专家提醒：及早规划终身医疗险;避免老年时大笔开销

银信合作监管的趋严，令银行对银保业务的创收寄予了高于往年的厚望。厚望背后，部分银行向保险公司开出的手续费价码却在水涨船高，超标现象悄然再抬头。　　大账之外再走小账的超标路径，成了当下银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则。面对这种非理性扩张的竞争态势，上海有关部门日前力表重拳整治之决心，并悄然展开了自查及摸底行动。　　超标问题再抬头　　本报昨日从相关渠道获悉，上海保险同业公会近期派出了专项检查小组，对今年上半年银保保费收入超亿元的23家人身险公司(寿险公司和健康险公司)进行了银保手续费专项检查，检查内容为今年3月至6月期间，各险企有无手续费超标的违规举动。　　高企的手续费不仅伤及整个银保市场的有序竞争，也同样拖累保险公司本就薄利甚至无利可图的银保业务。为此，去年8月，在上海保险同业公会的牵头下，各险企“一把手”签署了《上海市人身险公司银保业务手续费标准自律承诺》，自律承诺大幅降低了银保业务的手续费标准，以期避免银保业务“为银行打工”的尴尬。　　根据承诺约定，所有涉及保险公司自去年10月1日起必须执行承诺中的标准(手续费降幅较大)，即使与银行有旧合约在身，亦不能例外。此外，不得以任何方式给予合作银行或其经办人除手续费标准以外的任何名义的利益和费用，包括业务推动费以及以业务竞赛奖励或激励名义给予的其他利益。　　据一家保险公司银保负责人透露，这次的检查标的是今年3 至6 月所发生银保业务的手续费支付财务凭证、今年上半年支付给第三方的为银行银保兼职人员进行培训支付费用的财务凭证、以及其他与银保业务有关的各类费用的财务凭证。并以培训费和各类费用作为本次检查的重点。“在此之前，我们各家公司已按要求进行了自查。”　　按上述人士所说，自查和检查结果显示，2010年版银保自律标准贯彻情况较好，除个别公司的个别产品外，未发现手续费超标现象。不过，费用检查结果显示，个别公司存在业务招待费“化整为零”的情况。　　值得一提的是，在这次检查期间发现，个别保险公司在银保手续费外，还向农业银行(2.69,0.00,0.00%)另行支付与银保保费挂钩的千分之三的款项。据悉，此类问题还涉及与各保险公司存在银保业务合作关系的其他银行。目前检查小组正在对此做深入调查。　　打破孤掌难鸣局面　　对于检查中发现的上述超标问题，上海保险同业公会要求，各有关保险公司要坚守行业已经达成的银保手续费自律标准的底线，不应迫于外部压力，以各种名义支付款项而置自身于“超标”境地。　　事实上，“被超标”背后，一些保险公司颇感无奈。一家保险公司相关负责人直言，如果因为银保手续费超标问题被罚，自己毫无怨言。他坦言，公司要生存，业务要增长，渠道竞争如此激烈，银行强势不肯让步，保险公司无奈之下唯有拿利润换规模，拿违规换合约。　　在业内人士看来，如果仅有保险公司自律，而没有银行配合，在一定程度上，降低手续费就可能意味着市场份额的失去。因此，欲彻底根治银保手续费高企的顽疾，仅凭保险业一纸自律，难以约束银行，必须打破保险业孤掌难鸣的局面。　　值得注意的是，随着7月银信合作监管趋严，下半年银信合作理财产品或将给银行的中间业务收入带来一些影响。为确保完成下半年中间业务收入的任务指标，银行各分行对银保业务的创收寄予了高于往年的厚望。为此，业内人士认为，下半年银保手续费超标整治工作不容忽视。