我说的这种趋势并不是明天就会形成这样的结果，它有一个逐渐成熟，逐步发展的过程，还要有政策不断消化、模式形成的过程。但是有一点，我们要明白，基于现在的信息化和大数据，这几乎是给商业保险公司插上了翅膀，可能会加快这个速度，如果谁可以理解深，谁可以利用这些机制，我相信他一定会占有更大的市场份额和管理的权重。　　那么，保险怎么从单一转向服务型、转变医院的管理模式这些是首先需要解决的。这些解决后，后面面临的是市场空间是非常大的蓝海。　　返回到上海目前的发展情况，医保就是我们的基本端，职工医保和城镇医保，包括上海实行的两保合一，就是把居民医保和合作医疗进行整合。总体管理来说，去年上海医保降了一个百分点，今年3月份，又降低了2.5%。应该说上海的投资水平仍然比较高。但是反过来们可能还会有些调整，比如说上海可能会建立养老险，，这涉及到要从医保怎么来切分。总之从政府的角度我们要提高医保资金的使用效率，降低医保的成本，减少医保资金的浪费。　　我觉得政府现在对于医保有一个很强的管理体系，包括我们的信息化，实际上政府已经动用了大量的资源。但是从国际的总体来说，去年国家已经把大病保险让给市场，我认为是一个探索，怎么能把大病保险做好，关键的问题不是谁去管，首先告诉我你怎么管，所以我觉得就目前管理机制上，在管理创新上没有突破谁去管。所以我说政府现阶段来说是应该和我们的商业保险的管理要错位，并不是说医保是政府管了，商业保险的这一块就没有管理机会，实际上管理机会巨大，只是不要和现有的医保争夺管理权，就这个问题到一定的阶段会有一些改变，但目前来说不要争论。因为谁也不会把管理权非常容易地给你，上海政府的管理能力和管理水平，我认为是信息是比较公开化的。而且，上海马上在管理机制上有很大的创新。"