深度合作，共建共享多赢的保险服务体系

在风险无处不在的当今世界，保险公司、保险中介和投保人构成一个集群，共同治理面临的各种风险，在群内进行专业分工合作与适度竞争，获取合作优势，共同实现保险的风险治理、价值创造和资源配置职能。

随着保险业的迅猛发展，现如今保险公司与中介的合作，需要再上一个新台阶。这是因为，市场已不能接受原来粗放的工作方式，单一主体甚至仅仅是由保险公司提供服务的市场具有一定局限性，市场更希望提供综合的或是更有针对性的服务。而此前做得比较好的市场主体，也因超常规发展不能再适应当今的竞争环境而受到阻碍。

举例来说，在通常情况下，理发店2000元的会员卡可以打六折，人们会觉得很容易理解。但如果说交10万元办理一张打一折的卡，人们就会觉得它像是在搞金融活动，把理发店当成了储蓄所。尽管这样的做法在过去是行得通的，但保险业发展到今天这个阶段，过去一刀切粗放式的发展思路已经行不通了，因而需要有保险中介这样的角色解决现实中的问题。

从保险市场来看，一方面是供给和需求的临界条件发生了重大变化，并且呈现了多样性、动态性和博弈性；另一方面，当大数据等新技术的出现，也许有一天我们的保险服务可能会成为账户管理的服务。同时，由于信息技术的去中心化，风险匹配技术和对冲计划等，也让保险业明显具有竞争的紧迫感。特别是信息数据时代鱼龙混杂的替代性服务，使得保险监管也面临着巨大的挑战。

在互联网时代，从信息传递到信息互动，再到万物互联、大数据、区块链，新技术正在不断颠覆原有的服务体系，甚至是服务商和被服务者，在创新和接受服务中还未来得及适应，就又要去迎接新的创新。因此，我们必须要重新审视保险公司与保险中介共赢的合作体系。如果还只停留在依靠技术开发差异性的服务已远远不够。这不仅仅是具有特色的合作，更是需要有资源型、渠道型的合作。由此可见，无论是保险公司还是保险中介，竞争大于合作模式，单边落后的格局，甚至利用超常规发展并不能适应当前我们面临的全新市场。

实际上，任何一项服务要形成需求，是需要一定临界条件的。就像我们在一个乡村修一条公路，这条公路一定是很有意义的。但是当这个村子的人只有两辆车时，这个公路只是对两户人具有意义。而如果村子里有车的人多了，这条公路就会适合更多人的需要了。或者说，当这个村子的人都有车的时候，这个公路的需求就会非常强烈。保险也是如此。

保险业发展至今，保险为社会公众提供的应是更加精准到位的服务。然而，由于临界条件的复杂性，在业务适应性方面还面临着很大挑战。我们且不说新常态经济转型、结构调整，由于我国地广人多、经济发展不平衡，当风险事故一旦发生，千差万别的社会公众和地区的影响是不同的，所造成的风险影响也是不一样的，同时，风险管理和风险治理的成本承受能力也会相应不同。在这种情况下，应对风险治理要进行分层，而这必须依靠保险公司、保险中介和消费者（被保险人）共同合作实现保险的职能。

显然，集群的合作中常常也存在着博弈。比如说，企业行为和个体行为的不确定性，个体理性，非零和博弈和重复博弈等的特点一直都存在于三方合作之中，也存在于保险公司、保险中介和被保险人的集群中，其信息传递的有效性不仅降低了成本，也对逆向选择和道德风险成本起到一定的约束作用。因此，构建三方共赢的合作体系比过去更为重要，保险中介必然要承担起比过去更大的责任。

应该说，构建多方共赢的合作关系是渐进的过程。为了深化多方共赢，大童保险中介与中央财经大学深度合作，成立了中央财经大学大童保险中介研究中心，结合学院与英国精算师协会及国内业界共建的风险管理实验中心，共同推进多赢的保险服务体系。实验中心包括风险防控与区块链场景实验室、人工智能逻辑实验室、价值组合和风险匹配实验室、量化资产配置实验中心、量化模型实验室、博弈优化与道德治理实验中心、中国健康保险智能实验室、相互保险研发基地、农业保险实验室等。总之，通过加强合作，希望能够为保险公司、投保人、保险中介三方的优质合作开拓创新，以保险需求临界条件的动态发展为分级依据，在动态中实现风险的适度分级；升级风险匹配水平，解决大数法则所要求的规模瓶颈问题；以人工智能助力风险要素的有序化；通过区块链技术扩大信任的容量，增加信任的维度，通过不同的维度划分和组合同质风险，从而形成更加丰富的同质风险治理体系。