家财险你买对了吗？

"其实，近年来，这样的事故屡见不鲜。“大家天天在外面跑，更看重自己的人身安全吧。投保家财险的用户和别的险种比起来少太多了。”一位保险人士无奈说道。 要买适合自己的 市民张小姐很无奈，前天晚上由于忘记了关阳台窗户，导致小偷“光临”了她家，把她和老公的随身背包“清洗”一空之后，还把家里的两台笔记本电脑和一些数码产品也“带”走了。由于张小姐她们租的是老小区，因此物管基本上不负责楼宇的防盗，而报警之后，警察也说由于被盗数目不大，所以被追回的可能性也比较小。“我们也就只有自认倒霉了，我们也不可能去抓小偷呀！” 其实，如果购买了家财险，那么张小姐就还能获得一定地赔偿。 目前市场上的家财险产品可谓琳琅满目，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。 适合自己才是最好的，家财险种类繁多，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。 投保金额怎么填写 现在家财险种类很多，不管购买渠道如何，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。 此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。 对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产标的物的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。” 举个简单的例子，比如说投保家财险时一台家电投保金额6000元，而当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元，后因保险事故使这台家电发生全损失时，那么保险公司会只负责赔偿3000元，而不会赔偿6000元。 同样的，如果你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元。如果发生事故，造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。 多保不得多赔 除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。但和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。 单位为王先生在A公司投保了一份保额为5万元的家财险产品（附加盗抢责任），王先生觉得5万元保额较少，半个月后又在B公司投保了10万元的家财险附加盗抢险，两份保单的保险期限均为一年。三个月后很不幸家中被盗，丢失财物、现金首饰等合人民币9000元。王先生分别向两家保险公司报案，但结果王先生并不会获得每家保险公司各赔9000元，总共获赔1.8万元，而是按照保额比例，由A公司赔偿金额为9000元的1/3，即3000元；B公司赔偿金额为9000元的2/3，即6000元。 对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。"