消费激发保险业;双11全天出单6亿笔

24小时，6亿笔保单，平均每分钟41万单。2016年双11，9家保险公司在蚂蚁保险平台上再次刷新全球保险纪录，无疑，消费保险已经成为全球保单量最大险种。从最初的退运费险，到去年的4个险种，今年消费保险扩充至30余种，为双11的剁手党们提供了224亿保障金额，远高于去年数字。

这意味着，从今年起，保险开始真正切入消费刚需，在全天交易额达到1207亿元的双十一消费洪流中，发挥出重要支撑作用：为商品资质、质量、价格、物流和售后等各个环节提供保障。这类保险至少服务了400万小微商家、3亿多消费者。

电商商家：保险成了做生意的标配

“如果我的店铺没有打上保险的标签，消费者就会没完没了的问：陶瓷在路上碎了怎么办、刚买就降价怎么办、大件家具要退货谁付运费……现在一看有保险的标签，都不问了，直接下单，最后因为各种原因要退、换、验货，我们也不用去扯是谁的责任，直接由保险赔付了。”一位家装电商的负责人夏维君说。

夏维君在淘系电商平台开家装店已经7年了， 去年中旬开始接入保险和花呗服务，之后销量从每月平均200万元，一路涨至月均480万元，现在成了卫浴类目的销量冠军。他的体会是：“买保险不是为了赔钱，而是降低我的人工成本，降低投诉率，原来处理一个纠纷可能要10来天，现在都交给保险公司了，感觉保险已经成了做生意的标配。”

传统保险的功能正在被突破，在消费场景中，保险与消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放，另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新保民。

这一保险种类特征明显：基于特定类目产生个性化保障范围、千人千面的定价机制、销售成本和客单价极低、高频便捷的理赔体验；这是在中国电商消费中诞生的全新保险模式，经过五年的磨练成型后，被统称为“消费保险”。

消费保险已成小微商家“刚需”

“保险让消费转化率提升18%，成本降低 20%”

消费保险就是在解决消费里各种矛盾中诞生的，起源于退货运费险，这一模式得到商业实践的认可后，开始迅速扩充到各个商品类目、交易的各个环节，发展到今天，几乎已经成了小微商家经营的刚需。

以专门针对家装行业的消费保险——极保障为例，包含了破损包赔、材质保真、免费上门退货等保障内容。据测算，自2016年3月上线以来，接入该保险的商家其服务成本降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，小二维权介入率降低了21%。

实际上，消费保险细分到每个种类本身规模不大，也很难独立放在平台上销售。例如，一款叫做“红屁股险”的消费保险，乍一听跟奇葩险无异，但这一类目细分险种真切解决了商家的问题：婴儿出现红屁股症状可能是体质问题，也可能是尿不湿材质问题，商家无法判责且退货成本大，通常要求消费者开具医院和质量鉴定证明，一个几十元的消费交易可能需要消耗十多天的交涉成本。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭说，“金融的魅力不仅是投融资工具，而是可以帮助商家促进交易、降低成本的服务。保险的魅力也不仅是赔钱，而在投保之前的情绪和投保之后的风险管理。”