企业如何选择员工商业保险？

车辆只要投保就进了保险箱了？错！昨天，南京市中级人民法院通报了2014年南京两级法院道路交通事故案件审理情况。记者梳理后发现，当前交通事故案件的一大特点是保险公司上诉率居高不下，其中近70%的案件系由保险公司提起上诉。记者发现，这背后隐藏着广大驾驶人在认识上的一个重大误区：只要投了保险，所有因交通事故造成的损失都应当由保险公司“买单”。而事实上，在很多情形之下，保险公司的商业险都是免赔的，如果驾驶人不慎踏入这些雷区，将得不到保险公司的赔偿。 扬子晚报记者罗双江　　案例1 私车出租出事商业险不赔? ? 2013年4月25日下午3:15左右，袁某开着他从汇耀公司租来的帕萨特汽车，在友谊河路湿地公园附近撞伤了骑电动自行车的张某某，车辆受损。经交警部门认定，袁某和张某某负事故同等责任。2013年10月10日，张某某经司法鉴定，构成十级伤残。2014年1月，张某某提起诉讼，按60%赔偿责任比例计算，索赔各项损失合计139995.2元。一审中，肇事帕萨特车驾车人袁某、车主韩某某、从韩某某处租用该车又转租给袁某的汇耀公司及该公司老板张某、保险公司，均到庭参加诉讼。　　法庭上，保险公司认为，不应该由他们赔偿受害人。因为他们在保单中用加黑字体做过重要提示，家庭自用车改变使用性质导致危险程度增加，应当书面通知保险公司并办理变更手续。否则，发生事故不承担赔偿责任。韩某某将车租给汇耀公司，汇耀公司又转租给袁某，这属于改变了车辆的使用性质，韩某某又没有将此事告知保险公司做相应变更，所以他们不赔是有依据的。　　秦淮法院审理后查明，韩某某以月租5300元把私家车出租给张某经营的汇耀公司，且没有通知保险公司办理变更手续。之后，汇耀公司又以日租400元将车短租给袁某。法院认为，韩某某出租私家车营利，改变该车的使用性质，明显增加了该车的危险程度，对事故损失超出交强险范围的部分，保险公司有权拒赔。汇耀公司和袁某明知或应当知道该车使用性质被改变的情况下，仍出租或承租该车，也具有过错。　　法院认定，对于张某某超出交强险的损失，韩某某、汇耀公司各应承担15%的赔偿责任，袁某应承担30%的赔偿责任，张某某自己承担40%的责任。据此，判决保险公司赔偿张某某各项损失83196元、韩某某和汇耀公司各赔偿张某某损失12668元，张某对汇耀公司的赔偿义务承担连带责任，袁某赔偿各项损失25336元。宣判后，韩某某不服提起上诉，南京中院二审判决维持原判。　　案例2 撞车后擅离现场自掏近4万　　2013年9月15日凌晨2时许，莘某某驾车辆沿中华路由南向北行驶至假日酒店附近缺口时，撞上了缺口处出来的一辆轿车，将那辆车撞到中华路西侧机动车道。事发后，对方车内三人均受轻微伤，而莘某某则弃车离开现场。经交警认定，莘某某弃车逃逸离开现场，未在现场及时报警，承担事故全部责任。之后，对方车主李某将莘某某告上法庭，索赔4万余元。　　法庭上，莘某某车辆投保的保险公司认为，他们对超出交强险范围的部分，不应承担赔偿责任。法院认为，根据《道路交通事故处理程序规定》第八十五条规定，莘某某在事故发生后离开现场，未在现场及时报警，已影响交警及时调查现场及追究责任，其行为构成弃车逃逸，保险公司可以拒赔。　　据此，法院判决，保险公司在交强险限额内赔偿车主李某2000元，超出交强险的损失38594元，由莘某某负担。宣判后，莘某某不服提起上诉，称自己是为抢救其中一名伤者而离开现场，且当天就自行到交警部门接受处理，不应被认定为逃逸。南京中院审理后认为，莘某某本人作为现场的组成部分，一般不应离开现场，但在为抢救受伤人员而离开现场具有合理性和必要性的情形下，可以离开现场。但根据病历记载，车内人员仅受轻微伤，其离开事故现场没有合理性和必要性，故莘某某上诉理由不予支持，遂驳回上诉，维持原判。　　案例3 醉酒驾车撞死人多赔20万　　2013年1月1日13时许，袁某某醉酒、无证驾驶小型普通客车，在栖霞区一无名道路起步过程中，因操作不当，先将正在人行道上作业的工人王某某撞倒，后将门面房装修的脚手架撞倒，致正在脚手架上作业的工人胡某某坠地，造成胡某某受伤后经抢救无效于当日死亡。　　交警勘查认定，袁某某醉酒、无证驾驶机动车，因遇情况措施不当、未确保安全而肇事，应承担事故全部责任。之后，死者胡某某的妻儿及老母三人将驾驶员袁某某及车主潘某某，以及车辆投保的保险公司告上栖霞法院，索赔损失74万余元。庭审中，保险公司认为，对于驾驶人未取得驾驶资质或者醉酒的情形下发生事故，不予赔偿，对于商业险，根据合同约定的醉酒驾车造成事故保险公司免责的条款 ，也不应赔偿。　　栖霞法院审理查明，车主潘某某中午与袁某某饮酒后，明知其没有驾驶资质，却让袁某某取走了车钥匙。保险公司应在交强险项下限额内承担赔偿责任，但在赔偿保险金后可向袁某某追偿，对于商业险，法院认为，在驾