重大疾病发病率逐年上升;如何规划自己的保险保障?

"去年夏天，一则《孙子得白血病欠债70万元，患病爷爷为救孙子上吊自杀》的消息传遍网络，这件事带来的震撼，从另一个侧面可以看到重疾对国人的困扰。可以预估的是，未来，重大疾病本身将不再是绝症，而无力支付昂贵的医药费才是“绝症”。面对这样的情形，我们该如何规划自己的保险保障? 社保、大病保险 保而不包 众所周知，社保具有低水平、广覆盖的特点，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不高。很多消费者对大病保险“保而不包”的局限也深有体会。以山东省的大病保险为例，2015年，该省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上(含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上(含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上(含20万元)以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。 可以看出，各地大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。 商业重疾险 补充保障、优势明显 以上社会基本医保体系的种种“先天缺陷”，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。 一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。 另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围相当全面。 以某保险公司保险保障计划为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖58种重大疾病，还额外针对原位癌给予附加险基本保险金额20%的赔付(给付金额最高为人民币10万元)，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任、同时还享有逐年递增的身故保险金和年金转换权益。 对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，某保险公司的专家这样形容:“社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。” "