商业车险改革已覆盖全国;车主险企能双赢吗？

随着轿车步入千家万户，汽车保险业也得到了空前的发展。在为有车一族的人们提供保障的同时，保险欺诈问题也随之愈演愈烈，蚕食车险利润。据统计，2016年上半年只有10多家财产保险公司盈利，中小公司普遍亏损，亏损原因除了市场份额不高，高额手续费支出外，欺诈骗保也是重要因素。为此，笔者结合当前汽车保险欺诈的主要方式，对职业造假者的造假方法予以揭示，探究有效的预防措施，同业界人士探讨交流。专业造假者造假原因分析广东胡氏四兄弟多次到各家保险公司投保机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从9个保险营业网点先后34次骗取近200万元的保险金是专业造假者造假的典型案例。诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。一、社会原因1.整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。在不少人看来，保险欺诈是一种可以原谅的过错，并不是什么违法行为。2.法律环境的影响。部分司法判例，出于保护被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据，驳回了保险公司的拒偿主张，从侧面助长了欺诈者的嚣张气焰。有个案例：标的车在异地追尾奔驰车，损失2万多元，三者车驾驶员称不用标的车主操心，他会联系保险公司定损。等标的车主见到三者车驾驶员时已经在法庭上，三者车在当地，由当地评估公司评估损失金额7万元，标的车承保公司已经申请重新评估，评估金额为3万余元。二、投保人原因1.某些投保人或被保险人法制观念淡薄。2.有些投保人企图通过投保汽车保险，实现发财的目的。3.有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头。三、保险公司原因1.对防止保险欺诈重视不够。2.保险业信息交流不畅。3.承保程序不科学。4.理赔程序不科学。5.保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过松。6.理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。专业造假者造假手段一、仙人指路顾名思义，在许多赔案中，通过电话录音反映报案人均为专职作假人员或一些业务员，他们凭借多年与保险公司周旋的经验，对保险条款了解深入透彻，行业漏洞了如指掌。他们以多种事故类型的索赔方式，通过代报案或引导出险客户报案，改变事故发生的形态，将一些违约案件、无现场案件转变成合理的有效的正常案件，以达到骗取保险金的目的。二、瞒天过海体现在专业造假者有较强的操作能力，同时具备良好的心理素质，他们通过将车辆的无损配件换下，套用事先准备的残损配件进行真实碰撞，以充分体现事故的真实性，待保险公司定损后将其原车件装车，以博取利益最大化。当然套件只是一方面，还有套牌，套车。套车现象一般在出现在先出险后投保的情况下，因损失超出承受范围，采用这种铤而走险的方式来获取损失补偿，将风险转嫁给保险公司的一种骗保形式。套牌一般大货车较多，被保险人拥有相同车型的车辆较多，未投保车辆出险后伪造成已投保车辆车架号，达到骗保目的。三、真戏假做有些车辆事故本身损失不大，专业造假者二次碰撞，使事故损失扩大，造假者利用拆车件维修，赚取巨额利润。据说南方某汽配市场拆除件应有尽有，配件销售价格不高，但按保险公司二类修理厂价格定损，造假者还是能赚到很高的差价。四、内外勾结为了共同利益采取联手骗保的一种形式。这种方式需要保险公司内部人员与造假者内外勾结，通过两者之间相互协作，输送利益，保险公司在理赔环节开通绿色通道，双方平分从中获取的高额保险理赔金。针对专业造假者防范措施一、关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准确性比较高（见附图）。二、实地调查法从理论上讲，如果保险公司有能力对每一起保险事故进行实地调查的话，保险欺诈就可以被消灭。在实践中，保险公司只能将有限的资源投入到十分有限的赔案调查中去。实地调查就是取得当事人的笔录、证人的事故证明、事故处理部门的处理意见等。1.及时查勘现场。事故现场会遗留各种痕迹的物证，记载着大量能够真实反映事故发生、发展过程的信息，但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。2.认真调查事故经过。一方面，应围绕事故向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查，对事故发生的经过、原因、损失情况及保户经营状况、个人品行、近期异常表现、保险标的状况等与事故有关的情况进行详细询问，并作好调查记录。另一方面，与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合，及时了解事故处理情况，提出涉嫌诈骗的疑点，争取公安部门的支持，配合调查取证。3.综合分析案情，寻找揭露诈骗的突破口。①分析投保动机。②将相关时间联系起来分析。③将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。三、内部数据查询法充分利用公司现有的数据资料分析赔案。首先，必须依托公司的综合业务处理系统产生相应的数据库。其次，业务查询系统应当具备基