投资连结保险产品

投资连结保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。 　　从投资的标的来分析，投连险投资的主要标的为基金。所以说投连险是基金中的基金，伞形基金。伞形基金的意思就是投连险的账户同时可以拥有激进账户，稳健账户，平衡账户等，客户根据不同的投资收益需要，将资金投入不同的账户，保险公司用于投资不同的基金类型，获取不同的收益! 　　因为投资的标的主要是基金，那么就跟基金一样，也是有风险的，没有保底收益。上不封顶。同时会有买卖差价，管理费等，因为提供身价保障，也会有保障成本扣除。在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。 　　投资连结保险产品的主要特征： 　　根据国际保险市场经验及中国保监会关于投资连接保险产品的有关规定，投资连接保险产品的主要特征体现在以下几个方面： 　　①投资账户设置。投资连接保险均设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后，按照事先的约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位。投资单位是为了方便计算投资账户的价值而设计的计量单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。 　　②保险责任和保险金额。投资连接保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付、生存保险领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。中国保监会规定投资连接保险产品必须包含一项或多项保险责任。 　　投资连接保险的死亡保险金额设计有两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者(方法A);另一种是给付保险金额和投资账户价值之和(方法B)。方法A的死亡保险金额在保单年度前期部变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。方法B的死亡保险金额随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额(死亡保险金额与投资账户价值之差)保持不变。中国保监会在2007年薪修订的《投资连接保险精算规定》中规定：个人投资连接保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%;团体投资连接保险的死亡风险保额可以为零;有年金选择权利的投资连接保险的死亡风险保额可以为零。 　　③保险费。投资连接保险的交费机制具有一定的灵活性。在设计方式上，投资连结保险的交费机制有两种：一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期，即允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效，从而避免了因为超过60天宽限期而导致保险合同的实效。另外，还允许投保人除交纳约定的保险费外，可以随时再支付额外的保险费，增加产品的灵活性。另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念，投保人可随时支付任意数额(有最低数额的限制)的保险费，并按约定的计算方法进入投资账户。这种方式对客户来说灵活性最高，但降低了保险公司的对保费支付的可控性和可预测性，同时提高了对内部操作系统的要求。 　　④费用收取。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。保险公司详细列明了扣去费用的性质和使用方法，投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询。在我国，投资连结保险产品可以收取的费用包括：初始费用，即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用;买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价;风险保险费，即保单风险保额的保障成本;保单管理费，即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用;资产管理费，即按账户资产净值的一定比例收取的费用;手续费，即保险公司在提供部分领取和账户转换等服务时收取的费用;退保费用，即在保单中途退保或部分领取时收取的用以弥补尚未摊销的保单成本费用。2007年薪修订的《投资连接保险精算规定》下调了投连险保单的初始费用，确定了买卖差价，降低了投连险的购买成本。 　　一般如果想做短期投资收益，投连险不是一个很好的选择，由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响，投连险更适合做长期的投资。还有就是购买投连险的时候一定要量力而行，如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余，再做投连险投资的话无异于雪上加霜。最后是投连险因为风险还是较大的所以一般不建议老人进行购买，因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素，只为求安稳和保障，所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者，都不要选择投连险。总之呢，投连险适合有一定的收入盈余同时能够承担风险的投资者。"