致我们始终不懂的车险;那些必须知道的和应该做到的

“5·12”、“4·20”，强震之后，受灾的人们一方面积极自救，一方面希望通过保险将损失降到最低。但如果被告知“无法赔偿车辆损失”时，有车的朋友千万别惊诧莫名，在保险公司的责任免除条款中“地震及其次生灾害”造成的车辆损失保险公司是不负责赔偿的。

其实，中国的普通百姓进入有车社会，不过短短十几年，很多相关知识如保养、维修、车险等，多数车主都懵懵懂懂。上保险时，以为“全险”就什么都包括，等到“7·21”暴雨才知道发动机进水后导致的发动机损坏车损险是不负责赔偿的，发动机涉水险乃是附加的一个单独险种。等到停车入位时，轮胎爆了，轮毂刮花后才知道“车轮”单独损坏，车损险不负责赔偿。等到发生双方事故，一车逃逸，没记下逃逸的车牌号，没有证据证明事故成因时，才知道找不到肇事车辆，至少要承担30%的车辆维修损失……

似乎只有等到事情发生时，我们才对一年几千元甚至几万元的车险有了重新认识。对于我们始终不懂的车险，本报请到了车险专家、东方腾龙汽车俱乐部经理葛劲松，希望他的亲身经历能让您读懂一二。

买保险不能光比价格

买东西要货比三家，但比较的绝对不能仅仅是价格，一定要读懂保险条款，问清此价格包含的服务和保障是什么。

比如同样的车损险，在某些保险公司的车损险是不包含大灯单独损坏和反光镜单独损坏的，B级车的一个氙气大灯就要4000元以上，如果加上将这两项的附加险，保费未必便宜。

选定了保险公司，具体到险种，也要详细研读，根据实际情况和需求投保。比如司乘险，对于私家车而言，普遍情况是驾驶员相对固定，平时车内也很少有坐人，投保司乘险，按每座1万元投保，五座车的标准保费在200元左右，如果发生责任事故，无责方交强险医疗费用赔偿限额1000元，死亡伤残赔偿限额11000元，超出部分由司乘险赔偿，就是说至多每人再赔偿1万元。基于这种驾驶员相对固定的使用状况，如果投保“驾驶人员意外伤害险”，在保费接近的情况下，保障额度会相对大些。

依据现行法规购买新车后，6年内每两年年检一次，年检时车身是不能有大范围划伤的，玻璃也不能出现长度开裂，因此建议在车辆年检年度投保车身划痕险和玻璃单独破碎险很有必要。新车出现自燃的概率还是相对较低的，而且购买新车后都有质保期，在车辆质保期内投保自燃险的意义不是很大。交强险有责情况下财产损失的赔偿限额2000元，医疗费用的赔偿限额10000元，这两个赔偿项目的保障额度偏低，建议投保商业三者险补充。

即使自己全责，也不能放走无责车辆

为了缓解越来越拥堵的交通，节省大家时间，交警提倡简单事故快速处理。但很多事故依据规定是不能快速处理，必须报警处理。比如事故方有酒后驾车、无牌、无驾照、未在本市投保交强险、车辆未检等。

还有一种情况即使对方无责也要报警，比如追尾大卡车，卡车掸掸身上的土，一点儿事没有，你的车前脸鼻青脸肿。此时切不可放跑大卡车，一定要报警，请警察在事故处理单上写明“无责方车无损，放弃索赔”，并将无责方手中的事故处理单要回，复印或拍照对方车辆行驶本、驾照和交强险保单。否则，责任方在维修车辆时，无责方的交强险无责赔偿财产损失100元要由责任方自掏腰包外，也存在对方车辆可能在事后找来索赔的风险。而且，如果责任方没有相应证据来证明本次事故，在投保车损险、不计免赔险的前提下，保险公司可能拒赔，或由客户承担30%的车损损失。

