保险牵手互联网金融;与P2P网贷平台合作为代表

小额借贷（P2P，peertopeer）行业的野蛮生长没有阻挡住保险公司“示好”的脚步，截至目前，已有10余家保险公司与P2P平台开展合作。然而，热闹的背后是监管体系的不完善和潜在的高风险，双方牵手如何才能走得更远？ 　　P2P是一种将小额度资金聚集起来，通过网络平台，以贷款方式将资金贷给资金需求者的商业模式。作为布局互联网金融的棋子，P2P对保险公司的重要性不言而喻，而长期受困于跑路、坏账风险过高等负面消息的P2P平台急于改善形象，它们也相中了具备风险管理天然优势的保险公司。 　　目前保险公司与P2P平台合作主要有三种方式，一是保障交易资金和账户资金安全；二是为担保标中的抵押物提供保险；三是信用保证保险。 　　对P2P平台来说，利用保险公司资产规模庞大、运营经验丰富以及风险控制能力强等优势，可以降低平台风险，保障投资者利益。对保险公司来说，牵手P2P也是一举多得。除了获得新的业务增长点，还能积累更多客户资源，同时为发展互联网金融铺路。 　　然而，保险公司牵手P2P平台机会很多，困难也不少。当前P2P行业处于监管真空的特殊时期，对平台资质、资金托管、信息披露等重点方面的原则约束都不明确，风险容易快速累积。 　　当前保险公司与P2P平台的合作还处于“摸着石头过河”阶段，由于每个平台涉及的具体交易量、产品形态、资产安全程度等不同，保险公司只能在一定程度上保障投资者的资金交易安全，很难对“跑路”情况进行承保。 　　值得关注的是，一些P2P平台与保险公司合作的动机并不“单纯”，以“合作”之名打擦边球，比如将账户资金安全保险混淆成“跑路险”，过分夸大保险作用以达到给平台“增信”的目的。有的P2P平台过于依赖保险公司，甚至认为有了保险公司，平台的风险就不用自己管了，反而增加了风险事件发生的可能性。 　　对保险公司来说，在P2P行业整体可用数据较少且数据质量不高的情况下，很难进行精细化的风险定价操作，如果不能科学设定产品费率，风险管理效果将大打折扣。 　　保险公司与P2P平台的合作尚处起步阶段，加上监管体系不完善，潜在风险较多， 　　要迎来“蜜月期”仍有长路要走。专家表示，保险公司应加强对P2P平台的调研，了解它们在保险方面的需求。在合作前对P2P平台开展业务模式、风控措施以及竞争对手等方面的评估，通过测算信用评级甄选合作伙伴。P2P平台则应建立包括风控政策、风险审核、征信调查等在内的风控体系，从源头上控制风险。