市场上分红险猫腻有哪些?

市场上所谓的分红险理财产品，堂而皇之地在银行销售，其承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。银行和保险公司为了片面地追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。 　　收益比银行存款利息低 　　五年前，重庆的肖女士去银行存款，工作人员介绍说，有一款保险理财产品收益比存款高，肖女士就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。 　　金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能，事实上，肖先生五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。 　　王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费，每年仅需375元，一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行，存款收益比分红险多将近7000元。” 　　保额计算方式匪夷所思 　　实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.54万元的保障，按照肖先生保险合同的约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为11.22万元。保险法专家指出，这种计算保额的方式匪夷所思。 　　保险法专家陈欣指出，肖先生这款保险并不具备保险的基本特征，按条款规定，以肖先生2012年的实际情况为例，他支付了10万所谓保险费，最高时也只得到了11万多元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似、保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说，这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。 　　违背投保人意愿承保 　　五年前，重庆的肖太太去银行存款，工作人员介绍说，有一款保险理财产品收益比存款高，肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后，马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。"