特定事故一定要当场报案

有些事故如果发生时没有当场向保险公司报案，后果可能是损失无人赔付。比如拖底，行驶时如果听到车下“哐当”一声，感觉可能拖底了，应立即停车查看、保护现场、现场照相，并拨打122报警，拨打承保公司报案电话，询问是否来查勘现场。在签署交警出具的《简易程序处理道路交通事故认定书》时，关键点是车辆损坏部位。同时，向保险公司申请救援拖车。因为如果继续行驶，很有可能因为拖底，导致机油漏光，发动机彻底损坏。而这些损失当中，保险公司只赔偿更换油底壳的费用，损失扩大的部分是要自掏腰包的。

另外，撞护栏、撞树、撞路基等事故建议也应立即报案，因为，如果你无法说清楚自己车身上的伤是怎么来的，保险公司将不予理赔。比如，雪天路滑，车辆失控撞到路基，车身可能无伤，但悬挂或转向坏了。这时如果不报警处理，不马上向保险公司报案，说明原因，悬挂和转向系统的损失可能就会不予理赔。

无责方的车辆贬值损失三者险不予赔偿

发生事故，如果无责方的车辆结构受损，那么一定存在车辆的贬值损失。贬值分3种情况，一是车辆结构受损维修后贬值。二是因车辆维修不到位而带来的贬值。比如维修人员技术问题，车辆修完了总有各种小毛病。三是心理因素带来的贬值。在二手车市场上，同年份同款车，出过事故的和没出过事故的，价格当然不同。这部分贬值，无责方只有通过法律诉讼手段，鉴定，法院判决，才能得到赔偿，这部分损失由责任方承担，不在三者险赔偿范围。

你应该做到的

快速处理单一定要写明事故发生在哪个区哪条路，否则一旦责任方耍赖不赔，你去哪个法院立案呢？

一定要准备一个相机或拍照清晰的手机，发生事故时一定马上拍照。相机或手机里的系统日期一定要与当前日期一致，否则无法当成证据。

拍照时，一定要拍下马路上的线、双方车牌号以及事故细节，如果后期出现纠纷，这是非常关键的证据。

快速处理单一定要写明受损车辆的受损部位，以免对方事后扩大车损。

事故发生时，一定要先拍照、先填快速处理单，再挪车。以免挪开车后，对方不认账。

如果你被别人追尾，千万不要下车就先看自己的车受伤几何，应打开双闪，下车后锁好车门，先记清对方的车牌和人，因为当你弯腰低头时，撞你车的人可能倒车、逃走。

发生伤人事故时不要自己盲目施救。你可能因为不懂医疗知识而导致伤情加重。正确的处理方法是马上报警，并请救护车将伤者送至医院。

如果发生伤人事故，应将伤者尽量送往就近的大医院救治。有人可能认为大医院收费贵，而选择小医院，但大医院的好处是规范、快速处理，对伤者有利，另外，大医院床位紧张，不会出现伤好了却赖着不出院的情况。

双方均有责的事故，双方车损均在2000元以内的，可到任一方的保险公司定损，向各自的承保公司理赔；若事故中单方车损大于2000元，超出部分按责任比例互赔。

如A与B发生事故，A主责，B次责，A车损8000元，B车损4000元。

处理：

1、分别去A和B的承保公司定损；

2、A维修费用：2000由B交强险承担；

（8000-2000）30%=1800由B商业三者险、不计免赔险承担；

8000-2000-1800=4200由A商业车损险、不计免赔险承担。

3、B维修费用：2000由A交强险承担；

（4000-2000）70%=1400由A商业三者险、不计免赔险承担；

4000-2000-1400=600由B商业车损险、不计免赔险承担。

B给A垫付3800，自行垫付600；A给B垫付3400，自行垫付4200。

你必须知道的

保险报案时效48小时，保险定损之前，车辆不得拆解、修复。

发生事故，责任方的车损有大有小，保险公司赔付的维修费用是以车辆折旧后的净值为界限的，9座以下客车月折旧率为0.6%，最高折旧金额不超过投保时被保险车辆新车购置价的80%，即车损险的保险金额为10万元，至出险时车辆已使用了120个月，那么保险公司赔偿给责任方的最高限额就是28000【100000×（1-0.6%×120个月）】。对无责方而言是不受车辆折旧后净值限制的。

