李恪：互联网保险+O2O非坦途;用户体验是关键

2015年注定是中国互联网保险风起云涌的一年，行业正进入十倍的快速成长期。 据统计，2011年至2014年间我国互联网渠道保费规模提升了26倍，成为拉动整个保险行业保费增长的一个重要因素，而进军O2O市场将会促进互联网保险行业的进一步爆发式增长。 　　O2O内核 　　其一是在线支付。在线支付是O2O闭环的关键，是消费行为最终形成的惟一标志，也是消费数据惟一可靠的衡量标准。只有用户完成在线支付，线上平台供应商才可能从中获益，并将准确的消费需求传递给线下的商业伙伴。 　　其二是线下服务。O2O能够最大限度地满足消费者的个性化需求。用户在线上定制个性化需求，并享受优惠价格，商家通过专有服务渠道，为用户提供定制的服务。 　　商业模式搭建 　　首先是搭建完整的互联网保险产品和便捷的支付体系。目前，互联网保险的主要保费收入主要来自车险、人身短期意外险产品的销售，O2O则能将网销产品覆盖面拓展至全部产品和服务。 　　但是，国内尚无一家企业能够搭建完整O2O保险产品体系，对于志在有所作为的互联网保险企业来说，打造一套完整的互联网保险产品体系是搭建互联网保险O2O商业模式最重要的前端和根基。 　　便捷的支付体系是O2O的核心内容，在选择支付渠道，要与成熟的第三方支付渠道合作，并选择多种支付方式相结合，让支付成为网上消费最简单、最具有快感的体验。。 　　其次是为合作O2O平台用户提供定制服务。互联网精神内核之一就是保持独特性，让客户去独立选择而不是客户被铺天盖地的营销轰炸，在毫无任何感知的情况下被动地购买保险产品。而为用户提供定制服务，最重要的就是制作出产品功能明确, 搭配组合完美, 理赔流程简单的保险方案。 　　一言以蔽之，就是：简约、简单、便捷。让用户能够感觉到买保险是自然而然的、有用的，并且是一种非常美好的体验。 　　最后是建立优质服务体系。优质、专业、便捷的线上、线下服务是提高用户体验的基本保证。线上服务环节，随着互联网越来越普及，在线客户服务保持客户和企业的即时互动，并保持良好的沟通；线下服务环节，就要提高销售人员的素质，改善线下服务环境，打造以客户为中心的服务体验环境。 　　困难与阻碍 　　对于O2O市场的商机，互联网保险企业一直有心尝试，却碍于成本的问题，有所顾虑。 　　主要问题在于，针对的O2O设计的保险产品，保单的单价相对较低，保费收入非常有限，并且要实现与O2O平台系统实时对接，对一般互联网保险企业而言，系统开发和运营任务艰巨。如果没有海量级的流量入口和交易量，开发和运营成本将远高于保费收入，成为企业的负担。 　　其次，对于很多互联网保险行业的公司来说，除了保险公司自建的商城，第三方代理公司、比价网站和兼业代理网站都只是单纯的利用互联网作为渠道进行销售保险，这也是其主要的盈利模式，而最大的问题即核保理赔却始终是无法线上服务，而是需要跟保险公司进行对接，进入复杂繁琐的线下处理流程。 　　如果互联网保险能把“最后一公里的服务”搬到线上，即利用互联网的公开、透明的原则，提高理赔效率，互联网保险行业将完成质的飞跃。