重症救助应引入商业保险

近年来，越来越多的消费者选择到银行、邮政网点购买人身保险产品。这种方式在为投保人提供便利的同时，也频频引发投诉和退保纠纷。一方面，其销售行为有待进一步规范；另一方面，广大消费者要加强对保险产品的了解，购买时须掌握七个要诀。要诀1 是保险还是其他金融产品 　　在银邮网点销售的保险多为具有风险保障和长期储蓄功能的产品，部分产品还有一定的理财功能。因此，在购买之前应核实这是否是保险产品，尤其需要警惕销售人员假借银行理财、存款等宣传和销售保险。　　要诀2 产品都有哪些特点　　消费者勿将宣传资料视同为保险合同。投保人在购买保险产品时，销售人员应当提供保险条款，购买分红、万能等新型人身险时，还应当提供产品说明书和投保提示书，认真阅读这些资料有助于正确了解所购买的保险产品。　　要诀3 收益是否确定　　若投保人选择新型人身险，要认识到其收益的不确定性。分红险只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才提供分红。投连险可能收取初始费用、买入卖出差价等费用，其投资风险全部由投保人承担，甚至可能出现投资收益为负的情况。万能险也可能收取初始费用等多项费用，并设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率直接比较。　　要诀4 缴费期有多长　　投保人在购买一年期以上人身保险产品时，请注意区分缴费期间和保单期间。缴费期间是指投保人需要缴纳保费的时间，一般为一年、三年、五年甚至更长期限；保单期间是指合同成立至合同满期的时间，在银行销售的保险产品通常为5年及以上，直至终身。需要提醒的是，缴费期满后，保险合同不一定满期。　　要诀5 需求与实力匹配　　消费者初步了解保险产品的特点后，应结合自身的经济状况选择适合自身需求的保险产品，并可选择一次性缴费或者是分期缴费。若选择分期缴费，不按时缴费则可能会影响投保人的权益；此外，为了确保账户资金安全，建议投保人通过转账方式缴纳续期保费。　　要诀6 犹豫期内外退保区别大　　在银邮网点购买的一年期以上的人身保险产品，均有10天犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同；犹豫期后解除保险合同，保险公司将按照合同约定向您退还保单的现金价值。但若购买投连险，犹豫期内的投资损失将由投保人个人承担。　　要诀7 明白回访客户意义　　保险公司在犹豫期内，对购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。建议投保人仔细听取回访问题，对于不清楚的地方认真咨询,若了解到的情况与销售人员介绍的不一致，可重新决定是否解除保险合同。商报记者 刘伟　　本栏目由北京商报联合　北京保监局主办