车辆如果没按时年检，发生事故时，商业险不赔，但交强险要赔。

发生撞车事故时，如果无责方除车损，还有其他物品损坏的，如车内的手机、眼镜等物品，责任方的保险公司是应该赔偿的，前提是必须在交警的事故处理单上注明。

车辆如果被大水冲跑，不属于盗抢险，而属车损险。

即使无责，发生人伤事故，车主也有可能要自掏腰包，人伤事故交警往往不会现场定责，但这又涉及人伤救治医疗费用的垫付问题，如果机动车方无责或次责，交强险的医疗费用赔偿是有限额的，超出部分三者险也是按责任比例赔偿的。

因事故车辆维修期间，无责方通常替代性交通工具的合理费用由有责方承担，这项赔偿不在保险公司的赔偿项目之内。

从来没有什么“全险”之说，保险赔偿都是有范围的。比如因事故导致无责方车内的笔记本电脑被损坏，保险公司只赔偿电脑维修费用或按折旧后的净值予以赔偿，而因电脑损坏造成的数据遗失可能损失更大，但这部分损失无人赔偿。

如果开车撞伤了自己的家人，无法使用三者责任险进行赔偿。因为保险意义上的“第三者”排除了四种人：保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

发生事故，有责方赖着不想赔偿无责方，无责方可以向保险公司索赔吗？当然可以。但前提是证明有责方不赔，最好有法庭的强制执行未果的证明。因为如果不能证明你曾向有责方索赔，保险公司就认为你主动放弃了索赔的权利。

你可以避免的

人伤事故发生后，不要因为自己有保险，就随便包揽责任。因为，你将面对医疗费用的垫付和控制问题。如果当事双方均有责任，那协商的余地也会大些。如果是对方违规导致事故，而你在事故中无责或责任比例很小，却承担了全责，则可能会出现很多问题，如治疗终结后，伤者拒不出院，要求私了，提出不合理的高额赔偿要求等。不合理的赔偿必然没有法律依据，保险公司也必然不会支持，这种损失只能自行承担。

被追尾了，情绪激动，与对方理论半晌，终于掰扯清楚了，开车走了。第二天，你有可能脖子动不了了。因为追尾事故很容易令前车驾驶员颈椎受伤，当时可能未察觉，第二天往往发作。正确的做法是在填写快速处理单时，如果感觉颈部有痛感，一定要在伤情及物损情况栏注明。

如果是两车相撞，对于事故责任双方各执一词，互不相让。正确的做法是从事故痕迹上找线索，要求交警部门调取监控录像。一个真实的例子是，一辆标致从辅路入主路，主路上的一辆SUV未让行，标致到了主路上后，追到了与SUV左侧并行的位置。事情的结果是撞车。因对事故责任双方不能达成一致，从最后的现场看，双车并排，于是交警认定事故责任无法认定。标致客户找到葛劲松，从标致车身的事故痕迹可以看出，标致车被撞处是橡胶痕迹且痕迹并非完全直线水平，葛劲松认为，这一定是那辆SUV的车轮所致，而正常行驶的车，轮胎不会露在轮眉外边，只有将车轮向一侧打出，轮胎才会暴露出来。由此可以推断出，SUV主动打轮撞向标致。而交警部门的监控录像也支持了这一推定。

两车事故，责任不清时，不要站在马路中间理论，此处非常危险。有很多人都是这样站着被后面快速驶来的车撞飞的。正确的做法是，拍照，将车挪开。如果车子受伤严重不能行驶，也要在安全地带理论。

