传统险预定利率市场化年内无望;大小险企现分歧

楼市严厉调控，一贷难求再现，在信贷收紧的背景下，渐趋边缘化的房贷险出现升温迹象 　　导报记者 曹凤芹 济南报道　　曾强制办理　　6日，经济导报记者与济南多家银行联系后得知，办理住房贷款时，现在还没有银行要求必须购买“房贷险”。但在发放贷款时，银行更倾向选择购买了房贷险的客户，并可以适当简化手续。房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由 “财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。还贷保证保险责任，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。 　　据了解，在2006年之前，办理“房贷险”是各家商业银行审批房贷时的一个必不可少的条件。2006年年初，工商银行、交通银行等银行率先取消强制房贷险，出于竞争的需要，其他银行也陆续将强制购买房贷险变为自愿购买。而由于风险意识不强等种种原因，自愿购买者寥寥无几，房贷险市场基本陷入停滞状态。两头遇冷 　　房贷险不但没有因多重保障责任而受到市场追捧，而且还遭到保险公司内部的冷待，两头均不讨好。　　不少贷款人对于自己掏钱为银行买保障这种“被保险”的房贷险产生严重的抵触情绪。导报记者从一位去年还清房贷的朋友处获悉，之前银行、地产商、保险公司之间利益环环相扣，没有房贷险银行就不放贷，地产商就不卖房，购房者就只有投保这一条路。房贷险投保与否和自身的利益关联并不大，以前作为放贷的附属品，现在既然放开选择权，再投保显得没有必要。“提前还贷后，就把以前强制投保的房贷险退保了 。”不仅如此，房贷险有太多的免责条款让人感觉这份保险相当“鸡肋”。房贷险中明确规定，如果是因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，房贷险拒绝赔偿。同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也同样不予理赔。在自然灾害导致的房屋倒塌中，也明确规定如果是地震，同样不能理赔，投保人还要自己背负房贷。 　　某国有银行个贷部工作人员周丽告诉导报记者，她做房贷业务3年有余，但是还没有遇到客户主动提出购买房贷险的情况，“房贷险对于购房者而言肯定是一笔额外的支出，我们只会口头提醒一下，实际操作过程中很少有主动投保房贷险的客户。”　　不仅对于消费者来说房贷险可有可无，对于财险公司来讲，房贷险也已经成为“鸡肋”。“究其原因，主要是提前还贷导致的大量退保，加上此前财险公司给予房贷险渠道的高额手续费，财险公司正在消化房贷险退保所带来的损失。”6日，导报记者致电某大型财险公司咨询房贷险的情况，该公司工作人员表示，近年来退保的人源源不断，购买的人却寥寥无几，保费一直是负增长。问及房贷险所占比重，该工作人员推辞说没有统计。导报记者又致电其他几家财险公司，与上述工作人员所言大致相同。　　据业内人士透露，此前，房贷险保费一度采取由银行一次性代收的方式，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。但按规定，如购房者提前还贷，保险公司需将未到期责任年限的保费全额退还，但银行却不会返还已经收取的手续费。　　据悉，财险公司支付给银行的房贷险手续费通常占保费的30%以上，加上其他成本，财险公司基本无利可图。房贷险取消强制后，财险公司正在为当初的房贷险手续费竞争“还债”。