正品保证险双十一催生的新互联网创新保险

"导读：“双十一”购物狂欢节即将登场，这个民间智慧原创的节日威力极大，近几年还挽起了保险的手臂。 今年双十一不仅是电商间的群雄逐鹿，保险业也率军迎战。参与的保险公司越来越多，围绕双十一的险种也有新增成员，形成以退货运费险、物流破损险、正品保证险、品质保证险的保险阵营。 上述保险无疑有利于互联网保险业改变“渠道”印象、打造“险种创新”形象，可这些保险新产品真的让消费者获利了吗？ 退货运费险、物流破损险以及品质保证险确实是针对潜在风险设计，这些风险因素的诱发原因也都是人为不可控的。比如运输途中的天气或路况、商品的正常残次率等。但是多想一想就会发现，正品保证险和其他三者的性质是不同的。 所谓正品保证险，是指消费者在电商平台买到假货后，不仅可以无条件退货，还能够得到保险公司的赔偿，赔偿金额是商品价格的若干倍，而保费则由商家或电商平台买单。 表面上看，消费者既没有出一分钱保费，如果买到假货还能得到高额赔偿，岂不是稳赚不赔。然而事实并非如此。 首先，消费者权益不能被保险掩盖。无论电商还是传统商业，消费者购买了假冒伪劣产品理应得到无条件退货及赔偿，这是消费者的正当权益，也符合消费者权益保护法的规定。这与正品保证险是否存在无关，更不是电商平台给予消费者的额外“恩惠”。 其次，正品保证保险很容易产生道德风险。商家 销售的商品究竟是正品还是假货，他们心知肚明。卖正品的商家根本不需要正品保证险，而知假售假的商家恰恰渴望正品保证险。万一被投诉，他们甚至不用自掏腰 包赔偿消费者，保险公司会替其赔偿。若有无良商家自卖自买，再投诉报案，很轻易就能套取保费。 再次，该险种还规定如果要维权，需要由消费者 提供品牌方的鉴定报告，这一点也稍显不合理。很多年前，一些代购商家就打出“支持专柜验货”的旗号，企图增加其可信度，然而大部分专柜并没有验货设备，多 由总公司的法务部门负责，专柜也不会提供转交或递送服务。因此，绝大多数消费者凭借一己之力很难完成品牌方“验货”。 另外，由买家来举证这种行为本身暗含“无罪推定”的意味，也是不利于消费者的。虽然一些电商在努力联合知名品牌共同打假，品牌方鉴定的难度是否会降低还未可知。如果电商平台足够贴心，应该替消费者完成“打假”的任务，而不是力推看起来很美好实际用处不大的正品保证险。 互联网保险创新的势头正猛，但推出新产品之前也要多一些考量。电商平台不可只为创新而创新，要真正利用好保险这一分散风险的武器，从消费者身上获取利润的同时，也要想着为消费者谋取利益，实现电商与保险的双赢。（文/孙潇潇）"