低费高赔有补贴;互助保险为农机手撑起保护伞

八九年前，在陕西存在农民经营拖拉机少保险、联合收割机没保险、公司不愿保、农民也不保的情况，所以机毁人亡、返贫致贫的状况经常可见。导致农民群众难受，监管机构犯难，政府部门着急。2009年，在中央一号文件“鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险”的精神指导下，陕西省农机安全协会聘请江泰保险经纪有限公司农业保险专家，组织农民开展安全互助，在陕西省8个市19个县区，进行了农机安全合作保险试点，截至目前，陕西省农机安全互助保险已发展到87个县区，互助会员达41015人(户)，互助保险金增加到1200多万元。累计救助赔偿事故7512起，发放互助补偿金2835多万元。

陕西农机安全互助保险试点工作的顺利实施，有赖于天时地利人和。保监会中介部批文支持开展互助保险试点工作，农业部司局领导实地专题调研，部领导充分肯定互助保险这一新生事物，省政府主要领导批文支持推广农机安全互助保险做法，省财政对参加农机互保的农民给予40%的保费补贴。省保监局调研关注互保业务开展情况，省农机管理局更是具体指导基层农机监理机构宣传引导农机手参加互助保险。领导重视、部门联动形成了行政推动的强大合力。江泰保险经纪公司专家的智力支持和协会工作团队求真务实、开拓创新的工作精神使互助保险在保费不变的情况下，不断完善互保项目，扩大保险领域，提升保障水平。险种由3个增加到14个，服务范围由省内扩展到全国十几个省区，逐步形成了一整套业务规范和内部监控制度。依托县区农机安全监理机构和农民农机合作社开展农机互助保险，优势互补，低成本发展。财政补贴保费只支付损害赔偿，不提取费用，不计入积分，年度结余进入风险准备金。推荐选举有公信力的会员担任监督员，代表其他会员监督互保案件处理过程和结果，保证定损补偿的公道合理。把每年结余的保费，按县区按保费份额分配给未出事故的会员。5年间共兑换会员积分615万元。现在，陕西农机手跨区作业走向周围十几个省区都能得到农机互助保险的服务保障。

农机安全互助保险走出了一条保费适当，保障可靠，能持续稳健发展的道路。在实行中政府支持引导，农民自愿参保，事故风险共担，农机监理推进，专家组织管理，节余分配会员。农机安全互助保险让农机手干活有了险，出事有人管，保费有补贴，积分能当钱。同时农机安全监理系统扩展了服务职能，提升了管理服务水准，密切了与机手的关系。农机事故涉及问题的有效解决，避免了当事人的纠纷，维护了农村社会秩序。

八年的实践，使人们进一步认清了农机保险的重要性和必要性，初步显现了农机互助保险的优越性。但是，目前农机参保率低与作业风险高形成巨大的反差。据陕西农机安全协会统计，农机互保发案率为7%，其中伤亡率达12%，死亡率1‰，且伤人和死亡事故总量呈逐年上升的趋势。而目前省内拖拉机参保率只有19.3%，联合收割机27.8%，其它农机约5%。

农机经营者的生产经营活动既承受着自然灾害、市场波动的风险，又面临着随时可能发生的各类事故的困扰。特别是以跨区作业为主的农机经营者，他们真切地需要农机专业保险，这个保险应是低费高赔有补贴，方便快捷有信誉。现代化的农业需要现代化的装备来武装，同样，现代化的装备更需现代化的方式去营运。而在当下支持和保护农机手就是支持和保护农业生产力。为此，笔者提三点建议：

一、完善法规，增加可操作性。《农业保险条例》确定了我国农业保险(包括涉农保险)基本制度框架，《相互保险组织监管试行办法》对相互制保险机构的设立运行明确了规范。在实践中我们仍感到法规政策不配套，有些环节难打通。建议制定《农业保险条例》的实施细则，解决农业保险互助组织建设运行的设计问题。诸如财政支持，税收优惠，以及国家设立的现有农业基层服务体系及参与等问题。进一步细化，使其具有明显的可操作性。

二、对农机保险划等分类。即强制类和非强制类。按不同地区、不同机型，明确必保险种和自选险种。农业机械产品质量安全、联合收割机第三者责任保险，应当列入强制保险范围。用质量安全强制险这一经济手段，促使农机制造商重视质量，并承担经济责任，以保障农民安全使用农机的权益。

三、出台农机保险优惠政策。建议有关部门尽快出台农机保险补贴政策，对拖拉机、联合收割机的驾驶人人身意外险和第三者责任险给予补贴;对超过一定价值的农机及农业装备也给予财产损失补贴。而且这个补贴政策应只限于中央省市三级比例补贴，取消县区级配套补贴的要求。具体补贴方式应是验单(保险单)支付、直补农民。让农民亲身体验政策优惠，也不使财政资金在中间环节抛洒滴漏。