如果倒车时不小心将后保险杠撞出一点凹痕，找保险公司索赔不如自己解决。因为如果一年不出险，保险是可以下浮的。

绅宝，以高端性能“贴地飞行”

曾经自主品牌从未成为国内消费者购买中高级车的选项，然而，今年2月末北汽绅宝在香港举行陆上飞行秀，再现saab“贴地飞行”传奇的举动，让人们看到了自主品牌在中高级车市场上有望赶超合资品牌的产品实力。

中国版saab，横刀立马

目前国内中高级车市场，无“T动力”，都不好意思称为中高级车，甚至都不能跟别人站在一个竞争平台上。于是汽车厂商间的“军备竞赛”日渐升级，也令消费者对新技术趋之若鹜。然而这一切追根溯源，都肇始于saab率先将涡轮增压技术应用于汽车之上。

作为诞生于瑞典、脱胎于飞机制造企业的豪华汽车品牌，saab推出了世界首款搭载2.0L涡轮增压发动机的saab 99Turbo车型，也因此被冠以汽车领域涡轮增压鼻祖的美名。然而，鼻祖也因对前瞻技术的狂热追求反而疏忽了与市场的沟通，最终难逃落寞的命运。

但saab的“涡轮增压技术”并未就此湮灭，而在北汽首款中高端车型绅宝身上得以薪火相传。2009年底，北京汽车以2亿美元成功收购saab核心知识产权，随之对其进行融合研发，并在2012年北京国际车展，正式发布拥有100%自主知识产权的M-trix中高端轿车平台，宣告对saab技术消化、吸收、创新的完成。

中高级车市的“高富帅”

作为saab的重生车型，绅宝在整车开发流程、制造、质量体系都按照saab的要求来完成，甚至要求更高。首当其冲的是采用源于saab的涡轮增压技术，分别搭载1.8T、2.0T和2.3T发动机，在动力输出上分别相当于2.4L、2.8L和3.2L自然吸气发动机，在国内中高级车市场上处于少有匹敌的领先地位。

当发动机转速仅为1200转的时候，涡轮即可介入工作，1900转时便可达到峰值扭矩。而在日常驾驶中，起步和换挡时发动机转速普遍在1000转和2000转左右。涡轮介入早和峰值扭矩的提前到来意味着绅宝在起步之初、换挡之间就能获得连绵不绝的动力。在中后程加速上，绅宝的动力更是“随叫随到”，切实让驾乘者感受“贴地飞行”般的推背快感。

在中高级车消费者注重的安全方面，绅宝的安全技术水平也非常高。北汽将saab的头枕技术运用在绅宝上，在北汽内部的实验中，追尾对驾驶员头部保护相当成功。如果接受国内C-NCAP碰撞，将会获得五星的安全碰撞成绩。

绅宝采用博世的9.0ESP系统，也就是博世新一代电子稳定技术。同时，绅宝继承了saab原汁原味的机械式后轮随动转向技术，而类似技术只在宝马7系，英菲尼迪FX50等豪华车才偶有所见。

与此同时，绅宝采用了航空级轻量化运动底盘。铸铝多连杆后悬架、铝合金转向节、空心刹车踏板臂，大量铝合金材质及空心结构件的使用，使簧载重量大幅降低，从而减少悬挂运动惰性。

绅宝具备了极佳的转向精准性和轨迹稳定性。快速过弯中，绅宝凭借独有的十字球铰、十字球销结构带动后轮自动随前轮偏转1°，保持行车轨迹的同时辅助车身平顺过弯，避免因转向过度或不足带来的甩尾或侧倾现象，确保驾驶者的极致操控体验和后排乘客的舒适安全。这也是绅宝在香港大玩陆地飞行秀，在1到2秒之间瞬间完成“嵌入180度转向”的底气所在。

