大病保险业务微利未实现;部分地区运行已渐入轨道

适合银发族的养老理财产品越来越多的出现在银行理财产品的阵线中。也许有人要问了：“公司给我缴纳了五险一金，我的养老无论是医疗保障还是养老保障都充足了。”但专家在此指出，有了社保我们也需要买商业保险，理由很简单，社保只能提供最基本的保障，如果您要想老年生活质量有保障，就必须在社保之外，及时补充额外的保险产品。专家指出，老年人理财不能盲目追求高收益，高收益背后往往暗藏高风险，切忌将“养老钱”放入高风险渠道，以免血本无归，理性地投资理财必须先让自己有足够的保险保障，那么，老年人可选哪些保险？　意外伤害险 　　投保门槛相对较低　　意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险，这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元～12万元，但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。　　商业医疗险　　建议选择“定额补偿”　　尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但应注意到，保险合同里对“意外”的定义是“遭遇外来的、突发的、非疾病”的事故，这意味着老年意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。然而，医疗保健一般是老年人消费支出的大头。即便一些老年人拥有社会医保，但大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，经济仍要承受不小的压力。　　因此，老年人在理财时更需要考虑是否以购买商业医保来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。不过，目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，老年人在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重大疾病保险就要权衡一下了。对于已参加了社会医保的老人，为避免与社会基本医疗保险发生冲突，建议选购能给予定额补偿的险种，如：住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加医保的老人，则应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险，以应付各种突发状况。　　商业养老险　　组合购买附加险　　尽管目前我国有相当部分的老年人拥有社保，每月均能领到一笔退休金。但“基本养老金”按照世界银行的说法是“最低收入的固定津贴”，是政府为老人们设计的养命钱，它是不足以解决看病贵和维护体面而又有尊严的幸福生活的。因此，在基本保障买得比较多后，有经济实力的老年人还可以考虑购买投资型保险，把养老年金保险作为一种补充养老金。　　专家指出，目前市场上传统型养老保险，投保人在合同期满时可领取一笔资金用于养老，如果投保人想每月都有收入，则可选择年金型保险，获得定期稳定收益来维持老人的日常开销。在购买年金型保险产品时，可以选择重疾及意外等附加险进行组合购买。组合购买性价比更高，也能更从容应对突发事件。如果投保人资金充裕，在上述基础上还可投保分红型和万能型保险产品，为自己的老年生活带来更多的财富与保障。　　中老年人已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。