中产家庭风险承受能力较弱;需关注意外险重疾险

理财案例： 　　陈小姐，28岁，公司职员，月收入2000元，年收入24000元，公司买保险，无住房公积金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公积金，公积金每月400元。有住房一套，市值45万元，无贷款，月支出2000元。目前已购买银行理财产品15万元，国债2万元，股票1.5万元，备用金2万元。儿子1岁，购买社区医保和保险公司住院医疗保险，重疾保险，年交保费3200元。 　　理财需求：　　1.现有住房近几年会拆迁，想用老公的公积金购买一套90平方米左右的住房；　　2.小孩目前1岁，想为其储备教育、婚嫁以及创业基金。　　理财A套餐：　　案例分析　　1、目前家庭月收入5500元，月支出2000元，加上为儿子购买的各种保险平均每月267元，该家庭的结余比率为41.2%，即该家庭的增加净资产能力属于正常范围。公积金不高，家庭属于一般收入水平。　　2、家庭资产最大组成部分是不动产（市值45万的房产），且家庭计划继续增加不动产的配置。另外不同比例的银行理财产品、国债和股票显示家庭成员的理财偏好属于稳健型，儿子的保险配置说明有一定风险防范意识。　　理财建议：　　购房计划：目前武汉市一手房均价每1平方米6325元。考虑到陈小姐家庭收入水平，建议量力而行，以平均成交价计算，90平方米房屋总价约为57万元。先生的公积金账户每月缴交800元，不足1400元的下限。所以公积金贷款的额度只能达到房屋总价的一半，也就是28.5万元。首付比例三成，剩下则是商业贷款补齐。考虑到现有住房拆迁，商业贷款暂且以第一套房政策为例进行测算。陈小姐的家庭属于家庭和事业的起步阶段，目前的消费倾向大于储蓄和投资，不宜大量占用现金流，可以考虑将资金压力延后。所以在房屋还款方式上，建议将还款周期拉长，并且采取等额本息的还款方式。首付款部分可以在购房之前逐步将银行理财产品、国债和股票变现，且还能留有家庭正常流动资金。陈小姐可以选择组合贷款，即公积金贷款加商业贷款的方式，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式。其中总房价57万元，首付18万元，公积金贷款28.5万元，月供1708元，商业贷款10.5万元（以85折为例），月供696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月800月。最后家庭实际月供为1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不会影响日后的正常生活开支，并且还有富余用于家庭的育儿计划。随着经济条件的改善，以后还可以部分提前还款或者缩短贷款年限，以节省贷款利息。 　　育儿计划：第一阶段，即小孩3岁上幼儿园之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病险，应该还有意外险和投资险作补充。市场上有月缴200元到500元的投资连接银保产品，兼具定投和意外保障的功能，建议配置。　　第二阶段将是家庭的高消费期。此前的储蓄资金可以缓冲孩子教育释放的资金压力。可以利用增长的收入以及原拆迁还建房的租金，来增加投资以应对孩子18岁后的高等教育资金，以及婚嫁和创业基金。每年收入的20%作备用金，应对家庭突发事件。30%配置银行理财产品，短期流动。50%可以用于定投。可以增加投连险的额度，还可以基金定投。基金定投建议稳健性投资组合，即混合型基金40%，债券型基金30%，股票型基金30%。考虑到整个投资周期约有15年，且定投本身的风险平滑功能，可以乐观预估孩子18岁有一笔可观的教育储备，同时还能兼顾自己的养老。　　第三阶段，即孩子接受高等教育以后，教育资金已经由定投实现，房贷结清，家庭消费下降。此时投资的目的应当转向养老。每月的盈余可以继续定投，积攒的资金在孩子婚嫁和创业之前可以考虑购买起点较高的理财产品或者券商集合计划。　理财B套餐： 　　家庭财务分析　　陈小姐家庭目前年结余为38800元，家庭资产结构处于无负债状态，拥有市值45万的房产，存款19万元，股票1.5万元。陈小姐的家庭生命周期处在形成期，这个阶段的家庭在保险方面，应增加家庭成员寿险金额，购买子女教育保险；核心资产配置方面应以股票类为主，适当配置债券和货币类产品。房产规划建议 　　陈小姐欲购买一套90平方米左右的住房，由于夫妻两人都没有车且小孩还小，估计不会买很偏远的房子，市区房价以8000元一平方米来算，房价为70万左右。其无法办理纯公积金贷款，只能办理组合贷款购房。对于五成35万元的首付，再加上10万左右的装修费用，对家庭来讲是一个不小的负担，建议陈小姐等待现住房明确要拆迁的时候购买一套90平方米的二手房。这样可以大大缓解家庭现金流的压力，控制居住成本。　　理财建议　　陈小姐老公只有基本社保，保险配置不足，建议配上足够的医疗、意外及寿险，后期家庭利用贷款购二套房后，保额要与贷款额度相匹配。小孩的教育金储备方面，建议其通过教育险及基金定投的方式为儿子设立专门的教育金储备账户