徐文虎：保险业总体上升快但深度还不够

10月22日，由保险文化杂志社主办的第九届中国保险文化与品牌创新论坛在贵安举行。复旦大学保险研究所所长徐文虎出席并发表主旨演讲。

以下为部分发言实录：

跨界、重构，听到这个主题，我感到很欣慰，因为保险业在快速发展，它除了它的内生动力以外，还有外延。跟外界的跨界以及重新组合我们保险的架构，这是一个值得思考的问题。因为现在的保险这几年下来，在社会上反映也好，特别是当时的新国十条出来之后，我也去给一些公司做过演讲和介绍。在演讲过程中，我们也仔细地反复推敲了新国十条的背景以及对今后保险的影响，所以很振奋、很鼓舞。

新国十条下，保险启动了新一轮的高速发展，也暴露出很多新问题。今天的主题是养老、跨界，同样也会冒出很多去探讨和思考的问题。

纵观国际保险发展，我们已经取得第三位，我们早上有嘉宾提到很快会进到第二位，因为我们全球经济第二，这个是很相配的。但是很不相配的是，我们保险业总体体量是上升很快，但是我们行业面临的问题，它的深度、力度差距很大。这个差距我一直认为是鼓舞人心的。有了这个差距，就说明我们的市场还没有达标，没有满足社会发展需要，没有满足老百姓的需要。恰恰养老这一块，是寿险业的一个支柱，三大支柱之一，而且起步是最早的。看上去发展好像很快，也相对比较成熟的一块。但是，我个人认为，问题很多，寿险业应该把这一块问题好好地提出来，好好地研究，好好继续发展。这是我第一点想法。

今天的演讲题目，我想分成两块来讲。一个是养老模式的多元化。养老模式多元化，我们先看看现有的第一种养老模式，也是传统的居家养老。在中国的寿险市场上，养老的模式也是占一个很大比重。居家养老是传统传承下来的。老了叶落归根，不愿意去医院，不愿意进养老院，这是长期社会传下来的。

第二种养老。我们觉得全国各地开了很多的养老院，养老院是个潮流和趋势。在上海，比较好的名声好、条件好的养老院，老人要进养老院还得改上一两年的队。养老院不够用，这是多好的信息。但在政策方面还有很多各地的辅助政策，来发展、推动这个养老事业。

在上海养老院的发展，很明显的因为土地的、房屋的养老院的床位的紧张，造成了这一块需求量供不应求，所以在这种情况下面，跨界和房地产联手，我一直在思考这个问题 。大量的去解决养老院养老、居家养老，同时会产生问题。这是解决一个供需矛盾问题，解决一个养老保险和跨界和地产合作的问题。但是我们思路再打开一点，首先我觉得不同需求的、需要不同层次的养老。因为每个老人他实际的经济的承受能力是不同的。同时，他的爱好、需求也是不同的。从现在一个大量发展养老院，从最基本的床位解决以后，能不能一个个性化的养老，这个问题能不能提出来。这也是我们发展养老保险的一个非常重要的，在发展过程要需要解决的。从最早的居家养老到我们养老院的具体养老，到我们的个性化养老，这个养老层次拉得很宽。因为在医改中间，复旦大学的国家医改方案，当时我是医改组的，跟医院打了很多交道，很多院长就给我讲到高端的医疗和高端养老的问题。他们很希望和保险公司合作，说徐老师你能不能给我介绍一些这方面的朋友，当时我因为也不再保险界工作，所以这个问题也没帮他们去联系解决。但是事态在发展过程中，必须要碰到和解决。

所以，个性化养老提到最高层的，就是现在冒尖的5%，很有钱的这些人他不买养老保险，不买健康保险，不要你的保险保障。这批人怎么办？我们必须把养老这个保险做到什么程度？做到他有钱可以不买你养老险，但是他不买养老产品，他不能享受到我们养老保险的条件。比如，我们这个养老房子做得再好，我不把它归纳到养老院养老，他不可能去，我把它归纳到居家养老这一块。但是你在家里面养会达到这种标准吗？我就提出来一个我们的养老院可以搞连锁，连锁以后，各个房产商要提供的跨界土地，不是提供一样模式的养老，这样你满足不了不同层次的养老需求，你可以十万块一亩，有的可以两三万一亩的，还有更高要求，你就要提，我可以满足你。

这里面内涵，它要解决问题很多了。除了跨界、跨房地产这些主要的，这是我们论坛主题主要要解决的跨界，要提供不同的层次、不同的标准。但是我们还要跨医院、跨文艺界、跨体育界、跨旅游，都可以跨。要把养老这个内涵丰富起来，满足不同老人，统一标准以后，他可以三个月一换、半年一换。你没有统一标准，一进来的话，我们就可以找到最好的当地的这种专家，医疗专家，最好的保险护理。这要不同层次，你能够承受得起，但是最基本的也要有有医疗。

所以养老和这些跨界领域是紧密联系在一起的。中国社会看看几千年的，两千多年的封建社会下来，在居家养老里面，就是靠养个好儿子、好女儿，但是现在给我们以后，我们把我们的思路打开，把他内涵增加，来吸引，这是个商品，这是一个社会的必要的一个构建。这样的话我们去把养老保险这个事业发展好、建起来，有很多很多的事情要做。让老有所养、老有所乐。