大陆土豪多香港保险被爆买，香港买保险真的划算吗？

"化妆品，买！电饭煲，买！马桶盖，买！这回轮到了保险，买买买！如今，大陆不仅土豪多，普通民众的理财意识也在大步迈进！以往出国，国人随处扫货的情景让外国人大开眼界，那些普通的“小玩意儿”，现在国内都随处可见了，too simple too naiVe，于是，又有一项特殊的“商品”被爆买，就是保险！ 为何去香港买保险？ 我们在说这个问题时，不由得联系到国内的保险公司。买保险时，业务员往往笑脸相迎、姐前哥后，投保人在那些看着各种专业词汇堆砌的几张纸上，签下了自己的名字，于是每年按时奉上自己的保金，心心念念的就是自己生病了、遇险了、意外了，这份保险作为“最后一根稻草”，可以让一个摇摇欲坠的家庭，避免陷入更深层的危机、同时给家人提供一份最基本的物质保障。 谁知理赔时，在保险公司推三阻四的态度下、和漫长而又遥遥无期的调查中，投保人的耐心和时间被消磨殆尽，保险公司经常“上头条”登上被告席，投保人将最后的希望告上法庭，该是一种怎样绝望的心情。 没有对比就没有伤害，香港保险就是这样的背景下异军突起。“保障范围大、保费便宜、服务好、理赔快、回报率高。”越来越多内地民众开始了解“香港的月亮比较圆”。理赔大多不用跑到香港，比如重疾险只要把所需单据寄过去就行，保险公司会在收到单据后一周内赔付，而国内同样的单据大约需要30天。“香港保险比内地保障范围大、同等保额保费还便宜30%，储蓄分红类保险回报率高。”某位内地投保人在今年春节期间，和家人在香港自由行时买了香港保险。 香港保险业监理处数据显示，2015年前三个季度，内地访客赴香港所发出的新保单保费已高达211亿港元，占该年前三季个人业务新保单总保费的21.7%；而在2009年，这一占比仅为6.4%。 香港买保险真的划算吗？ 一位宝妈小柔最近说，作为“上有老、下有小”的“夹心层”，她和老公是家中的顶梁柱，但是国内雾霾、食品安全等各种问题不断曝光，而她也经常听到有中年人患癌症、大病返贫的案例，于是暗自下决心给自己买一份重疾险。 于是，小柔联系国内保险公司和某代理香港保险的业务员咨询重疾险，她得到了两份保险计划书。按照年龄28岁，交保费时间20年计算。 每年保费：国内5000元，香港3000美元（约合2万元人民币） 保险范围：国内40种重疾、10种轻疾，90种重疾。 理赔最高金额：国内18.8万元，香港15万美金（约合96万人民币） 分红：国内无分红，香港每年3%-5%（也就是每年100美元，按如今汇率换算20年约合1万人民币） 保险时间：国内终生，香港100岁 经过简单对比，不难发现，国内保险每年5000元、20年需交保费10万保费，保额仅18.8万，保额也就比保费多了不到1倍。想想20年前人民币购买力和如今人民币的贬值程度，20年前北京三环房价四五千一平，18.8万能在北京买个50平的小独单，在小编老家能买3套小两居；而如今18.8万呢，北京三环就够买3平米啊亲，就够一个厕所！所以说，大家买保险的时候，一定要把货币贬值的因素考虑进去。 小编再给大家算算香港保险。3000美元，20年需交保费6万美金，按照现在汇率1：6.45计算，约合38.7万软妹币，比国内保险多交29.7万，约3倍；但是，得到的收益换算成软妹币也是让人偷着乐啊，理赔加分红总共接近100万软妹币啊，是国内18.8万的5倍！而且多保了50种重大疾病，甚至包括一些早期癌症。最终理赔时，会得到一张美元支票，不是人民币哟，对于多币种配置来说，香港保险简直不要太爽！ 不过，还有人提醒小编，那汇率涨跌你不考虑了？咳咳，这确实是买香港保险一个不确定因素，再拿20年前来计算，1996年1美元兑换8.3元人民币，也就是说当时买同样3000美元保险，需要2.5万元人民币，按照当时汇率计算，就能有接近125万软妹币的保额。 所以，在目前短期时间内，美元升值、人民币贬值的背景下，锁定现在的汇率、购买香港保险的规避汇率风险不失为一个好的选择。但是如果未来中国经济好转，美元贬值、人民币大幅升值，如果假设升值1：3，您手中的香港保险，可能价值也会缩水，15万美元就缩水到了45万元人民币了哟！ 如此看来，是否购买香港保险，也就变成了，你是否看好人民币，人民币贬值的话，买香港保险性价比较高；如果人民币升值，最终值不值可能还要看升值多少了。 风险！风险！风险！重要的问题说三遍 去香港买保险的人越来越多，小编说了这么多，还是不禁提醒大家，要注意风险！保险业务员不能直接在内地卖香港保险。 按照我国现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。有的保险公司或者业务员宣称代理香港保险，或者和香港保险公司有合作关系，他们所开展的业务尚属两边法律监控缺失的灰色地带。所以购买香港保险，一旦发生理赔问题，这些业务员“蒸发”了，您也拿他没辙！ 1、法律风险 国内法律规定：大陆人士在香港买保险，不受内地法律保护 香港规定：非香港境内购买签订的保险纠纷不予受理。也就是说，投保人必须亲自去香港签署合法保单，这种法律关系才受到香港法律保护。 2、缴费成本高 缴费的本质，便是将钱从内地转移到香港保险公司账户，目前已有的资金流通渠道主要有两种：一是直接跨境支付，即保费从投保人的账户或者手中直接缴付到香港保险公司账户里。它细分为两大类：银联通道和现金通道，大家最常用到的是银联POS机刷卡，目前该方式的每次刷卡限额为5000美元，保诚保险公司已经限制每一付款人每年限额刷卡次数为10次，其他保险公司虽然还未对次数作出限制，但不排除未来更加严格的可能性。二是香港银行渠道，通过自己名下香港银行账户缴付首期或者续期保费，这是目前最靠谱、最稳定的缴费方式。此方式的最大的限制是：香港银行账户的金额的大多还是需要从内地汇款到香港银行账户名下。目前，由内地银行汇款到海外个人账户还没有收到过多限制。 需要提醒的是，在签下保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否生效。交保费时，如果不是通过银行转账，应与保险公司确认，保费是否到账。也就是从购买签字到确认保单生效的过程是十分麻烦的，也很耗时间。 3、汇率风险 汇率风险，将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在10 年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何，港币会不会改变联系汇率制度一直存在不确定性风险。这个在刚在已经详细分析过，小编就不再多说了。 4、理赔风险 香港医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。 5、合同保护风险 赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。 总之，去香港买保险一定要慎重慎重再慎重。此外，还要考虑一下承受能力，毕竟一年3000美元也就是2万美元买保险，对于刚步入社会不久的年轻人，貌似还是压力山大了点，一年收入才几万块钱而已啊！更何况还有房贷啊亲！想年龄大点了，收入增加了再买？对不起，保费是随着年龄增长而增加的！浇了这盆凉水，您是不是冷静了点？ "