从虚拟财产险到云计算责任险;互联网保险进入3.0时代

《存款保险条例》从5月1日起施行至今，刚好满月。一个月间，市场运行平稳，未出现“存款搬家”现象。但随着银行业金融机构逐步按要求办理投保手续，“存款保险”这种对中国人经济生活来说相对陌生的事物，对保障金融消费者权益、推进金融改革等，已开始形成影响。 　　给存款人利益和信心加把锁 　　推出存款保险制度，在中国银行国际金融研究所副所长宗良看来，最核心的是保护存款人利益、提升公众信心、防范挤兑风险，维护金融稳定。 　　从覆盖范围看，《条例》规定我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，均应投保存款保险。存款保险最高偿付限额为人民币50万元，超出部分则从该存款银行清算资产中受偿。有关测算显示，该限额的设定可为99.63%的存款人(包括各类企业)提供100%全额保护。 　　央行副行长潘功胜强调，实行限额偿付，并不是说限额以上存款就没有保障了。“大额存款人与银行业务合作关系更密切，具有较强的风险识别能力，不会轻易搬家。”按规定，在处置问题投保机构时，存款保险大多采取收购与承接等市场化手段，将问题机构的存款转移到健康机构，从而使存款人存款、业务继续得到保障。 　　国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁指出，存款保险基金管理机构可以对风险采取必要的早期纠正措施。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。 　　从政府托底向市场化转变 　　市场刚接触“存款保险”时，有百姓困惑：“从未想过银行会倒闭，因为背后有政府，有问题政府会托底。靠存款保险保障权益，不是从‘绝对安全’变成‘相对安全’了吗？” 　　这样的理解失于片面。随着我国金融市场快速壮大，改革中“无限政府”正走向“有限政府”，无法持续为无限扩大的市场进行“隐性担保”。最可靠的，还是让市场化机制成为金融市场的稳定器。存款保险正是这样一种市场化的风险防范和化解机制。它以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。 　　中国人民大学校长陈雨露指出，“存款保险发挥作用的关键不在于投入多少救助基金，而是切断风险积累的链条，改变风险处置方式。”根据《条例》，存款保险基金管理机构可以担任问题银行接管组织，确保金融服务持续性、实现风险处置成本的市场化分担，减少金融机构倒闭可能引发的外部冲击。 　　民营银行小银行迎来春天 　　推出存款保险制度，堪称金融改革一招“先手棋”，可以支持金融领域其他改革，比如金融业放开市场准入的改革。潘功胜指出：“从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、小银行的重要前提和条件。” 　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，若没有存款保险，储户会认为把钱存进大银行更放心。而在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，钱存大银行还是小银行，对储户来说几乎没有区别，无形中提升了民营银行的竞争力。民营银行的发展也加剧了银行业竞争，银行的危机感增强，对存款保险的需求也随之增加。 　　有了存保制度，利率市场化改革也可以再推进，这将创造一个大中小银行并存、公平且良性竞争的“金融生态”。陈雨露介绍，大部分国家选择在利率市场化之前或加速过程中建立存款保险，以促进金融体系稳定。 　　值得一提的是，存款保险的重点是约束、引导银行审慎经营，减少倒闭概率。魏加宁指出，《条例》规定“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成”，对不同经营质量的银行业金融机构实行风险差别费率“奖优罚劣”，这种市场化手段可以加强对银行盲目扩张和冒险经营的约束。"