2016沈阳申请公积金贴息贷款政策解读

从沈阳住房公积金管理中心了解到，为保障住房公积金缴存职工的购房贷款资金需求，方便职工办理贷款业务，促进沈阳市房地产市场平稳健康发展，经市政府同意，沈阳住房公积金管理委员会审议决定，沈阳住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)自7月4日起，阶段性开展住房公积金贴息贷款业务。住房公积金贴息贷款，是指管理中心将受理的职工住房公积金贷款申请，转由承办银行使用银行信贷资金发放，贷款职工只需按公积金贷款利率向承办银行还本付息，承办银行自营性贷款利率与同期公积金贷款利率之间的利息差额，由管理中心承担。住房公积金贴息贷款的申请条件、贷款类型、贷款额度、贷款期限、贷款利率、审批程序及所需要件、本息偿还方式等与现行职工住房公积金贷款完全相同。中国农业银行辽宁省分行营业部、中国建设银行辽宁省分行、中国工商银行辽宁省分行营业部为住房公积金贴息贷款业务中标承办银行。公积金又称公司的储备金，是指公司为增强自身财产能力，扩大生产经营和预防意外亏损，依法从公司利润中提取的一种款项，不作为股利分配的部分所得或收益。主要用于：弥补公司亏损、扩大公司生产经营、转增公司资本。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。法定公积金，也叫强制性公积金，是指按照法律规定的比例必须提取的公积金。任意公积金又称任意盈余公积金，是指根据公司章程或股东会决议于法定公积金外自由提取的公积金。公司的公积金来源有以下几项：一是股票溢价发行时，超过股票面值的溢价部分列入公司的资本公积金;二是依据我国《公司法》的规定，每年从税后利润中按比例提存部分法定公积金;三是股东大会决议后提取的任意公积金;四是公司经过若干年经营以后资产重估增值部分;五是公司从外部取得的赠与资产，如从政府部门、国外部门及其他公司等处得到的赠与资产。拓展阅读公积金贴息贷款的利与弊为了让公积金中心、银行、购楼者、开发商取得共赢，有业界人士提出还是回到另一种方式上来，即公积金中心补贴最好是能补贴到购房者个人，而不是补贴给银行。这样还可以解决公积金中心一直担忧的问题，即一些申请人获得贷款后即停止缴存公积金。如补贴给个人可以及时停止补贴，如补贴给银行，公积金中心很难约束停止缴存的个人，最终导致公积金缺口更大。广州住房公积金管理中心提出《关于申请试行个人住房公积金贴息贷款业务的请示》，拟征求公众意见后推行。公积金贴息商贷规模将控制在50亿-60亿元，这引发市场热议。究竟是弥补公积金贷款缺口的妙招，还是杯水车薪之举?购楼者、开发商乃至银行是否认同，或有更好的出路，如个人住房抵押贷款证券化?根据公积金贴息贷款方案的基本思路，公积金贴息将直接给到银行，将在广州2-3家银行小规模试点;申请者无需特殊条件，公积金补贴商贷将面对所有贷款人，只认贷款人不认具体楼盘;当然，前提是只要开发商愿意接受这种方式。去年以来，公积金余额不足，贷款需求因商贷限制而急剧上升。据测算，2015年公积金贷款缺口达117亿元。如果公积金贴息商贷规模控制在50亿—60亿元，似乎并未全面解决公积金额度紧张问题，只能算是有所缓解。对购楼者来说，这应该是一大利好。根据计算，目前五年及以上期商业贷款的基准利率为5.65%，公积金贷款利率为3.75%，利差为1.9%。而目前商业银行房贷利率普遍打九折，即五年以上房贷利率折后为5.085%，这样商业利率和公积金利率的差额实际上是1.335%。这部分利差由公积金中心补贴，自然受惠人是购楼者。更为重要的是，去年开始的公积金逐月限额发放的紧张局面将得到极大的舒缓，公积金通过贴息实际上是“四两拨千斤”，放大了资金池。如果因此而导致住房销售成交量上涨，开发商也应该是乐观其成的。问题是目前广州一些新楼盘要么是明确拒绝公积金贷款，要么是“软性抵制公积金”，即商业贷款有更多优惠，公积金则无。因此，如果公积金与商业贷款的利差不足以抵销取消折扣的损失，加之公积金贷款到款较商业贷款时间迟一些，很可能购楼者选择贴息贷款的不会很多。除非开发商去库存压力大，或者贴息贷款改变了公积金贷款慢一拍的节奏，真正让公积金贴息贷款甚至强过公积金贷款，这可能就走出了一条新路。那么，银行的态度呢?据银行方面的说法，担心贴息后银行的利润受到挤压。即银行商业贷款的利率和公积金中心贴息后的利率能否达到一致。如果两者一致，贴息贷款的吸引力将下降;如果商业贷款利率高，则银行将十分为难。这种两难还体现在目前部分银行的商业贷款可以拿到9折优惠，实际利率是5.085%，但如果公积金贴