太平洋保险业快速增长中结构变化可期

近年来，为了满足资本市场的蓬勃发展和保险公司快速发展的需求，投资型保险业务超常发展，经由银行渠道销售的投资型保险业务迅猛增长，然而寿险业繁荣发展的背后，依然存在着诸多风险隐患，体现寿险业核心优势的风险保障型和长期储蓄型业务发展相对滞后。加之2008年金融危机席卷全球，对我国的寿险业造成一定的冲击。2008年8月起保监会采取了一系列应对措施，引导寿险业主动进行结构调整，回归保障本质，防范风险。2010年3月12日，保监会印发了《2010年人身保险监管工作要点》，结构调整还是保监会今年监管的重点工作之一。寿险结构调整调什么、在新的时期寿险结构调整又存在哪些问题、需要什么对策呢？　　寿险业结构调整的重大意义　　调整寿险业务结构是推进寿险业持续、健康、快速发展?,实现行业速度、规模、结构、效益和谐统一的重大举措。结构调整意义重大在业界已形成共识，笔者将其意义归纳为三点。　　（一）结构调整有利于促进公司平稳发展　　在寿险业结构调整过程中最主要的一点是调整产品结构，一方面它引导公司加大力度发展期交业务，这减轻了公司效益对新业务量的依赖，以往趸交保费过大，易于形成“倒逼机制”，一旦业务下滑，会造成现金流困难；另一方面，结构调整要求合理确定投资型产品发展规模，减轻了公司效益对资本市场的依赖，以往投资型保费过多，一旦资本市场走“熊”，投资环境恶化，收益不佳，加上很多消费者以收益率评价保险产品优劣，可能会导致群体退保。产品结构的调整使得保险业减少了对外在环境的依赖性，减少了不确定性因素对公司的影响，从而促进公司平稳发展。　　（二）结构调整有利于满足有效保险需求　　很多学者纷纷指出，我国的保险业务还有很大的扩大空间，目前消费者的保险需求没有得到满足。寿险业结构调整就是要从产品、渠道、投资、费用政策等方面多层次、全方位规划结构调整，以客户为中心，针对消费者的真实保险需求进行产品创新，不断满足不同地区、不同人群差异化的保险需求。根据不同渠道的特点，发展与之相适应的产品，建立能够促进风险保障型和长期储蓄型产品销售的渠道组合。　　（三）结构调整有利于进一步提升行业核心竞争力　　人寿(601628,股吧)保险的核心优势在于其长期储蓄和风险保障功能。寿险提供的长期储蓄，可以将民众手中的流动性储蓄部分转化为长期保险资金，向基础设施建设等项目提供长期融资，促进经济持续增长。再有就是保险产品的保障功能可以转嫁风险，这个风险包括死亡、养老、医疗等等，减轻民众在社会保障方面的后顾之忧，从而释放银行储蓄，增加居民消费支出，改善GDP增长结构，促进社会和谐稳定。把保险看做一种单纯的投资手段，是一种喧宾夺主、以偏概全的想法。结构调整就是为了充分发挥人寿保险的核心优势，提高保险产品的行业竞争力。　　如何看待寿险结构调整中存在的问题　　寿险业结构调整工作正在顺利进行，收效颇丰。当然也有一些事实需要我们去面对，有一些公司在结构调整过程当中业务规模出现了一些负的增长，原来以投连保险主打的公司处境尴尬，产品研发需要进一步的落实和重视。　　（一）如何看待业务规模负增长　　不能因为出现了业务规模的负增长就去否定结构调整，调结构可能在初期受一些损失，但是从长远观点来看，对未来发展会有更大机会，但是如果产品结构不好、保费结构不好，可能未来会永久丧失市场空间。相反，将不具有稳定性和保障水平低的产品适当压缩，有利于寿险业的长远发展。同时结构调整过程中，产品调整是重要的一环，但其他方面也要协调统一，我们可以从渠道、产品、管理各个方面都进行调整，从而取得平稳健康地发展。　　（二）如何看待投资产品的规模　　目前需要压缩的是市场上现存的以投资功能为主、保障为点缀的产品，而这种产品一般又是期限短、趸交的产品，具有实际保障功能又具有投资功能的产品是不在压缩范围之内的。这样在新型寿险产品上有优势的公司大可不必放弃这块业务，整个保险行业也不必放弃我国巨大的投资理财市场，只要能够研发出合理的产品。　　回顾一下新型寿险产品引入的历史，它正是为了规避传统寿险业务的利差损问题。新型寿险产品的投资账户使得消费者在承担一定风险的同时获得更大的收益。然而却在资本市场“熊”市的时候出现“退保潮”，这是由于消费者仅看到了此类产品的投资功能，如果我们的产品确实具备保障功能而被消费者忽略了，那么我们应该提高营销队伍的素质，合理利用营销渠道，纠正消费者错误的消费理念。　　（三）如何看待产品研发　　结构调整要求回归保障，显然不是要回到刚起步的时候，保险业也是要与时俱进的，有些东西大家是公认的，比如健康保险、意外伤害险，这属于保障型的；有些东西是新时期的保障保险，比如养老保险可视为其中一种。各个公司有各个公司的企业文化，有各个公司的消费群体定位，因此要结合自身的特点设计出合理的产品。然而在结构调整落实过程中，产品创新是软肋，究其原因