看是绅宝，开是saab

一位业内专家表示，“绅宝”名称只是saab的皮，其制造工艺设备技术、传承Know-How软实力才是完美传承saab精髓。

动力总成是汽车研发生产的核心，通过对saab的整车和动力总成IP的转移，北汽将获得saab的整车开发体系，而不仅仅只买到了几个整车平台，也就是北汽通过此次收购获得业界所谓的“Know-How”。它是saab70年造车经验的凝聚，是上千万次各类试验的数据结晶，是对汽车企业“整车开发”、“制造工艺”、“供应链管理”、“质量管理”四大系统完整、先进、严谨、标准的规范；Know-How使汽车企业具备了自主正向开发能力，为自主发展缩短5年以上的研发时间，Know-How保证企业战略的长期化，产品布局的系统化、清晰化。

目前，以“绅宝”为核心的整个中高端产业链构建完毕。北京汽车推出了基于saab技术，拥有100%知识产权的M-trix平台，她正是整个“绅宝”品牌的产品母体。这款定位于中高级轿车的绅宝，目标直指合资品牌的主流B级车。这也将是北京汽车以新姿态，领飞自主品牌的实力鉴证。

●大葛有话说●

应请专业服务机构处理车险

车险，是一门复杂且在不断变化着的学问，即使我们用了百纸千言来细说车险的种种不为人知之处，普通消费者可能仍无法完全弄懂。

对客户而言“买车险就是买保障”，体现为出险后损失的降低，对保险公司而言更应是服务，体现为条款的易懂，理赔程序的简捷。保险理赔需提供相应的事故证据、费用单据，证据的缺失客户必然会产生经济损失。单方剐蹭事故保险理赔相应简单，但一些特殊情形的单方事故往往因处理不当导致客户产生了经济损失，比如车辆拖底事故；车辆撞击路基导致的车辆悬挂、转向受损事故；井盖丢失导致的车辆悬挂、转向受损事故；驶入狭窄路段，进退两难，导致车辆两侧同时受损事故。这些事故往往缺乏事故成因证据，从而导致了保险理赔困难。

事故责任清晰，无争议的双方事故处理起来也并不简单，现场处理方法是否得当也直接影响保险理赔结果。比如轿车追尾卡车事故，轿车伤痕累累，卡车毫发未损，这种情形下，卡车司机不希望耽误运营，往往不会配合轿车去办理保险理赔，轿车司机取得的事故成因证据和相关保险理赔文件也会不全，产生损失也就成了必然。

人伤事故的处理比仅财产损失的事故处理情况更为复杂，自行赔偿在前，保险理赔在后，人伤的赔偿项目和所需理赔文件繁多复杂，如何把握事故处理中各关键环节，预防非合理经济损失成为事故处理的关键。

而人们在发生事故时，情绪往往不稳定，考虑得未必全面，事后如果想起什么再追讨，不仅时机已过，而且很多证据可能已经淹没，即使找到专业人士，也回天无力。

所谓术业有专攻。如果车主身后有个专门处理车险的机构，发生事故时，可以不惊慌，第一时间通知自己的服务机构到场即可。比如发生伤人事故，即使车主无责，因伤者索要赔偿而陷入旷日持久的经济纠纷中的案子比比皆是。专业服务机构的建议是，先拨打120/999救助人伤，然后拨打122交通报警和保险公司报案电话，并请服务机构到场予以指导。同时，现场拍照取证非常重要。一般情况下，交警不会现场定责，如果现场定责，一定注意“伤情及物损情况栏，受伤人签字栏”。应第一时间送伤者去医院，开具诊断证明并保留好所有票据。同时，要注意救治医院问题、无责费用控制问题、诊断证明问题、非合理要求的处理、伤者持续休假问题等等。其实，发生伤人事故是非常棘手的一件事，涉及道路交通法规及责任认定依据、医疗知识、法医鉴定知识、法律依据和赔付范围、诉讼技巧、保险赔付范围，甚至心理学等多个方面的学识，如无专业服务机构的指导，普通消费者很难轻松处理。